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全国服务区域：
济源市
泰安市(东平县、肥城市、泰山区、新泰市、岱岳区、宁阳县)
襄阳市(南漳县、樊城区、宜城市、老河口市、保康县、谷城县、枣阳市、襄城区、襄州区)
温州市(泰顺县、乐清市、龙湾区、永嘉县、平阳县、洞头区、瑞安市、瓯海区、鹿城区、文成县、苍南县、龙港市)
白银市(白银区、景泰县、靖远县、会宁县、平川区)
茂名市(电白区、信宜市、化州市、茂南区、高州市)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、伊宁县、昭苏县、奎屯市、特克斯县、伊宁市、霍城县、霍尔果斯市、巩留县、新源县)
恩施土家族苗族自治州(建始县、恩施市、宣恩县、咸丰县、来凤县、利川市、巴东县、鹤峰县)
云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云安区、云城区)
安庆市(宜秀区、岳西县、宿松县、望江县、潜山市、迎江区、太湖县、大观区、怀宁县、桐城市)
白城市(大安市、镇赉县、通榆县、洮南市、洮北区)
宿州市(灵璧县、泗县、萧县、埇桥区、砀山县)
漳州市(南靖县、平和县、漳浦县、云霄县、华安县、长泰区、诏安县、龙海区、龙文区、芗城区、东山县)
西安市(莲湖区、雁塔区、高陵区、周至县、未央区、阎良区、临潼区、长安区、鄠邑区、新城区、灞桥区、碑林区、蓝田县)
阜阳市(临泉县、阜南县、颍州区、颍东区、太和县、颍上县、颍泉区、界首市)
玉溪市(易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、通海县、华宁县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、澄江市)
宜昌市(远安县、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、西陵区、枝江市、兴山县、夷陵区、当阳市、秭归县、伍家岗区、宜都市、点军区、猇亭区)
海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、共和县、兴海县)
曲靖市(麒麟区、马龙区、富源县、沾益区、宣威市、罗平县、会泽县、陆良县、师宗县)
南阳市(邓州市、社旗县、内乡县、淅川县、卧龙区、唐河县、新野县、镇平县、西峡县、方城县、南召县、宛城区、桐柏县)
贵港市(覃塘区、桂平市、平南县、港南区、港北区)
乐山市(峨边彝族自治县、夹江县、沙湾区、沐川县、金口河区、市中区、五通桥区、犍为县、峨眉山市、井研县、马边彝族自治县)
嘉兴市(海宁市、海盐县、秀洲区、南湖区、平湖市、嘉善县、桐乡市)
渭南市(合阳县、蒲城县、澄城县、大荔县、富平县、潼关县、白水县、韩城市、华州区、华阴市、临渭区)
邢台市(临城县、清河县、襄都区、新河县、平乡县、巨鹿县、临西县、内丘县、沙河市、信都区、宁晋县、南和区、广宗县、隆尧县、威县、任泽区、南宫市、柏乡县)
汕头市(龙湖区、澄海区、南澳县、潮阳区、濠江区、潮南区、金平区)
咸阳市(长武县、旬邑县、杨陵区、礼泉县、秦都区、泾阳县、淳化县、兴平市、永寿县、三原县、彬州市、渭城区、乾县、武功县)
陇南市(两当县、徽县、武都区、文县、礼县、宕昌县、康县、西和县、成县)
和田地区(策勒县、洛浦县、和田县、民丰县、皮山县、和田市、于田县、墨玉县)
荆州市(松滋市、沙市区、石首市、监利市、洪湖市、荆州区、公安县、江陵县)
宣城市(宣州区、宁国市、郎溪县、泾县、广德市、绩溪县、旌德县)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、德令哈市、乌兰县、格尔木市、天峻县、都兰县)
抚州市(资溪县、南丰县、黎川县、广昌县、金溪县、崇仁县、临川区、南城县、东乡区、宜黄县、乐安县)
六安市(舒城县、霍山县、霍邱县、金寨县、裕安区、叶集区、金安区)
贵阳市(开阳县、云岩区、修文县、息烽县、清镇市、南明区、乌当区、观山湖区、花溪区、白云区)
枣庄市(滕州市、山亭区、峄城区、薛城区、台儿庄区、市中区)
株洲市(芦淞区、渌口区、炎陵县、天元区、石峰区、荷塘区、攸县、茶陵县、醴陵市)
铜仁市(印江土家族苗族自治县、思南县、江口县、玉屏侗族自治县、万山区、碧江区、沿河土家族自治县、德江县、石阡县、松桃苗族自治县)
丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、东港市、元宝区、振安区、凤城市)
自贡市(大安区、荣县、贡井区、富顺县、自流井区、沿滩区)
