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赣州市(瑞金市、信丰县、龙南市、石城县、宁都县、定南县、于都县、上犹县、会昌县、崇义县、全南县、章贡区、安远县、赣县区、寻乌县、大余县、兴国县、南康区)
百色市(田东县、平果市、靖西市、田林县、田阳区、凌云县、乐业县、西林县、右江区、德保县、隆林各族自治县、那坡县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、都兰县、乌兰县、茫崖市、天峻县)
芜湖市(弋江区、无为市、镜湖区、繁昌区、南陵县、鸠江区、湾沚区)
遂宁市(蓬溪县、安居区、大英县、射洪市、船山区)
宁波市(象山县、奉化区、鄞州区、余姚市、镇海区、江北区、海曙区、北仑区、宁海县、慈溪市)
德州市(临邑县、武城县、齐河县、夏津县、禹城市、庆云县、德城区、平原县、乐陵市、宁津县、陵城区)
齐齐哈尔市(克东县、龙沙区、富裕县、克山县、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、依安县、泰来县、建华区、龙江县、碾子山区、拜泉县、讷河市、甘南县、铁锋区、富拉尔基区)
衢州市(柯城区、江山市、开化县、衢江区、龙游县、常山县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
曲靖市(宣威市、陆良县、马龙区、沾益区、麒麟区、师宗县、会泽县、富源县、罗平县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
枣庄市(山亭区、台儿庄区、峄城区、滕州市、市中区、薛城区)
扬州市(江都区、高邮市、广陵区、宝应县、仪征市、邗江区)
马鞍山市(花山区、当涂县、和县、含山县、博望区、雨山区)
铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)
大连市(甘井子区、庄河市、长海县、西岗区、普兰店区、旅顺口区、金州区、瓦房店市、沙河口区、中山区)
白城市(洮北区、镇赉县、大安市、洮南市、通榆县)
云浮市(云城区、罗定市、云安区、新兴县、郁南县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、焉耆回族自治县、和静县、若羌县、博湖县、和硕县、轮台县、尉犁县、库尔勒市)
威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)
来宾市(兴宾区、武宣县、象州县、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县)
盐城市(盐都区、阜宁县、响水县、大丰区、亭湖区、建湖县、射阳县、东台市、滨海县)
澳门特别行政区
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、来凤县、鹤峰县、利川市、建始县、巴东县、咸丰县、恩施市)
呼和浩特市(土默特左旗、和林格尔县、清水河县、回民区、武川县、新城区、赛罕区、玉泉区、托克托县)
文山壮族苗族自治州(广南县、文山市、砚山县、丘北县、麻栗坡县、西畴县、马关县、富宁县)
黄山市(徽州区、黄山区、黟县、歙县、休宁县、屯溪区、祁门县)
滨州市(博兴县、阳信县、滨城区、沾化区、无棣县、惠民县、邹平市)
东莞市
天津市(西青区、红桥区、蓟州区、河西区、东丽区、宝坻区、和平区、武清区、滨海新区、静海区、河北区、河东区、宁河区、津南区、北辰区、南开区)
洛阳市(孟津区、偃师区、伊川县、老城区、新安县、西工区、嵩县、栾川县、汝阳县、洛宁县、瀍河回族区、宜阳县、洛龙区、涧西区)
东营市(广饶县、河口区、东营区、利津县、垦利区)
本溪市(明山区、平山区、桓仁满族自治县、溪湖区、南芬区、本溪满族自治县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)
包头市(东河区、土默特右旗、青山区、固阳县、昆都仑区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、九原区)
惠州市(博罗县、惠东县、龙门县、惠阳区、惠城区)
梅州市(平远县、大埔县、兴宁市、梅县区、丰顺县、五华县、蕉岭县、梅江区)
泉州市(永春县、安溪县、金门县、鲤城区、德化县、洛江区、南安市、惠安县、晋江市、泉港区、丰泽区、石狮市)
