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汕头市(南澳县、潮南区、金平区、澄海区、濠江区、龙湖区、潮阳区)

上海市(杨浦区、金山区、青浦区、静安区、崇明区、普陀区、嘉定区、长宁区、松江区、徐汇区、虹口区、奉贤区、浦东新区、宝山区、黄浦区、闵行区)

甘南藏族自治州(合作市、卓尼县、玛曲县、临潭县、夏河县、碌曲县、舟曲县、迭部县)  铁岭市(铁岭县、西丰县、昌图县、调兵山市、开原市、清河区、银州区)

常德市(澧县、汉寿县、鼎城区、临澧县、石门县、津市市、武陵区、安乡县、桃源县)

荆门市(东宝区、沙洋县、京山市、掇刀区、钟祥市)

长沙市(长沙县、浏阳市、雨花区、望城区、岳麓区、开福区、芙蓉区、宁乡市、天心区)

乌兰察布市(集宁区、四子王旗、兴和县、卓资县、察哈尔右翼前旗、凉城县、丰镇市、商都县、化德县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗)  玉树藏族自治州(称多县、杂多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、囊谦县)

梅州市(平远县、兴宁市、蕉岭县、五华县、丰顺县、大埔县、梅县区、梅江区)

张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区、高台县、民乐县)

济宁市(兖州区、任城区、泗水县、嘉祥县、微山县、鱼台县、曲阜市、邹城市、金乡县、梁山县、汶上县)

郴州市(安仁县、临武县、汝城县、桂东县、北湖区、嘉禾县、资兴市、永兴县、苏仙区、桂阳县、宜章县)

盐城市(大丰区、滨海县、射阳县、东台市、响水县、亭湖区、建湖县、阜宁县、盐都区)

三门峡市(灵宝市、陕州区、义马市、湖滨区、卢氏县、渑池县)

海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

邢台市(南和区、临城县、宁晋县、信都区、平乡县、隆尧县、清河县、内丘县、威县、襄都区、南宫市、沙河市、柏乡县、任泽区、巨鹿县、临西县、新河县、广宗县)

临沧市(临翔区、凤庆县、云县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县)

潍坊市(安丘市、坊子区、昌邑市、昌乐县、潍城区、寒亭区、临朐县、高密市、诸城市、奎文区、寿光市、青州市)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

通化市(梅河口市、二道江区、东昌区、通化县、辉南县、柳河县、集安市)

金昌市(金川区、永昌县)

那曲市(尼玛县、班戈县、比如县、色尼区、安多县、嘉黎县、聂荣县、申扎县、巴青县、索县、双湖县)

临夏回族自治州(临夏县、临夏市、和政县、永靖县、康乐县、东乡族自治县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

大同市(天镇县、平城区、云州区、浑源县、左云县、灵丘县、新荣区、云冈区、广灵县、阳高县)

铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)

德州市(夏津县、德城区、禹城市、陵城区、临邑县、乐陵市、宁津县、平原县、武城县、庆云县、齐河县)

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威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

宜宾市(江安县、长宁县、翠屏区、南溪区、屏山县、筠连县、叙州区、珙县、兴文县、高县)

梧州市(苍梧县、长洲区、蒙山县、万秀区、藤县、岑溪市、龙圩区)

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　　21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道

　　2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。

　　银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。

　　多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。

　　消费贷不良单季规模近270亿

　　消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。

　　与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。

　　消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。

　　在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。

　　市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。

　　“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。

　　个贷不良批转市场“量增价跌”

　　银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。

　　具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。

　　市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”

　　面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。

　　市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”

　　他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”

　　国家级AMC首登榜单

　　在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。

　　在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。

　　一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。

　　尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。

　　中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。