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株洲市(茶陵县、荷塘区、天元区、芦淞区、攸县、醴陵市、石峰区、渌口区、炎陵县)

邵阳市(双清区、邵东市、隆回县、城步苗族自治县、武冈市、大祥区、北塔区、新邵县、绥宁县、新宁县、洞口县、邵阳县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

宜春市(靖安县、袁州区、樟树市、上高县、奉新县、铜鼓县、丰城市、高安市、宜丰县、万载县)  天津市(宁河区、宝坻区、蓟州区、滨海新区、南开区、河北区、武清区、静海区、河东区、红桥区、北辰区、河西区、西青区、津南区、和平区、东丽区)

石河子市(铁门关市、五家渠市、可克达拉市、北屯市、图木舒克市、胡杨河市、阿拉尔市、白杨市、昆玉市、新星市、双河市)

临汾市(侯马市、吉县、翼城县、大宁县、安泽县、永和县、襄汾县、浮山县、洪洞县、隰县、蒲县、古县、乡宁县、曲沃县、汾西县、霍州市、尧都区)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)

九江市(瑞昌市、彭泽县、武宁县、共青城市、修水县、濂溪区、永修县、都昌县、湖口县、浔阳区、庐山市、德安县、柴桑区)  潍坊市(寿光市、昌乐县、昌邑市、高密市、潍城区、坊子区、奎文区、诸城市、寒亭区、安丘市、青州市、临朐县)

营口市(老边区、大石桥市、盖州市、西市区、鲅鱼圈区、站前区)

吉林市(蛟河市、昌邑区、龙潭区、船营区、舒兰市、磐石市、桦甸市、永吉县、丰满区)

衢州市(常山县、江山市、柯城区、龙游县、开化县、衢江区)

白山市(靖宇县、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县)

阿克苏地区(阿瓦提县、乌什县、阿克苏市、新和县、温宿县、沙雅县、库车市、拜城县、柯坪县)

唐山市(曹妃甸区、开平区、滦南县、迁西县、丰南区、丰润区、古冶区、乐亭县、路北区、玉田县、路南区、滦州市、遵化市、迁安市)

昆明市(安宁市、官渡区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、石林彝族自治县、富民县、盘龙区、西山区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、东川区、呈贡区)

无锡市(惠山区、江阴市、锡山区、梁溪区、滨湖区、宜兴市、新吴区)

丹东市(凤城市、振兴区、元宝区、东港市、振安区、宽甸满族自治县)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)

咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、咸安区、赤壁市、通山县、通城县)

贵港市(覃塘区、港南区、平南县、桂平市、港北区)

玉溪市(峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、通海县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、易门县、江川区)

赤峰市(克什克腾旗、宁城县、翁牛特旗、林西县、松山区、喀喇沁旗、元宝山区、巴林右旗、敖汉旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗)

保山市(隆阳区、昌宁县、施甸县、腾冲市、龙陵县)

厦门市(集美区、翔安区、湖里区、同安区、海沧区、思明区)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、雨湖区、岳塘区)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

宜昌市(西陵区、夷陵区、秭归县、远安县、宜都市、当阳市、伍家岗区、点军区、长阳土家族自治县、枝江市、兴山县、五峰土家族自治县、猇亭区)

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吉安市(井冈山市、永丰县、万安县、永新县、吉安县、泰和县、青原区、新干县、遂川县、吉水县、安福县、峡江县、吉州区)

新乡市(封丘县、延津县、卫滨区、凤泉区、卫辉市、原阳县、新乡县、牧野区、红旗区、获嘉县、长垣市、辉县市)

太原市(娄烦县、尖草坪区、杏花岭区、阳曲县、晋源区、古交市、小店区、万柏林区、清徐县、迎泽区)

永州市(东安县、蓝山县、双牌县、冷水滩区、道县、江永县、新田县、零陵区、祁阳市、宁远县、江华瑶族自治县)  绍兴市(上虞区、新昌县、柯桥区、诸暨市、嵊州市、越城区)

梧州市(苍梧县、龙圩区、岑溪市、藤县、万秀区、蒙山县、长洲区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、德令哈市、天峻县、乌兰县、格尔木市)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

台州市(仙居县、路桥区、天台县、玉环市、温岭市、三门县、黄岩区、临海市、椒江区)  昌都市(贡觉县、察雅县、左贡县、芒康县、江达县、丁青县、边坝县、八宿县、卡若区、洛隆县、类乌齐县)