阜新市(细河区、新邱区、彰武县、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县、清河门区)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、临河区、乌拉特后旗)
西安市(莲湖区、鄠邑区、未央区、蓝田县、临潼区、新城区、碑林区、灞桥区、周至县、高陵区、雁塔区、长安区、阎良区)
上海市(金山区、崇明区、松江区、奉贤区、徐汇区、黄浦区、青浦区、浦东新区、闵行区、宝山区、长宁区、静安区、嘉定区、虹口区、杨浦区、普陀区)
酒泉市(玉门市、肃州区、肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市)
成都市(青白江区、新都区、金堂县、蒲江县、成华区、都江堰市、龙泉驿区、锦江区、彭州市、新津区、金牛区、郫都区、青羊区、武侯区、崇州市、简阳市、邛崃市、大邑县、温江区、双流区)
永州市(宁远县、双牌县、东安县、祁阳市、道县、冷水滩区、江华瑶族自治县、新田县、蓝山县、江永县、零陵区)
自贡市(富顺县、沿滩区、贡井区、荣县、自流井区、大安区)
德阳市(绵竹市、什邡市、中江县、广汉市、旌阳区、罗江区)
济宁市(嘉祥县、微山县、鱼台县、汶上县、梁山县、邹城市、金乡县、曲阜市、泗水县、兖州区、任城区)
秦皇岛市(青龙满族自治县、山海关区、昌黎县、海港区、卢龙县、北戴河区、抚宁区)
聊城市(东阿县、茌平区、临清市、冠县、阳谷县、莘县、高唐县、东昌府区)
临沂市(兰山区、郯城县、平邑县、临沭县、沂水县、费县、罗庄区、兰陵县、沂南县、河东区、莒南县、蒙阴县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、芒市、盈江县、梁河县)
阜阳市(太和县、颍上县、颍东区、界首市、颍泉区、阜南县、颍州区、临泉县)
衡水市(冀州区、武强县、安平县、枣强县、阜城县、景县、桃城区、深州市、故城县、武邑县、饶阳县)
山南市(乃东区、隆子县、加查县、措美县、浪卡子县、琼结县、曲松县、洛扎县、错那市、扎囊县、贡嘎县、桑日县)
韶关市(浈江区、乳源瑶族自治县、南雄市、始兴县、曲江区、武江区、乐昌市、仁化县、新丰县、翁源县)
襄阳市(枣阳市、襄州区、南漳县、襄城区、宜城市、保康县、谷城县、老河口市、樊城区)
乌鲁木齐市(米东区、乌鲁木齐县、新市区、头屯河区、达坂城区、水磨沟区、天山区、沙依巴克区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
通辽市(霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区)
阿勒泰地区(青河县、吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、福海县)
信阳市(固始县、淮滨县、潢川县、息县、浉河区、罗山县、商城县、光山县、平桥区、新县)
邯郸市(丛台区、魏县、鸡泽县、肥乡区、临漳县、永年区、武安市、曲周县、成安县、峰峰矿区、馆陶县、涉县、磁县、大名县、邱县、广平县、复兴区、邯山区)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
宁夏回族自治区
丽水市(青田县、遂昌县、缙云县、龙泉市、云和县、景宁畲族自治县、庆元县、松阳县、莲都区)
梧州市(龙圩区、岑溪市、长洲区、藤县、万秀区、蒙山县、苍梧县)
贵阳市(清镇市、花溪区、息烽县、白云区、修文县、乌当区、云岩区、观山湖区、南明区、开阳县)
辽阳市(辽阳县、太子河区、弓长岭区、白塔区、灯塔市、文圣区、宏伟区)
忻州市(宁武县、河曲县、五台县、繁峙县、代县、忻府区、岢岚县、静乐县、神池县、偏关县、保德县、五寨县、原平市、定襄县)
抚州市(南城县、崇仁县、乐安县、临川区、资溪县、广昌县、黎川县、南丰县、金溪县、宜黄县、东乡区)
随州市(广水市、曾都区、随县)
黔南布依族苗族自治州(长顺县、都匀市、平塘县、荔波县、惠水县、龙里县、福泉市、贵定县、独山县、瓮安县、罗甸县、三都水族自治县)
滁州市(全椒县、明光市、南谯区、天长市、凤阳县、琅琊区、定远县、来安县)
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盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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