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揭阳市(普宁市、揭西县、惠来县、揭东区、榕城区)
济宁市(汶上县、嘉祥县、鱼台县、任城区、邹城市、梁山县、曲阜市、泗水县、兖州区、金乡县、微山县)
铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)
汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、普定县)
永州市(道县、东安县、江永县、蓝山县、冷水滩区、祁阳市、江华瑶族自治县、新田县、双牌县、宁远县、零陵区)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、从江县、施秉县、镇远县、岑巩县、锦屏县、黎平县、三穗县、天柱县、雷山县、剑河县、黄平县、麻江县、丹寨县、榕江县、凯里市)
昭通市(绥江县、镇雄县、水富市、彝良县、永善县、威信县、大关县、盐津县、鲁甸县、昭阳区、巧家县)
开封市(兰考县、尉氏县、顺河回族区、通许县、鼓楼区、杞县、禹王台区、龙亭区、祥符区)
衡阳市(衡山县、蒸湘区、常宁市、衡南县、祁东县、石鼓区、衡阳县、南岳区、珠晖区、耒阳市、雁峰区、衡东县)
庆阳市(正宁县、庆城县、合水县、宁县、华池县、西峰区、镇原县、环县)
陇南市(宕昌县、成县、康县、徽县、两当县、武都区、礼县、西和县、文县)
淄博市(博山区、淄川区、周村区、桓台县、临淄区、高青县、张店区、沂源县)
凉山彝族自治州(德昌县、越西县、雷波县、木里藏族自治县、美姑县、冕宁县、普格县、喜德县、金阳县、宁南县、西昌市、布拖县、会理市、甘洛县、会东县、盐源县、昭觉县)
龙岩市(新罗区、连城县、长汀县、上杭县、永定区、武平县、漳平市)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
三沙市(西沙区、南沙区)
镇江市(丹阳市、京口区、扬中市、丹徒区、润州区、句容市)
阳泉市(城区、矿区、郊区、平定县、盂县)
喀什地区(岳普湖县、疏勒县、英吉沙县、巴楚县、麦盖提县、莎车县、泽普县、伽师县、疏附县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市)
怀化市(辰溪县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、中方县、洪江市、通道侗族自治县、鹤城区、沅陵县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、会同县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、海拉尔区、新巴尔虎左旗、阿荣旗、鄂伦春自治旗、牙克石市、根河市、扎赉诺尔区、扎兰屯市、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
拉萨市(林周县、当雄县、堆龙德庆区、达孜区、城关区、墨竹工卡县、曲水县、尼木县)
日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)
合肥市(巢湖市、肥西县、包河区、长丰县、蜀山区、肥东县、瑶海区、庐江县、庐阳区)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、博湖县、尉犁县、和静县、焉耆回族自治县、轮台县、且末县、和硕县、若羌县)
丹东市(振安区、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区、凤城市、东港市)
淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
安康市(平利县、白河县、旬阳市、汉阴县、岚皋县、宁陕县、汉滨区、镇坪县、石泉县、紫阳县)
山南市(洛扎县、加查县、扎囊县、桑日县、隆子县、乃东区、错那市、措美县、浪卡子县、曲松县、琼结县、贡嘎县)
新余市(分宜县、渝水区)
来宾市(武宣县、合山市、金秀瑶族自治县、兴宾区、象州县、忻城县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
毕节市(金沙县、大方县、七星关区、黔西市、织金县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县)
滨州市(邹平市、滨城区、博兴县、惠民县、阳信县、沾化区、无棣县)
贵港市(覃塘区、平南县、港南区、港北区、桂平市)
长春市(农安县、朝阳区、双阳区、榆树市、南关区、九台区、二道区、德惠市、绿园区、宽城区、公主岭市)
金华市(东阳市、永康市、婺城区、武义县、兰溪市、金东区、浦江县、磐安县、义乌市)
云浮市(郁南县、云安区、云城区、罗定市、新兴县)
岳阳市(岳阳县、临湘市、岳阳楼区、华容县、君山区、平江县、云溪区、湘阴县、汨罗市)
佳木斯市(东风区、前进区、富锦市、桦川县、向阳区、抚远市、汤原县、同江市、郊区、桦南县)
六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)
鹤岗市(向阳区、兴山区、萝北县、工农区、绥滨县、兴安区、东山区、南山区)
梅州市(五华县、丰顺县、梅县区、兴宁市、蕉岭县、梅江区、大埔县、平远县)
锦州市(凌河区、古塔区、义县、北镇市、凌海市、黑山县、太和区)
鄂尔多斯市(达拉特旗、准格尔旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、乌审旗、杭锦旗、康巴什区、东胜区、鄂托克旗)
酒泉市(玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、肃北蒙古族自治县、敦煌市、瓜州县、金塔县)
上饶市(万年县、横峰县、信州区、广信区、广丰区、德兴市、余干县、婺源县、铅山县、鄱阳县、弋阳县、玉山县)
哈尔滨市(平房区、道外区、道里区、五常市、尚志市、松北区、巴彦县、呼兰区、阿城区、木兰县、依兰县、延寿县、通河县、香坊区、宾县、南岗区、方正县、双城区)
乐山市(金口河区、夹江县、市中区、马边彝族自治县、井研县、峨眉山市、峨边彝族自治县、沙湾区、沐川县、犍为县、五通桥区)
梧州市(蒙山县、龙圩区、藤县、岑溪市、苍梧县、万秀区、长洲区)
六安市(舒城县、霍邱县、金寨县、金安区、叶集区、裕安区、霍山县)
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鸡西市(滴道区、麻山区、恒山区、鸡东县、鸡冠区、城子河区、密山市、虎林市、梨树区)
阿里地区(普兰县、噶尔县、日土县、札达县、革吉县、措勤县、改则县)
衡水市(阜城县、冀州区、武邑县、安平县、武强县、枣强县、桃城区、深州市、饶阳县、景县、故城县)
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泸州市(纳溪区、古蔺县、泸县、龙马潭区、合江县、叙永县、江阳区)
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牡丹江市(穆棱市、林口县、西安区、绥芬河市、阳明区、宁安市、爱民区、东安区、东宁市、海林市)
许昌市(鄢陵县、建安区、长葛市、禹州市、襄城县、魏都区)
赣州市(于都县、上犹县、章贡区、兴国县、大余县、安远县、赣县区、龙南市、石城县、瑞金市、宁都县、寻乌县、崇义县、信丰县、定南县、全南县、会昌县、南康区)
连云港市(赣榆区、灌云县、灌南县、东海县、海州区、连云区)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁县、特克斯县、霍城县、霍尔果斯市、奎屯市、新源县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、巩留县、尼勒克县)
济源市
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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