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开封市(鼓楼区、通许县、杞县、禹王台区、兰考县、祥符区、尉氏县、龙亭区、顺河回族区)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、麻江县、剑河县、雷山县、丹寨县、榕江县、施秉县、三穗县、从江县、黄平县、黎平县、台江县、天柱县、岑巩县、镇远县、凯里市)

七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)  宜春市(袁州区、奉新县、万载县、铜鼓县、丰城市、高安市、上高县、靖安县、樟树市、宜丰县)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、扶余市)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、泸溪县、花垣县、吉首市、永顺县、保靖县、古丈县、龙山县)

福州市(连江县、永泰县、闽清县、台江区、晋安区、马尾区、长乐区、平潭县、仓山区、罗源县、福清市、鼓楼区、闽侯县)

咸阳市(礼泉县、三原县、淳化县、乾县、长武县、旬邑县、彬州市、永寿县、泾阳县、兴平市、渭城区、秦都区、武功县、杨陵区)  通化市(梅河口市、辉南县、通化县、柳河县、集安市、二道江区、东昌区)

遵义市(绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、湄潭县、仁怀市、桐梓县、播州区、汇川区、赤水市、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、习水县、余庆县)

怀化市(芷江侗族自治县、洪江市、鹤城区、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、麻阳苗族自治县、中方县、辰溪县、会同县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县)

商洛市(商州区、山阳县、商南县、丹凤县、柞水县、洛南县、镇安县)

东莞市

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

银川市(永宁县、金凤区、贺兰县、西夏区、兴庆区、灵武市)

运城市(盐湖区、临猗县、万荣县、垣曲县、稷山县、河津市、平陆县、夏县、永济市、芮城县、新绛县、闻喜县、绛县)

阿克苏地区(拜城县、温宿县、柯坪县、阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、新和县、库车市、乌什县)

淮安市(淮阴区、清江浦区、盱眙县、洪泽区、涟水县、淮安区、金湖县)

济宁市(鱼台县、兖州区、曲阜市、汶上县、泗水县、梁山县、金乡县、任城区、邹城市、嘉祥县、微山县)

孝感市(孝南区、云梦县、孝昌县、汉川市、应城市、大悟县、安陆市)

宜昌市(五峰土家族自治县、点军区、夷陵区、秭归县、枝江市、远安县、当阳市、长阳土家族自治县、西陵区、兴山县、宜都市、猇亭区、伍家岗区)

梧州市(万秀区、长洲区、蒙山县、龙圩区、藤县、岑溪市、苍梧县)

贵阳市(息烽县、观山湖区、清镇市、修文县、云岩区、白云区、南明区、花溪区、开阳县、乌当区)

铁岭市(开原市、铁岭县、西丰县、调兵山市、银州区、清河区、昌图县)

郑州市(管城回族区、新郑市、巩义市、二七区、荥阳市、登封市、惠济区、新密市、中牟县、中原区、金水区、上街区)

果洛藏族自治州(玛多县、久治县、玛沁县、甘德县、班玛县、达日县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、陇川县、盈江县、瑞丽市)

南京市(秦淮区、浦口区、鼓楼区、六合区、溧水区、高淳区、玄武区、建邺区、栖霞区、江宁区、雨花台区)

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绍兴市(上虞区、嵊州市、新昌县、越城区、柯桥区、诸暨市)

汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)

六安市(金安区、叶集区、金寨县、霍山县、裕安区、霍邱县、舒城县)

阳江市(阳西县、江城区、阳东区、阳春市)  黄冈市(英山县、蕲春县、红安县、武穴市、浠水县、罗田县、黄州区、团风县、黄梅县、麻城市)

眉山市(青神县、洪雅县、丹棱县、东坡区、仁寿县、彭山区)

本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、平山区)

衡阳市(雁峰区、常宁市、南岳区、衡东县、衡南县、蒸湘区、祁东县、衡阳县、石鼓区、衡山县、珠晖区、耒阳市)南充市(营山县、西充县、阆中市、嘉陵区、高坪区、南部县、仪陇县、蓬安县、顺庆区)

四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、双辽市)  莆田市(城厢区、秀屿区、荔城区、仙游县、涵江区)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

佳木斯市(富锦市、桦南县、汤原县、郊区、同江市、抚远市、向阳区、东风区、桦川县、前进区)

宁波市(奉化区、慈溪市、江北区、镇海区、余姚市、海曙区、北仑区、鄞州区、象山县、宁海县)德阳市(旌阳区、罗江区、广汉市、绵竹市、什邡市、中江县)

河池市(大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、天峨县、金城江区、南丹县、凤山县、环江毛南族自治县、东兰县)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

株洲市(茶陵县、炎陵县、醴陵市、芦淞区、荷塘区、天元区、攸县、石峰区、渌口区)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘潭县、湘乡市)

唐山市(滦南县、路南区、玉田县、丰南区、曹妃甸区、迁安市、丰润区、遵化市、路北区、开平区、滦州市、乐亭县、迁西县、古冶区)

洛阳市(西工区、洛龙区、涧西区、宜阳县、嵩县、栾川县、孟津区、汝阳县、瀍河回族区、洛宁县、偃师区、老城区、新安县、伊川县)

儋州市

太原市(万柏林区、娄烦县、小店区、杏花岭区、古交市、晋源区、迎泽区、阳曲县、清徐县、尖草坪区)

营口市(大石桥市、站前区、盖州市、老边区、鲅鱼圈区、西市区)

齐齐哈尔市(拜泉县、龙沙区、碾子山区、铁锋区、昂昂溪区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、依安县、泰来县、富裕县、甘南县、建华区、克山县、讷河市、富拉尔基区、克东县)

金昌市(永昌县、金川区)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)

铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)

丹东市(凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、振安区、东港市)

汉中市(洋县、南郑区、汉台区、勉县、城固县、留坝县、宁强县、西乡县、佛坪县、略阳县、镇巴县)

新余市(分宜县、渝水区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。