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安阳市(殷都区、滑县、汤阴县、北关区、文峰区、内黄县、安阳县、龙安区、林州市)

亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

自贡市(沿滩区、富顺县、自流井区、荣县、大安区、贡井区)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)  鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

许昌市(魏都区、建安区、鄢陵县、长葛市、禹州市、襄城县)

雅安市(荥经县、芦山县、雨城区、汉源县、名山区、天全县、石棉县、宝兴县)

甘南藏族自治州(碌曲县、卓尼县、迭部县、夏河县、玛曲县、合作市、舟曲县、临潭县)日喀则市(康马县、萨迦县、昂仁县、亚东县、拉孜县、萨嘎县、仁布县、南木林县、岗巴县、定日县、吉隆县、桑珠孜区、仲巴县、白朗县、江孜县、谢通门县、定结县、聂拉木县)

湖州市(南浔区、吴兴区、德清县、安吉县、长兴县)  伊春市(友好区、铁力市、嘉荫县、汤旺县、伊美区、乌翠区、金林区、南岔县、丰林县、大箐山县)

枣庄市(峄城区、市中区、台儿庄区、山亭区、薛城区、滕州市)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区、盐池县)

湛江市(霞山区、坡头区、雷州市、麻章区、吴川市、徐闻县、廉江市、赤坎区、遂溪县)

定西市(陇西县、临洮县、岷县、安定区、通渭县、渭源县、漳县)

牡丹江市(穆棱市、阳明区、宁安市、东安区、东宁市、爱民区、西安区、林口县、海林市、绥芬河市)

武汉市(江岸区、江汉区、武昌区、黄陂区、蔡甸区、汉阳区、硚口区、青山区、汉南区、东西湖区、新洲区、洪山区、江夏区)

安康市(旬阳市、石泉县、白河县、汉滨区、镇坪县、汉阴县、平利县、紫阳县、宁陕县、岚皋县)

榆林市(靖边县、榆阳区、神木市、吴堡县、绥德县、清涧县、横山区、定边县、佳县、子洲县、府谷县、米脂县)

金昌市(金川区、永昌县)

十堰市(房县、郧西县、郧阳区、竹山县、丹江口市、茅箭区、竹溪县、张湾区)

六安市(裕安区、金安区、叶集区、金寨县、霍邱县、舒城县、霍山县)

阿里地区(革吉县、噶尔县、日土县、普兰县、札达县、改则县、措勤县)

蚌埠市(禹会区、龙子湖区、五河县、固镇县、蚌山区、怀远县、淮上区)

阿克苏地区(阿克苏市、温宿县、库车市、新和县、沙雅县、柯坪县、乌什县、拜城县、阿瓦提县)

张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)

扬州市(高邮市、邗江区、宝应县、广陵区、江都区、仪征市)

济源市

邵阳市(邵阳县、邵东市、洞口县、北塔区、双清区、新邵县、隆回县、绥宁县、城步苗族自治县、大祥区、武冈市、新宁县)

常州市(溧阳市、新北区、钟楼区、武进区、金坛区、天宁区)

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资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

白城市(洮南市、镇赉县、洮北区、通榆县、大安市)

唐山市(曹妃甸区、迁安市、滦州市、丰润区、开平区、遵化市、路南区、路北区、乐亭县、玉田县、滦南县、迁西县、丰南区、古冶区)

东莞市  镇江市(句容市、扬中市、丹阳市、润州区、丹徒区、京口区)

曲靖市(沾益区、罗平县、马龙区、师宗县、陆良县、会泽县、宣威市、富源县、麒麟区)

平顶山市(石龙区、宝丰县、汝州市、叶县、鲁山县、新华区、郏县、卫东区、湛河区、舞钢市)

吕梁市(文水县、交口县、中阳县、方山县、交城县、孝义市、兴县、离石区、石楼县、汾阳市、临县、岚县、柳林县)广元市(利州区、剑阁县、朝天区、苍溪县、青川县、旺苍县、昭化区)

赣州市(大余县、赣县区、崇义县、章贡区、龙南市、于都县、信丰县、石城县、会昌县、安远县、瑞金市、定南县、兴国县、上犹县、宁都县、全南县、南康区、寻乌县)  保定市(蠡县、高碑店市、易县、竞秀区、阜平县、莲池区、曲阳县、雄县、满城区、唐县、博野县、定兴县、望都县、涞源县、安国市、涞水县、顺平县、安新县、高阳县、定州市、涿州市、清苑区、容城县、徐水区)

丹东市(凤城市、东港市、元宝区、振安区、宽甸满族自治县、振兴区)

大同市(平城区、阳高县、左云县、天镇县、浑源县、灵丘县、云州区、新荣区、广灵县、云冈区)

济宁市(鱼台县、兖州区、任城区、金乡县、梁山县、泗水县、汶上县、微山县、嘉祥县、曲阜市、邹城市)盐城市(滨海县、东台市、亭湖区、射阳县、响水县、大丰区、建湖县、盐都区、阜宁县)

嘉兴市(海盐县、秀洲区、海宁市、嘉善县、桐乡市、平湖市、南湖区)

陇南市(徽县、西和县、文县、成县、两当县、宕昌县、康县、武都区、礼县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

三明市(大田县、宁化县、将乐县、明溪县、建宁县、尤溪县、清流县、泰宁县、三元区、沙县区、永安市)

香港特别行政区

临沧市(耿马傣族佤族自治县、云县、凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、镇康县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、马关县、西畴县、文山市、广南县、砚山县、丘北县、富宁县)

威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

株洲市(芦淞区、石峰区、荷塘区、炎陵县、茶陵县、攸县、醴陵市、渌口区、天元区)

广西壮族自治区

绥化市(海伦市、北林区、青冈县、明水县、肇东市、兰西县、绥棱县、庆安县、望奎县、安达市)

鸡西市(麻山区、滴道区、城子河区、鸡冠区、梨树区、虎林市、恒山区、鸡东县、密山市)

鹤岗市(工农区、南山区、萝北县、绥滨县、东山区、兴安区、兴山区、向阳区)

滁州市(全椒县、来安县、明光市、琅琊区、南谯区、定远县、凤阳县、天长市)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。