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宜春市(樟树市、奉新县、高安市、上高县、袁州区、靖安县、铜鼓县、宜丰县、万载县、丰城市)
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宁夏回族自治区
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哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
长春市(德惠市、绿园区、榆树市、南关区、公主岭市、朝阳区、双阳区、宽城区、九台区、农安县、二道区)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、宣恩县、建始县、利川市、巴东县、来凤县、恩施市、鹤峰县)
泰安市(东平县、宁阳县、肥城市、泰山区、岱岳区、新泰市)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区)
贵港市(桂平市、港北区、覃塘区、平南县、港南区)
澳门特别行政区
潍坊市(潍城区、坊子区、寿光市、安丘市、高密市、诸城市、昌乐县、奎文区、昌邑市、临朐县、寒亭区、青州市)
汕头市(龙湖区、潮阳区、澄海区、潮南区、金平区、濠江区、南澳县)
包头市(昆都仑区、石拐区、土默特右旗、固阳县、白云鄂博矿区、九原区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、青山区)
邵阳市(隆回县、新宁县、双清区、邵东市、绥宁县、新邵县、大祥区、邵阳县、城步苗族自治县、北塔区、武冈市、洞口县)
上海市(奉贤区、金山区、长宁区、浦东新区、闵行区、青浦区、静安区、徐汇区、杨浦区、松江区、黄浦区、嘉定区、宝山区、普陀区、崇明区、虹口区)
宜宾市(珙县、翠屏区、兴文县、屏山县、南溪区、叙州区、筠连县、江安县、高县、长宁县)
伊春市(大箐山县、嘉荫县、铁力市、友好区、南岔县、伊美区、乌翠区、丰林县、汤旺县、金林区)
宁波市(镇海区、奉化区、北仑区、余姚市、海曙区、鄞州区、宁海县、江北区、象山县、慈溪市)
菏泽市(单县、巨野县、曹县、鄄城县、定陶区、成武县、郓城县、东明县、牡丹区)
贵阳市(清镇市、开阳县、息烽县、观山湖区、乌当区、花溪区、白云区、修文县、云岩区、南明区)
长沙市(开福区、雨花区、浏阳市、天心区、宁乡市、望城区、芙蓉区、长沙县、岳麓区)
丽水市(松阳县、青田县、龙泉市、云和县、缙云县、莲都区、庆元县、遂昌县、景宁畲族自治县)
韶关市(始兴县、南雄市、乳源瑶族自治县、新丰县、浈江区、乐昌市、翁源县、曲江区、仁化县、武江区)
榆林市(横山区、府谷县、榆阳区、绥德县、吴堡县、定边县、靖边县、佳县、米脂县、神木市、子洲县、清涧县)
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安康市(宁陕县、紫阳县、平利县、汉阴县、白河县、石泉县、旬阳市、岚皋县、汉滨区、镇坪县)
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内蒙古自治区
绵阳市(游仙区、江油市、北川羌族自治县、涪城区、梓潼县、安州区、盐亭县、三台县、平武县)
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儋州市
大同市(灵丘县、云冈区、天镇县、广灵县、阳高县、左云县、新荣区、平城区、云州区、浑源县)
大理白族自治州(云龙县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、剑川县、大理市、巍山彝族回族自治县、祥云县、永平县、弥渡县、南涧彝族自治县、洱源县、宾川县)
延边朝鲜族自治州(图们市、和龙市、汪清县、敦化市、延吉市、龙井市、珲春市、安图县)
衡阳市(雁峰区、蒸湘区、衡南县、衡阳县、衡山县、衡东县、珠晖区、祁东县、耒阳市、常宁市、南岳区、石鼓区)
无锡市(滨湖区、锡山区、梁溪区、新吴区、宜兴市、惠山区、江阴市)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)
临夏回族自治州(广河县、临夏市、康乐县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、东乡族自治县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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