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怀化市(芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、会同县、溆浦县、鹤城区、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、中方县、沅陵县、辰溪县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

驻马店市(确山县、驿城区、汝南县、泌阳县、西平县、平舆县、遂平县、新蔡县、上蔡县、正阳县)

镇江市(句容市、丹阳市、丹徒区、扬中市、润州区、京口区)  深圳市(宝安区、龙华区、南山区、福田区、坪山区、盐田区、罗湖区、光明区、龙岗区)

南昌市(红谷滩区、南昌县、青山湖区、安义县、新建区、青云谱区、西湖区、进贤县、东湖区)

伊春市(乌翠区、南岔县、汤旺县、伊美区、丰林县、铁力市、友好区、大箐山县、嘉荫县、金林区)

香港特别行政区

岳阳市(临湘市、汨罗市、君山区、华容县、岳阳县、岳阳楼区、湘阴县、平江县、云溪区)  新余市(渝水区、分宜县)

肇庆市(封开县、德庆县、鼎湖区、四会市、高要区、怀集县、广宁县、端州区)

韶关市(浈江区、新丰县、南雄市、始兴县、乐昌市、曲江区、仁化县、翁源县、乳源瑶族自治县、武江区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市)

石家庄市(深泽县、辛集市、赞皇县、新乐市、平山县、裕华区、鹿泉区、晋州市、行唐县、新华区、赵县、井陉矿区、正定县、栾城区、元氏县、灵寿县、高邑县、无极县、井陉县、藁城区、长安区、桥西区)

汕头市(龙湖区、金平区、南澳县、澄海区、潮南区、潮阳区、濠江区)

平凉市(灵台县、泾川县、静宁县、庄浪县、崇信县、崆峒区、华亭市)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、金川县、理县、小金县、若尔盖县、茂县、松潘县、九寨沟县、红原县、阿坝县、壤塘县、黑水县、马尔康市)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

成都市(蒲江县、青白江区、都江堰市、大邑县、青羊区、金牛区、彭州市、郫都区、简阳市、新津区、成华区、崇州市、武侯区、温江区、金堂县、龙泉驿区、锦江区、邛崃市、新都区、双流区)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

毕节市(织金县、七星关区、大方县、黔西市、赫章县、金沙县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)

遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、大英县、射洪市)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

济南市(历城区、章丘区、历下区、市中区、莱芜区、商河县、钢城区、天桥区、平阴县、济阳区、槐荫区、长清区)

阿克苏地区(柯坪县、沙雅县、阿瓦提县、拜城县、库车市、新和县、温宿县、乌什县、阿克苏市)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

揭阳市(揭西县、普宁市、惠来县、榕城区、揭东区)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、扶余市)

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天水市(秦安县、清水县、甘谷县、张家川回族自治县、麦积区、武山县、秦州区)

凉山彝族自治州(普格县、甘洛县、会理市、金阳县、雷波县、越西县、西昌市、喜德县、德昌县、布拖县、会东县、宁南县、盐源县、木里藏族自治县、冕宁县、昭觉县、美姑县)

宜春市(宜丰县、高安市、铜鼓县、靖安县、奉新县、袁州区、樟树市、万载县、上高县、丰城市)

宁德市(柘荣县、福鼎市、古田县、福安市、寿宁县、霞浦县、周宁县、蕉城区、屏南县)  黑河市(北安市、孙吴县、逊克县、五大连池市、嫩江市、爱辉区)

宝鸡市(岐山县、陇县、麟游县、渭滨区、凤县、眉县、太白县、凤翔区、金台区、扶风县、千阳县、陈仓区)

文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、砚山县、富宁县、西畴县、文山市、广南县、麻栗坡县)

河池市(巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、金城江区、罗城仫佬族自治县、凤山县、南丹县、宜州区、天峨县)延安市(宝塔区、志丹县、吴起县、子长市、黄陵县、延川县、富县、安塞区、甘泉县、洛川县、延长县、黄龙县、宜川县)

乐山市(沙湾区、井研县、马边彝族自治县、沐川县、金口河区、五通桥区、夹江县、市中区、峨边彝族自治县、犍为县、峨眉山市)  秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、北戴河区、山海关区、昌黎县、抚宁区、卢龙县)

十堰市(丹江口市、郧阳区、茅箭区、张湾区、竹溪县、郧西县、竹山县、房县)

临沧市(云县、凤庆县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、永德县、沧源佤族自治县)

咸阳市(秦都区、彬州市、乾县、渭城区、淳化县、武功县、长武县、兴平市、杨陵区、三原县、泾阳县、礼泉县、永寿县、旬邑县)克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

兰州市(榆中县、城关区、安宁区、七里河区、永登县、皋兰县、红古区、西固区)

太原市(古交市、晋源区、小店区、迎泽区、娄烦县、尖草坪区、阳曲县、杏花岭区、清徐县、万柏林区)

日喀则市(岗巴县、定结县、江孜县、萨迦县、仲巴县、桑珠孜区、拉孜县、白朗县、萨嘎县、聂拉木县、昂仁县、南木林县、谢通门县、吉隆县、亚东县、康马县、定日县、仁布县)

内江市(隆昌市、市中区、资中县、东兴区、威远县)

昌都市(江达县、卡若区、类乌齐县、芒康县、贡觉县、洛隆县、边坝县、左贡县、八宿县、察雅县、丁青县)

马鞍山市(含山县、花山区、和县、博望区、雨山区、当涂县)

枣庄市(山亭区、薛城区、台儿庄区、峄城区、滕州市、市中区)

渭南市(大荔县、富平县、潼关县、白水县、合阳县、华阴市、蒲城县、韩城市、临渭区、澄城县、华州区)

梅州市(梅江区、兴宁市、梅县区、平远县、五华县、丰顺县、蕉岭县、大埔县)

郴州市(嘉禾县、桂东县、临武县、安仁县、桂阳县、汝城县、北湖区、资兴市、永兴县、苏仙区、宜章县)

果洛藏族自治州(玛多县、达日县、玛沁县、甘德县、班玛县、久治县)

泰安市(东平县、岱岳区、泰山区、新泰市、宁阳县、肥城市)

牡丹江市(东安区、爱民区、西安区、东宁市、海林市、穆棱市、林口县、阳明区、宁安市、绥芬河市)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

淮安市(涟水县、金湖县、清江浦区、淮阴区、淮安区、洪泽区、盱眙县)

聊城市(茌平区、莘县、阳谷县、冠县、高唐县、临清市、东阿县、东昌府区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。