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本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、平山区、明山区、溪湖区、本溪满族自治县)
宜昌市(长阳土家族自治县、当阳市、伍家岗区、猇亭区、夷陵区、远安县、宜都市、枝江市、秭归县、兴山县、西陵区、点军区、五峰土家族自治县)
香港特别行政区 泸州市(合江县、泸县、纳溪区、江阳区、古蔺县、龙马潭区、叙永县)
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双鸭山市(岭东区、饶河县、宝山区、四方台区、宝清县、友谊县、尖山区、集贤县)
南充市(南部县、阆中市、嘉陵区、顺庆区、蓬安县、仪陇县、高坪区、营山县、西充县)娄底市(娄星区、冷水江市、涟源市、新化县、双峰县)
防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区) 湛江市(吴川市、麻章区、雷州市、霞山区、廉江市、坡头区、赤坎区、徐闻县、遂溪县)
台州市(三门县、天台县、黄岩区、椒江区、温岭市、临海市、仙居县、玉环市、路桥区)
威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)
黄冈市(黄州区、团风县、浠水县、英山县、麻城市、武穴市、红安县、罗田县、蕲春县、黄梅县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
芜湖市(繁昌区、湾沚区、无为市、弋江区、镜湖区、南陵县、鸠江区)
承德市(鹰手营子矿区、双滦区、丰宁满族自治县、承德县、兴隆县、滦平县、双桥区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、隆化县)
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阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、红原县、若尔盖县、理县、马尔康市、松潘县、茂县、黑水县、汶川县、小金县、阿坝县、九寨沟县、金川县)
阿克苏地区(沙雅县、库车市、柯坪县、阿瓦提县、温宿县、新和县、乌什县、拜城县、阿克苏市)
洛阳市(宜阳县、新安县、老城区、孟津区、偃师区、瀍河回族区、汝阳县、西工区、洛宁县、栾川县、嵩县、涧西区、洛龙区、伊川县)
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凉山彝族自治州(金阳县、美姑县、德昌县、会东县、喜德县、冕宁县、雷波县、布拖县、木里藏族自治县、西昌市、会理市、昭觉县、甘洛县、宁南县、盐源县、普格县、越西县)
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泰州市(海陵区、姜堰区、泰兴市、高港区、兴化市、靖江市)
石河子市(阿拉尔市、图木舒克市、五家渠市、北屯市、可克达拉市、双河市、新星市、铁门关市、昆玉市、胡杨河市、白杨市)
唐山市(曹妃甸区、路南区、迁西县、路北区、遵化市、古冶区、乐亭县、迁安市、开平区、丰润区、丰南区、玉田县、滦州市、滦南县)
白城市(洮南市、镇赉县、洮北区、通榆县、大安市)
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广州市(海珠区、黄埔区、南沙区、花都区、增城区、天河区、从化区、荔湾区、白云区、番禺区、越秀区)
潍坊市(临朐县、昌乐县、奎文区、青州市、高密市、昌邑市、诸城市、坊子区、安丘市、寒亭区、寿光市、潍城区)
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贵阳市(开阳县、花溪区、白云区、乌当区、观山湖区、云岩区、南明区、清镇市、息烽县、修文县) 哈尔滨市(阿城区、宾县、平房区、方正县、道外区、尚志市、延寿县、依兰县、香坊区、南岗区、通河县、木兰县、巴彦县、五常市、松北区、呼兰区、道里区、双城区)
日喀则市(仁布县、江孜县、谢通门县、聂拉木县、桑珠孜区、拉孜县、康马县、萨迦县、岗巴县、萨嘎县、定日县、仲巴县、吉隆县、南木林县、白朗县、定结县、昂仁县、亚东县)
甘孜藏族自治州(雅江县、色达县、道孚县、泸定县、炉霍县、白玉县、丹巴县、新龙县、巴塘县、理塘县、石渠县、康定市、得荣县、乡城县、德格县、九龙县、甘孜县、稻城县)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、凤凰县、花垣县、龙山县、吉首市、保靖县、泸溪县、古丈县)内江市(隆昌市、东兴区、资中县、市中区、威远县)
喀什地区(伽师县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、叶城县、英吉沙县、喀什市、岳普湖县、莎车县、疏勒县、巴楚县、疏附县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。