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晋中市(和顺县、祁县、榆社县、介休市、昔阳县、太谷区、左权县、榆次区、灵石县、寿阳县、平遥县)

黄山市(黟县、休宁县、屯溪区、徽州区、祁门县、黄山区、歙县)

延安市(安塞区、志丹县、洛川县、宝塔区、富县、吴起县、宜川县、黄龙县、延川县、黄陵县、子长市、甘泉县、延长县)

舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)  德州市(平原县、齐河县、庆云县、夏津县、德城区、临邑县、武城县、宁津县、陵城区、乐陵市、禹城市)

铁岭市(西丰县、铁岭县、昌图县、开原市、银州区、调兵山市、清河区)

驻马店市(西平县、泌阳县、平舆县、汝南县、上蔡县、新蔡县、驿城区、遂平县、正阳县、确山县)

随州市(广水市、随县、曾都区)厦门市(思明区、湖里区、同安区、翔安区、海沧区、集美区)

呼和浩特市(武川县、赛罕区、清水河县、托克托县、和林格尔县、回民区、玉泉区、土默特左旗、新城区)  普洱市(景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、建水县、开远市、红河县、元阳县、河口瑶族自治县、弥勒市、泸西县、屏边苗族自治县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、蒙自市)

乌兰察布市(商都县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、集宁区、丰镇市、卓资县、兴和县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、化德县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

安顺市(西秀区、平坝区、普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

锡林郭勒盟(多伦县、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、正镶白旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、太仆寺旗、正蓝旗、苏尼特右旗)

聊城市(莘县、冠县、东昌府区、东阿县、茌平区、临清市、阳谷县、高唐县)

攀枝花市(仁和区、盐边县、西区、米易县、东区)

长春市(双阳区、朝阳区、南关区、绿园区、九台区、农安县、榆树市、德惠市、宽城区、公主岭市、二道区)

六安市(叶集区、霍山县、金安区、裕安区、霍邱县、金寨县、舒城县)

嘉峪关市

甘南藏族自治州(碌曲县、玛曲县、卓尼县、夏河县、合作市、舟曲县、临潭县、迭部县)

运城市(临猗县、垣曲县、永济市、夏县、河津市、新绛县、闻喜县、稷山县、盐湖区、平陆县、万荣县、绛县、芮城县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

衡阳市(祁东县、耒阳市、衡南县、衡东县、衡山县、常宁市、蒸湘区、衡阳县、雁峰区、南岳区、石鼓区、珠晖区)

芜湖市(无为市、镜湖区、湾沚区、鸠江区、繁昌区、南陵县、弋江区)

内江市(市中区、隆昌市、资中县、威远县、东兴区)

文山壮族苗族自治州(广南县、砚山县、麻栗坡县、富宁县、文山市、西畴县、马关县、丘北县)

白银市(靖远县、白银区、会宁县、平川区、景泰县)

广安市(邻水县、岳池县、武胜县、广安区、华蓥市、前锋区)

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淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)  石家庄市(晋州市、栾城区、深泽县、辛集市、灵寿县、鹿泉区、桥西区、平山县、高邑县、井陉矿区、赵县、无极县、行唐县、裕华区、赞皇县、元氏县、长安区、井陉县、正定县、新乐市、藁城区、新华区)

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

日喀则市(萨迦县、仁布县、仲巴县、聂拉木县、萨嘎县、岗巴县、吉隆县、定日县、昂仁县、桑珠孜区、谢通门县、拉孜县、定结县、江孜县、南木林县、白朗县、康马县、亚东县)

昆明市(呈贡区、盘龙区、宜良县、富民县、安宁市、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、东川区、西山区、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、晋宁区、嵩明县、五华区)金昌市(金川区、永昌县)

临汾市(侯马市、霍州市、尧都区、大宁县、洪洞县、蒲县、隰县、安泽县、吉县、古县、汾西县、翼城县、永和县、乡宁县、襄汾县、曲沃县、浮山县)  五指山市(白沙黎族自治县、定安县、东方市、屯昌县、万宁市、临高县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、文昌市、琼海市、昌江黎族自治县)

海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、同德县、兴海县)

蚌埠市(禹会区、五河县、蚌山区、淮上区、怀远县、固镇县、龙子湖区)

开封市(兰考县、龙亭区、通许县、祥符区、尉氏县、鼓楼区、禹王台区、顺河回族区、杞县)泰州市(兴化市、高港区、姜堰区、靖江市、泰兴市、海陵区)

嘉兴市(秀洲区、平湖市、桐乡市、海宁市、海盐县、嘉善县、南湖区)

葫芦岛市(南票区、龙港区、连山区、绥中县、兴城市、建昌县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、若尔盖县、壤塘县、马尔康市、松潘县、黑水县、九寨沟县、阿坝县、茂县、汶川县、红原县、小金县、金川县)

贺州市(八步区、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县)

楚雄彝族自治州(大姚县、楚雄市、牟定县、姚安县、元谋县、南华县、武定县、双柏县、永仁县、禄丰市)

铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)

辽阳市(弓长岭区、灯塔市、辽阳县、文圣区、宏伟区、太子河区、白塔区)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、永顺县、花垣县、保靖县、凤凰县、古丈县、龙山县)

周口市(淮阳区、项城市、郸城县、商水县、扶沟县、鹿邑县、川汇区、太康县、沈丘县、西华县)

塔城地区(托里县、塔城市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、额敏县)

烟台市(龙口市、蓬莱区、栖霞市、莱山区、莱州市、芝罘区、福山区、招远市、莱阳市、牟平区、海阳市)

自贡市(自流井区、大安区、沿滩区、贡井区、荣县、富顺县)

佳木斯市(桦南县、同江市、郊区、东风区、向阳区、富锦市、汤原县、抚远市、前进区、桦川县)

绵阳市(盐亭县、游仙区、涪城区、北川羌族自治县、平武县、安州区、梓潼县、三台县、江油市)

九江市(湖口县、都昌县、濂溪区、德安县、庐山市、永修县、彭泽县、共青城市、浔阳区、修水县、瑞昌市、柴桑区、武宁县)

锦州市(太和区、凌河区、北镇市、义县、黑山县、凌海市、古塔区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。