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达州市(万源市、达川区、通川区、渠县、大竹县、宣汉县、开江县)

清远市(清城区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、英德市、阳山县、连南瑶族自治县、连州市、清新区)

娄底市(新化县、涟源市、娄星区、双峰县、冷水江市)

聊城市(东阿县、冠县、茌平区、临清市、东昌府区、莘县、阳谷县、高唐县)  济宁市(鱼台县、泗水县、兖州区、任城区、嘉祥县、微山县、曲阜市、邹城市、金乡县、汶上县、梁山县)

抚州市(崇仁县、黎川县、资溪县、临川区、乐安县、宜黄县、南城县、东乡区、广昌县、南丰县、金溪县)

常州市(金坛区、钟楼区、天宁区、新北区、溧阳市、武进区)

玉林市(北流市、博白县、兴业县、福绵区、玉州区、容县、陆川县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)  赣州市(崇义县、瑞金市、定南县、上犹县、大余县、章贡区、赣县区、信丰县、龙南市、兴国县、于都县、宁都县、寻乌县、石城县、会昌县、安远县、全南县、南康区)

泉州市(德化县、鲤城区、惠安县、泉港区、南安市、石狮市、金门县、丰泽区、安溪县、晋江市、洛江区、永春县)

株洲市(茶陵县、攸县、芦淞区、渌口区、炎陵县、石峰区、荷塘区、醴陵市、天元区)

东营市(广饶县、东营区、河口区、垦利区、利津县)

随州市(广水市、曾都区、随县)

景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘乡市、韶山市、湘潭县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、新源县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、尼勒克县、伊宁县、霍城县、霍尔果斯市、巩留县、昭苏县)

四平市(铁西区、铁东区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县)

漯河市(郾城区、源汇区、舞阳县、临颍县、召陵区)

宣城市(宣州区、广德市、郎溪县、绩溪县、泾县、宁国市、旌德县)

白城市(洮北区、镇赉县、大安市、通榆县、洮南市)

荆州市(石首市、松滋市、荆州区、监利市、洪湖市、沙市区、公安县、江陵县)

山南市(桑日县、错那市、扎囊县、洛扎县、措美县、乃东区、加查县、浪卡子县、贡嘎县、曲松县、琼结县、隆子县)

淮南市(凤台县、田家庵区、大通区、寿县、八公山区、谢家集区、潘集区)

枣庄市(台儿庄区、峄城区、市中区、薛城区、滕州市、山亭区)

揭阳市(普宁市、惠来县、揭西县、揭东区、榕城区)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、盈江县、陇川县、梁河县)

昆明市(嵩明县、五华区、富民县、东川区、西山区、宜良县、晋宁区、安宁市、盘龙区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区)

遵义市(凤冈县、汇川区、播州区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、仁怀市、赤水市、湄潭县、正安县、习水县)

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天津市(宁河区、津南区、南开区、静海区、东丽区、河西区、宝坻区、和平区、蓟州区、武清区、河北区、滨海新区、西青区、河东区、北辰区、红桥区)

三门峡市(卢氏县、渑池县、义马市、灵宝市、陕州区、湖滨区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县)

包头市(固阳县、东河区、石拐区、青山区、九原区、土默特右旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗)  三明市(宁化县、三元区、明溪县、建宁县、将乐县、尤溪县、沙县区、泰宁县、清流县、大田县、永安市)

阿里地区(札达县、措勤县、改则县、普兰县、噶尔县、革吉县、日土县)

廊坊市(广阳区、安次区、三河市、香河县、固安县、永清县、文安县、大厂回族自治县、大城县、霸州市)

开封市(尉氏县、祥符区、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、通许县、鼓楼区、兰考县、杞县)宁波市(江北区、北仑区、余姚市、宁海县、鄞州区、象山县、奉化区、慈溪市、镇海区、海曙区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、德令哈市、都兰县、乌兰县、格尔木市、天峻县)  黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、安龙县、册亨县、望谟县、普安县、贞丰县、兴仁市、兴义市)

常德市(津市市、临澧县、鼎城区、澧县、汉寿县、石门县、桃源县、武陵区、安乡县)

新疆维吾尔自治区

庆阳市(镇原县、正宁县、合水县、宁县、华池县、环县、西峰区、庆城县)玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、曲麻莱县、称多县、囊谦县、治多县)

永州市(东安县、江永县、祁阳市、蓝山县、新田县、道县、双牌县、零陵区、冷水滩区、宁远县、江华瑶族自治县)

襄阳市(襄城区、老河口市、保康县、樊城区、襄州区、南漳县、枣阳市、宜城市、谷城县)

宜昌市(五峰土家族自治县、夷陵区、长阳土家族自治县、兴山县、猇亭区、当阳市、秭归县、西陵区、点军区、宜都市、远安县、枝江市、伍家岗区)

兰州市(榆中县、红古区、城关区、永登县、皋兰县、西固区、安宁区、七里河区)

广西壮族自治区

石河子市(图木舒克市、铁门关市、阿拉尔市、胡杨河市、双河市、新星市、白杨市、可克达拉市、五家渠市、昆玉市、北屯市)

茂名市(高州市、茂南区、化州市、信宜市、电白区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、若尔盖县、黑水县、理县、阿坝县、汶川县、茂县、马尔康市、松潘县、九寨沟县、金川县、小金县、红原县)

鞍山市(千山区、立山区、铁东区、海城市、岫岩满族自治县、台安县、铁西区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、东胜区、鄂托克旗、乌审旗、准格尔旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、康巴什区)

西安市(灞桥区、莲湖区、周至县、阎良区、鄠邑区、高陵区、新城区、未央区、长安区、雁塔区、临潼区、碑林区、蓝田县)

六安市(裕安区、金寨县、霍山县、叶集区、金安区、霍邱县、舒城县)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

商洛市(镇安县、洛南县、丹凤县、商南县、柞水县、商州区、山阳县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。