阿勒泰地区(青河县、福海县、吉木乃县、哈巴河县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县)
德阳市(中江县、绵竹市、罗江区、什邡市、广汉市、旌阳区)
黄山市(歙县、徽州区、祁门县、屯溪区、黟县、休宁县、黄山区)
桂林市(临桂区、阳朔县、永福县、雁山区、灌阳县、兴安县、资源县、叠彩区、全州县、荔浦市、象山区、灵川县、恭城瑶族自治县、秀峰区、龙胜各族自治县、平乐县、七星区)
齐齐哈尔市(克东县、碾子山区、甘南县、龙江县、富裕县、龙沙区、克山县、讷河市、建华区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、铁锋区、富拉尔基区、依安县、昂昂溪区、泰来县)
金昌市(永昌县、金川区)
舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)
宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县)
宝鸡市(眉县、岐山县、凤翔区、陇县、凤县、扶风县、千阳县、金台区、渭滨区、太白县、麟游县、陈仓区)
吉林市(龙潭区、舒兰市、桦甸市、磐石市、船营区、蛟河市、丰满区、昌邑区、永吉县)
淮安市(淮阴区、盱眙县、洪泽区、淮安区、清江浦区、金湖县、涟水县)
马鞍山市(当涂县、博望区、雨山区、和县、含山县、花山区)
金华市(义乌市、武义县、磐安县、东阳市、永康市、兰溪市、金东区、浦江县、婺城区)
澳门特别行政区
新乡市(延津县、获嘉县、原阳县、卫辉市、红旗区、凤泉区、长垣市、卫滨区、新乡县、牧野区、封丘县、辉县市)
银川市(永宁县、兴庆区、金凤区、灵武市、贺兰县、西夏区)
黄石市(黄石港区、大冶市、下陆区、西塞山区、铁山区、阳新县)
宜春市(奉新县、樟树市、上高县、高安市、靖安县、宜丰县、丰城市、袁州区、万载县、铜鼓县)
池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)
淮南市(八公山区、潘集区、凤台县、寿县、田家庵区、谢家集区、大通区)
辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)
钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)
厦门市(集美区、湖里区、海沧区、翔安区、思明区、同安区)
保山市(龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县、昌宁县)
济宁市(鱼台县、嘉祥县、汶上县、任城区、金乡县、邹城市、曲阜市、兖州区、梁山县、泗水县、微山县)
巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、巴州区、通江县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
宁德市(福鼎市、福安市、蕉城区、柘荣县、寿宁县、周宁县、古田县、屏南县、霞浦县)
常州市(金坛区、钟楼区、天宁区、新北区、溧阳市、武进区)
淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)
青岛市(城阳区、市北区、市南区、莱西市、崂山区、即墨区、李沧区、胶州市、黄岛区、平度市)
长沙市(开福区、天心区、望城区、浏阳市、雨花区、长沙县、岳麓区、芙蓉区、宁乡市)
营口市(盖州市、老边区、站前区、鲅鱼圈区、西市区、大石桥市)
抚顺市(顺城区、东洲区、望花区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、新抚区)
三明市(清流县、明溪县、尤溪县、泰宁县、建宁县、宁化县、将乐县、大田县、三元区、永安市、沙县区)
遂宁市(船山区、大英县、安居区、蓬溪县、射洪市)
南宁市(宾阳县、横州市、江南区、良庆区、邕宁区、马山县、上林县、青秀区、隆安县、西乡塘区、兴宁区、武鸣区)
广安市(武胜县、岳池县、广安区、华蓥市、邻水县、前锋区)
邯郸市(邯山区、曲周县、永年区、复兴区、邱县、峰峰矿区、鸡泽县、馆陶县、临漳县、肥乡区、大名县、魏县、武安市、涉县、广平县、成安县、丛台区、磁县)
锡林郭勒盟(正镶白旗、锡林浩特市、正蓝旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特右旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、二连浩特市、阿巴嘎旗)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县、永胜县)
秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、昌黎县、卢龙县、抚宁区、北戴河区、山海关区)
黑河市(五大连池市、爱辉区、逊克县、北安市、孙吴县、嫩江市)
十堰市(丹江口市、竹溪县、张湾区、房县、郧西县、郧阳区、茅箭区、竹山县)
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惠州市(惠东县、惠城区、龙门县、博罗县、惠阳区)
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文山壮族苗族自治州(广南县、砚山县、丘北县、文山市、马关县、西畴县、富宁县、麻栗坡县)
绥化市(青冈县、兰西县、安达市、北林区、海伦市、绥棱县、庆安县、明水县、望奎县、肇东市)
昭通市(镇雄县、巧家县、盐津县、大关县、水富市、永善县、彝良县、绥江县、鲁甸县、威信县、昭阳区)
江门市(台山市、恩平市、新会区、鹤山市、江海区、蓬江区、开平市)
铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)
徐州市(贾汪区、铜山区、泉山区、沛县、云龙区、新沂市、睢宁县、鼓楼区、邳州市、丰县)
廊坊市(霸州市、广阳区、文安县、三河市、永清县、固安县、安次区、大城县、香河县、大厂回族自治县)
河源市(东源县、紫金县、源城区、连平县、和平县、龙川县)
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黔南布依族苗族自治州(独山县、都匀市、三都水族自治县、瓮安县、贵定县、罗甸县、惠水县、龙里县、荔波县、长顺县、福泉市、平塘县)
黄冈市(团风县、罗田县、麻城市、蕲春县、黄州区、英山县、武穴市、浠水县、黄梅县、红安县)
九江市(柴桑区、浔阳区、庐山市、瑞昌市、共青城市、濂溪区、永修县、彭泽县、都昌县、修水县、德安县、湖口县、武宁县)
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三门峡市(陕州区、义马市、渑池县、湖滨区、灵宝市、卢氏县)
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聊城市(临清市、莘县、东昌府区、茌平区、冠县、东阿县、高唐县、阳谷县)
南充市(蓬安县、顺庆区、西充县、南部县、阆中市、嘉陵区、高坪区、营山县、仪陇县)
鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克前旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克旗、乌审旗、东胜区、康巴什区)
赤峰市(元宝山区、阿鲁科尔沁旗、松山区、红山区、喀喇沁旗、翁牛特旗、克什克腾旗、敖汉旗、林西县、巴林右旗、宁城县、巴林左旗)
潍坊市(诸城市、高密市、安丘市、寿光市、临朐县、昌乐县、青州市、奎文区、潍城区、坊子区、寒亭区、昌邑市)
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盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)
张掖市(民乐县、临泽县、山丹县、肃南裕固族自治县、高台县、甘州区)
临夏回族自治州(和政县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏县、临夏市、康乐县、永靖县)
凉山彝族自治州(越西县、布拖县、盐源县、普格县、会理市、金阳县、德昌县、甘洛县、喜德县、昭觉县、雷波县、木里藏族自治县、宁南县、冕宁县、美姑县、会东县、西昌市)
唐山市(滦南县、路北区、迁安市、乐亭县、玉田县、迁西县、路南区、遵化市、开平区、曹妃甸区、滦州市、丰南区、丰润区、古冶区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区)
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鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
宁夏回族自治区
长春市(德惠市、二道区、九台区、宽城区、绿园区、农安县、榆树市、南关区、公主岭市、朝阳区、双阳区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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