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克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)

清远市(佛冈县、连南瑶族自治县、阳山县、连州市、连山壮族瑶族自治县、清城区、英德市、清新区)

枣庄市(峄城区、山亭区、薛城区、市中区、台儿庄区、滕州市)  镇江市(丹阳市、京口区、丹徒区、句容市、扬中市、润州区)

乌鲁木齐市(米东区、新市区、达坂城区、乌鲁木齐县、天山区、头屯河区、水磨沟区、沙依巴克区)

湛江市(雷州市、徐闻县、廉江市、坡头区、霞山区、赤坎区、吴川市、麻章区、遂溪县)

嘉兴市(海盐县、桐乡市、平湖市、南湖区、嘉善县、秀洲区、海宁市)湘潭市(韶山市、岳塘区、湘潭县、雨湖区、湘乡市)

随州市(曾都区、广水市、随县)  保定市(安新县、涞水县、涞源县、竞秀区、容城县、博野县、莲池区、定州市、高碑店市、唐县、蠡县、易县、定兴县、曲阳县、顺平县、满城区、徐水区、涿州市、安国市、清苑区、雄县、阜平县、高阳县、望都县)

曲靖市(沾益区、陆良县、宣威市、罗平县、麒麟区、富源县、师宗县、会泽县、马龙区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

四平市(伊通满族自治县、铁东区、双辽市、梨树县、铁西区)

文山壮族苗族自治州(广南县、文山市、马关县、西畴县、富宁县、砚山县、丘北县、麻栗坡县)

黑河市(嫩江市、孙吴县、五大连池市、逊克县、爱辉区、北安市)

荆州市(公安县、江陵县、洪湖市、监利市、沙市区、石首市、松滋市、荆州区)

玉溪市(华宁县、易门县、澄江市、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区)

衡水市(安平县、深州市、景县、阜城县、武邑县、故城县、冀州区、饶阳县、桃城区、枣强县、武强县)

钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

宁德市(霞浦县、蕉城区、周宁县、古田县、屏南县、福鼎市、福安市、寿宁县、柘荣县)

抚州市(金溪县、崇仁县、宜黄县、东乡区、黎川县、乐安县、广昌县、资溪县、南丰县、南城县、临川区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

塔城地区(塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、裕民县、沙湾市、托里县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

安阳市(滑县、内黄县、文峰区、北关区、龙安区、殷都区、汤阴县、安阳县、林州市)

酒泉市(敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃州区)

信阳市(浉河区、潢川县、平桥区、固始县、光山县、淮滨县、息县、新县、商城县、罗山县)

晋中市(祁县、寿阳县、太谷区、左权县、介休市、榆次区、昔阳县、和顺县、平遥县、灵石县、榆社县)

遵义市(习水县、赤水市、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、红花岗区、凤冈县、正安县、桐梓县、汇川区、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、播州区)

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大庆市(让胡路区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、红岗区、萨尔图区、肇州县、龙凤区、林甸县)

忻州市(定襄县、忻府区、神池县、代县、河曲县、五台县、岢岚县、宁武县、保德县、静乐县、繁峙县、五寨县、原平市、偏关县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、清河门区、细河区、海州区、新邱区、太平区、彰武县)

蚌埠市(固镇县、禹会区、龙子湖区、淮上区、怀远县、五河县、蚌山区)  泰安市(肥城市、泰山区、宁阳县、东平县、岱岳区、新泰市)

铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)

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大连市(西岗区、普兰店区、甘井子区、中山区、沙河口区、长海县、瓦房店市、庄河市、旅顺口区、金州区)新余市(分宜县、渝水区)

芜湖市(南陵县、无为市、湾沚区、镜湖区、鸠江区、弋江区、繁昌区)  赣州市(兴国县、于都县、信丰县、龙南市、宁都县、瑞金市、寻乌县、定南县、章贡区、石城县、全南县、上犹县、赣县区、大余县、安远县、崇义县、会昌县、南康区)

那曲市(聂荣县、申扎县、索县、巴青县、双湖县、尼玛县、比如县、嘉黎县、色尼区、安多县、班戈县)

张家口市(尚义县、万全区、涿鹿县、怀安县、张北县、沽源县、阳原县、桥东区、赤城县、怀来县、蔚县、宣化区、康保县、桥西区、崇礼区、下花园区)

无锡市(宜兴市、梁溪区、惠山区、锡山区、新吴区、滨湖区、江阴市)日喀则市(南木林县、定日县、萨迦县、仁布县、聂拉木县、仲巴县、白朗县、吉隆县、江孜县、昂仁县、谢通门县、亚东县、拉孜县、岗巴县、萨嘎县、定结县、康马县、桑珠孜区)

昭通市(鲁甸县、彝良县、镇雄县、绥江县、昭阳区、巧家县、永善县、水富市、威信县、大关县、盐津县)

南充市(高坪区、顺庆区、嘉陵区、阆中市、西充县、南部县、仪陇县、蓬安县、营山县)

沧州市(沧县、任丘市、南皮县、泊头市、运河区、海兴县、新华区、献县、东光县、肃宁县、盐山县、河间市、青县、孟村回族自治县、黄骅市、吴桥县)

宜昌市(伍家岗区、宜都市、长阳土家族自治县、夷陵区、远安县、兴山县、秭归县、西陵区、点军区、枝江市、五峰土家族自治县、当阳市、猇亭区)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

佛山市(三水区、禅城区、高明区、南海区、顺德区)

凉山彝族自治州(会东县、西昌市、越西县、德昌县、会理市、雷波县、普格县、木里藏族自治县、甘洛县、金阳县、宁南县、布拖县、冕宁县、昭觉县、美姑县、喜德县、盐源县)

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开封市(顺河回族区、尉氏县、杞县、龙亭区、祥符区、禹王台区、鼓楼区、通许县、兰考县)

龙岩市(永定区、连城县、上杭县、漳平市、武平县、长汀县、新罗区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

临汾市(尧都区、襄汾县、蒲县、霍州市、洪洞县、侯马市、浮山县、古县、翼城县、曲沃县、大宁县、乡宁县、汾西县、吉县、安泽县、隰县、永和县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频