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克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

喀什地区(叶城县、喀什市、麦盖提县、莎车县、疏附县、英吉沙县、伽师县、岳普湖县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、疏勒县)

梅州市(大埔县、平远县、丰顺县、梅江区、梅县区、兴宁市、蕉岭县、五华县)

内蒙古自治区  南昌市(西湖区、青云谱区、新建区、南昌县、东湖区、红谷滩区、进贤县、安义县、青山湖区)

忻州市(偏关县、神池县、原平市、五台县、河曲县、宁武县、保德县、五寨县、忻府区、定襄县、静乐县、岢岚县、代县、繁峙县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)阿勒泰地区(青河县、哈巴河县、吉木乃县、富蕴县、布尔津县、福海县、阿勒泰市)

宁波市(江北区、海曙区、北仑区、象山县、慈溪市、鄞州区、余姚市、宁海县、奉化区、镇海区)  常德市(临澧县、鼎城区、武陵区、澧县、桃源县、石门县、津市市、安乡县、汉寿县)

锦州市(凌河区、义县、太和区、北镇市、凌海市、黑山县、古塔区)

梧州市(藤县、岑溪市、万秀区、龙圩区、苍梧县、蒙山县、长洲区)

自贡市(沿滩区、荣县、大安区、富顺县、贡井区、自流井区)

河池市(环江毛南族自治县、天峨县、东兰县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、南丹县、凤山县)

安阳市(殷都区、滑县、龙安区、内黄县、文峰区、汤阴县、林州市、北关区、安阳县)

大庆市(让胡路区、萨尔图区、大同区、红岗区、林甸县、肇源县、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县)

郴州市(临武县、桂东县、宜章县、桂阳县、汝城县、苏仙区、永兴县、嘉禾县、资兴市、北湖区、安仁县)

南充市(蓬安县、南部县、西充县、顺庆区、阆中市、高坪区、仪陇县、营山县、嘉陵区)

黄山市(黟县、休宁县、徽州区、黄山区、祁门县、屯溪区、歙县)

辽阳市(白塔区、宏伟区、文圣区、太子河区、辽阳县、灯塔市、弓长岭区)

三门峡市(陕州区、卢氏县、渑池县、义马市、灵宝市、湖滨区)

滁州市(琅琊区、南谯区、定远县、明光市、来安县、凤阳县、全椒县、天长市)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、绿春县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、泸西县、弥勒市、开远市、建水县、个旧市、元阳县、屏边苗族自治县、石屏县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

天津市(武清区、河东区、蓟州区、津南区、红桥区、西青区、宝坻区、东丽区、河西区、河北区、滨海新区、和平区、北辰区、静海区、南开区、宁河区)

香港特别行政区

松原市(长岭县、乾安县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

保定市(定兴县、高阳县、徐水区、清苑区、安国市、易县、唐县、莲池区、涞源县、涞水县、安新县、雄县、阜平县、曲阳县、满城区、顺平县、望都县、蠡县、定州市、博野县、容城县、高碑店市、涿州市、竞秀区)

阳泉市(盂县、城区、平定县、矿区、郊区)

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宁夏回族自治区

清远市(连山壮族瑶族自治县、阳山县、连南瑶族自治县、连州市、英德市、清新区、佛冈县、清城区)

连云港市(海州区、灌云县、东海县、灌南县、赣榆区、连云区)

绍兴市(柯桥区、上虞区、诸暨市、新昌县、嵊州市、越城区)  海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、德令哈市、乌兰县、都兰县、格尔木市)

菏泽市(东明县、牡丹区、曹县、巨野县、鄄城县、郓城县、定陶区、成武县、单县)

石家庄市(行唐县、赵县、赞皇县、裕华区、井陉矿区、深泽县、藁城区、井陉县、新乐市、无极县、新华区、平山县、鹿泉区、元氏县、高邑县、灵寿县、辛集市、桥西区、正定县、栾城区、长安区、晋州市)

北京市(东城区、顺义区、房山区、通州区、怀柔区、门头沟区、海淀区、朝阳区、延庆区、丰台区、大兴区、密云区、平谷区、石景山区、昌平区、西城区)永州市(新田县、零陵区、江永县、蓝山县、祁阳市、江华瑶族自治县、双牌县、东安县、道县、冷水滩区、宁远县)

沧州市(泊头市、新华区、黄骅市、南皮县、献县、任丘市、运河区、河间市、盐山县、沧县、东光县、肃宁县、青县、吴桥县、海兴县、孟村回族自治县)  酒泉市(瓜州县、金塔县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

昭通市(永善县、盐津县、巧家县、绥江县、鲁甸县、彝良县、水富市、威信县、镇雄县、大关县、昭阳区)

哈尔滨市(宾县、方正县、双城区、延寿县、呼兰区、道外区、通河县、巴彦县、南岗区、依兰县、道里区、松北区、阿城区、木兰县、五常市、香坊区、平房区、尚志市)佳木斯市(汤原县、前进区、东风区、抚远市、桦南县、桦川县、富锦市、郊区、同江市、向阳区)

黄冈市(蕲春县、罗田县、红安县、英山县、武穴市、麻城市、团风县、黄梅县、浠水县、黄州区)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴仁市、册亨县、望谟县、安龙县、晴隆县、兴义市、贞丰县)

承德市(围场满族蒙古族自治县、承德县、滦平县、丰宁满族自治县、隆化县、平泉市、双滦区、兴隆县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、双桥区)

六安市(金安区、金寨县、舒城县、霍邱县、叶集区、裕安区、霍山县)

遂宁市(安居区、大英县、蓬溪县、船山区、射洪市)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)

临夏回族自治州(和政县、广河县、临夏县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、康乐县)

咸阳市(淳化县、渭城区、乾县、彬州市、秦都区、礼泉县、长武县、永寿县、兴平市、杨陵区、泾阳县、旬邑县、武功县、三原县)

台州市(黄岩区、临海市、玉环市、仙居县、三门县、椒江区、天台县、温岭市、路桥区)

南平市(政和县、光泽县、邵武市、延平区、顺昌县、武夷山市、建阳区、浦城县、建瓯市、松溪县)

伊春市(丰林县、南岔县、汤旺县、铁力市、大箐山县、伊美区、嘉荫县、金林区、友好区、乌翠区)

鹤岗市(向阳区、绥滨县、兴安区、东山区、兴山区、工农区、萝北县、南山区)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、古丈县、保靖县、花垣县、凤凰县、龙山县、泸溪县、永顺县)

萍乡市(湘东区、上栗县、莲花县、芦溪县、安源区)

绵阳市(平武县、盐亭县、涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、安州区、江油市、游仙区、三台县)

鹤壁市(浚县、淇县、淇滨区、山城区、鹤山区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。