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塔城地区(塔城市、额敏县、乌苏市、裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

长春市(公主岭市、二道区、双阳区、南关区、农安县、宽城区、绿园区、朝阳区、九台区、榆树市、德惠市)

梅州市(丰顺县、平远县、梅县区、梅江区、五华县、大埔县、兴宁市、蕉岭县)  佛山市(南海区、三水区、顺德区、高明区、禅城区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

临汾市(霍州市、尧都区、大宁县、曲沃县、永和县、古县、襄汾县、洪洞县、汾西县、乡宁县、蒲县、浮山县、安泽县、侯马市、隰县、翼城县、吉县)韶关市(乐昌市、乳源瑶族自治县、南雄市、始兴县、仁化县、新丰县、武江区、曲江区、浈江区、翁源县)

崇左市(凭祥市、扶绥县、天等县、宁明县、大新县、龙州县、江州区)  白山市(抚松县、靖宇县、临江市、江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县)

焦作市(武陟县、孟州市、修武县、解放区、马村区、博爱县、中站区、山阳区、温县、沁阳市)

信阳市(商城县、息县、平桥区、固始县、光山县、新县、罗山县、浉河区、淮滨县、潢川县)

福州市(闽清县、闽侯县、马尾区、鼓楼区、晋安区、永泰县、台江区、连江县、平潭县、福清市、长乐区、仓山区、罗源县)

衢州市(龙游县、开化县、衢江区、常山县、柯城区、江山市)

三门峡市(灵宝市、渑池县、湖滨区、卢氏县、义马市、陕州区)

盐城市(建湖县、响水县、盐都区、东台市、阜宁县、大丰区、射阳县、滨海县、亭湖区)

贵港市(桂平市、平南县、港北区、覃塘区、港南区)

晋中市(榆社县、昔阳县、和顺县、左权县、太谷区、寿阳县、榆次区、介休市、平遥县、灵石县、祁县)

新余市(渝水区、分宜县)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、称多县、曲麻莱县、杂多县、玉树市)

呼和浩特市(新城区、武川县、赛罕区、土默特左旗、托克托县、和林格尔县、清水河县、玉泉区、回民区)

湖州市(吴兴区、南浔区、安吉县、德清县、长兴县)

厦门市(海沧区、思明区、翔安区、湖里区、集美区、同安区)

海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)

玉林市(北流市、兴业县、容县、陆川县、玉州区、博白县、福绵区)

曲靖市(陆良县、沾益区、宣威市、罗平县、马龙区、会泽县、师宗县、麒麟区、富源县)

河源市(东源县、连平县、源城区、龙川县、和平县、紫金县)

嘉峪关市

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温州市(瓯海区、瑞安市、龙湾区、苍南县、泰顺县、乐清市、文成县、永嘉县、平阳县、洞头区、鹿城区、龙港市)

晋城市(高平市、阳城县、陵川县、泽州县、城区、沁水县)

海南藏族自治州(贵德县、共和县、兴海县、贵南县、同德县)

广西壮族自治区  安庆市(大观区、怀宁县、迎江区、桐城市、太湖县、岳西县、宿松县、望江县、宜秀区、潜山市)

东莞市

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)营口市(老边区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、站前区)

乌兰察布市(商都县、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼前旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、集宁区、化德县、凉城县、卓资县、察哈尔右翼后旗)  齐齐哈尔市(龙沙区、讷河市、克山县、泰来县、昂昂溪区、拜泉县、建华区、铁锋区、甘南县、克东县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、碾子山区、龙江县、富裕县、依安县)

孝感市(安陆市、孝昌县、大悟县、应城市、孝南区、云梦县、汉川市)

咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、通城县、通山县、咸安区、赤壁市)

襄阳市(南漳县、襄州区、襄城区、老河口市、保康县、枣阳市、宜城市、谷城县、樊城区)郑州市(新郑市、上街区、中牟县、管城回族区、登封市、金水区、惠济区、巩义市、二七区、新密市、中原区、荥阳市)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)

金昌市(永昌县、金川区)

莆田市(荔城区、仙游县、涵江区、城厢区、秀屿区)

菏泽市(巨野县、东明县、定陶区、郓城县、单县、鄄城县、曹县、成武县、牡丹区)

武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)

威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

深圳市(盐田区、福田区、龙岗区、宝安区、光明区、龙华区、罗湖区、南山区、坪山区)

眉山市(东坡区、彭山区、丹棱县、仁寿县、洪雅县、青神县)

平凉市(崆峒区、灵台县、崇信县、华亭市、庄浪县、泾川县、静宁县)

大同市(广灵县、天镇县、新荣区、左云县、平城区、灵丘县、浑源县、阳高县、云冈区、云州区)

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四平市(梨树县、铁东区、铁西区、双辽市、伊通满族自治县)

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济宁市(微山县、鱼台县、邹城市、嘉祥县、泗水县、兖州区、梁山县、任城区、汶上县、曲阜市、金乡县)

◎记者陈佳怡

普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。

2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。

上市银行普惠金融发展态势喜人

从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。

作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。

股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。

作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。

除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。

科技赋能普惠金融提质增效

细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。

普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。

中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。

多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。

浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。

随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。

供需发力搭建银企精准对接桥梁

长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。

自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。

多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。

北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。

金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。

（文章来源：上海证券报）