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保山市(腾冲市、隆阳区、施甸县、龙陵县、昌宁县)

东莞市

商洛市(商州区、商南县、镇安县、柞水县、丹凤县、洛南县、山阳县)  丹东市(东港市、凤城市、振安区、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区)

淮南市(凤台县、田家庵区、谢家集区、潘集区、寿县、大通区、八公山区)

惠州市(惠阳区、龙门县、惠城区、博罗县、惠东县)

萍乡市(上栗县、莲花县、湘东区、芦溪县、安源区)

眉山市(青神县、东坡区、丹棱县、彭山区、洪雅县、仁寿县)  儋州市

海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)

铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

河源市(龙川县、源城区、东源县、连平县、紫金县、和平县)

昌都市(边坝县、八宿县、江达县、察雅县、贡觉县、左贡县、卡若区、丁青县、洛隆县、类乌齐县、芒康县)

甘南藏族自治州(临潭县、卓尼县、玛曲县、舟曲县、夏河县、合作市、迭部县、碌曲县)

广西壮族自治区

丽水市(龙泉市、青田县、缙云县、景宁畲族自治县、松阳县、莲都区、庆元县、遂昌县、云和县)

通辽市(科尔沁区、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县)

阿里地区(札达县、改则县、日土县、噶尔县、革吉县、措勤县、普兰县)

日喀则市(南木林县、谢通门县、萨迦县、仁布县、萨嘎县、江孜县、拉孜县、康马县、定日县、白朗县、昂仁县、聂拉木县、仲巴县、定结县、吉隆县、亚东县、桑珠孜区、岗巴县)

肇庆市(鼎湖区、高要区、广宁县、端州区、怀集县、德庆县、四会市、封开县)

淄博市(临淄区、周村区、博山区、高青县、桓台县、张店区、沂源县、淄川区)

南宁市(兴宁区、江南区、上林县、宾阳县、马山县、隆安县、邕宁区、青秀区、武鸣区、横州市、良庆区、西乡塘区)

汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)

抚顺市(望花区、新抚区、新宾满族自治县、清原满族自治县、东洲区、抚顺县、顺城区)

芜湖市(弋江区、镜湖区、繁昌区、鸠江区、南陵县、湾沚区、无为市)

宁波市(北仑区、象山县、鄞州区、宁海县、余姚市、镇海区、江北区、奉化区、慈溪市、海曙区)

鸡西市(虎林市、恒山区、滴道区、密山市、鸡冠区、鸡东县、梨树区、麻山区、城子河区)

泸州市(江阳区、泸县、叙永县、合江县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县)

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长春市(绿园区、德惠市、双阳区、榆树市、宽城区、南关区、朝阳区、九台区、二道区、公主岭市、农安县)

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邵阳市(大祥区、武冈市、新邵县、洞口县、邵东市、隆回县、绥宁县、新宁县、城步苗族自治县、邵阳县、双清区、北塔区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)

平凉市(庄浪县、崆峒区、灵台县、泾川县、崇信县、华亭市、静宁县)陇南市(成县、西和县、文县、武都区、康县、宕昌县、礼县、徽县、两当县)

荆门市(钟祥市、掇刀区、沙洋县、京山市、东宝区)  迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

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新余市(渝水区、分宜县)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)三明市(宁化县、尤溪县、沙县区、清流县、建宁县、将乐县、泰宁县、明溪县、三元区、永安市、大田县)

临夏回族自治州(和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏市、永靖县、东乡族自治县、康乐县)

湖州市(南浔区、长兴县、吴兴区、安吉县、德清县)

黄石市(黄石港区、大冶市、西塞山区、阳新县、下陆区、铁山区)

绍兴市(诸暨市、新昌县、嵊州市、上虞区、柯桥区、越城区)

贵阳市(乌当区、开阳县、观山湖区、修文县、清镇市、云岩区、白云区、花溪区、南明区、息烽县)

澳门特别行政区

潍坊市(潍城区、奎文区、临朐县、昌邑市、诸城市、安丘市、寿光市、青州市、坊子区、昌乐县、高密市、寒亭区)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

辽阳市(文圣区、弓长岭区、辽阳县、灯塔市、白塔区、太子河区、宏伟区)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)

六安市(裕安区、金安区、霍邱县、金寨县、霍山县、叶集区、舒城县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、永顺县、龙山县、保靖县、凤凰县、泸溪县、古丈县、吉首市)

济宁市(汶上县、鱼台县、嘉祥县、梁山县、金乡县、兖州区、曲阜市、任城区、泗水县、微山县、邹城市)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频