开封市(兰考县、尉氏县、杞县、顺河回族区、鼓楼区、禹王台区、祥符区、龙亭区、通许县)

马鞍山市(花山区、当涂县、博望区、雨山区、和县、含山县)

阜新市(海州区、新邱区、太平区、细河区、彰武县、清河门区、阜新蒙古族自治县)石家庄市(高邑县、平山县、深泽县、井陉县、鹿泉区、元氏县、长安区、赵县、裕华区、新乐市、藁城区、辛集市、正定县、栾城区、晋州市、灵寿县、井陉矿区、行唐县、赞皇县、新华区、桥西区、无极县)

周口市(淮阳区、扶沟县、沈丘县、鹿邑县、太康县、项城市、川汇区、商水县、郸城县、西华县)

甘南藏族自治州(碌曲县、玛曲县、夏河县、临潭县、卓尼县、迭部县、合作市、舟曲县)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

兰州市(七里河区、永登县、安宁区、皋兰县、红古区、西固区、榆中县、城关区)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

西宁市(湟源县、城东区、湟中区、大通回族土族自治县、城北区、城西区、城中区)

吴忠市(红寺堡区、利通区、同心县、盐池县、青铜峡市)

亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)

宜宾市(长宁县、南溪区、叙州区、筠连县、翠屏区、兴文县、屏山县、高县、江安县、珙县)

益阳市(安化县、南县、桃江县、资阳区、沅江市、赫山区)

铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、凤庆县、临翔区、永德县、沧源佤族自治县)

鞍山市(立山区、铁东区、海城市、千山区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)

重庆市(云阳县、秀山土家族苗族自治县、大渡口区、铜梁区、綦江区、万州区、沙坪坝区、忠县、开州区、九龙坡区、垫江县、武隆区、璧山区、江津区、南岸区、大足区、荣昌区、城口县、南川区、潼南区、梁平区、石柱土家族自治县、北碚区、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、丰都县、涪陵区、巫溪县、江北区、永川区、巴南区、巫山县、彭水苗族土家族自治县、奉节县、渝中区、合川区、长寿区)

黄石市(下陆区、阳新县、大冶市、铁山区、黄石港区、西塞山区)

去年最亮眼的是杭州，最“亏”的是杭州银行。

其他银行亏钱亏客户，杭州银行亏的，是一个脱颖而出的机会。

只看数据，杭州银行赚了不少。2024年实现营收383.82亿元，归母净利润169.83亿元，同比分别增长9.61%和18.07%，已经远超预期。

人均薪酬在连降两年之后，也迎来了上涨，怎么看都是“优等生”。

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但深究报表，增长其实与经营关系不大，更像是财技的结果。

在深度周期里，给出逆势增长的数据固然令人兴奋，但沉溺在数字游戏中的杭州银行，似乎忘了眼前的当务之急。

那就是自己以基建客户为主的贷款结构已经不再适应时代需要了，大基建时代结束之后，杭州银行必须找到更通顺的增长逻辑。

答案其实已经摆在了案头——杭州六小龙横空出世，没有哪家银行，比杭州银行更接近本轮AI和高端制造产业浪潮的中心。对一家深耕区域经济的城商行来说，这样的机会千载难逢。

问题是杭州银行似乎对此并不上心，不管是因为贷款结构僵化难动，还是保守的战略路线，杭州银行都没能赶上这阵弯道超车的东风。

而这样的机会，也许不会再有了。

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杭州银行的业绩增长是怎么来的？

一言以蔽之，有财技也有偶然性，就是和经营关系不大。

在过去四年里，杭州银行拨备覆盖率均维持在500%以上的高水平。

根据财政部2019年9月发布的《金融企业财务规则(征求意见稿)》，银行业金融机构的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上的，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。

换言之，杭州银行随时都有充分的空间释放利润，以此“营造”净利润双位数增长的局面。

事实上它大概率也是这么做的，过去四年里，杭州银行的拨备率一直走低，2024年更是相对大幅降低，如此一来，净利润的高速增长，很有可能只是数字游戏。

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另一方面，这种增长来自金融投资。

杭州银行的资产构成主要是贷款和金融投资，占总资产的比重分别为42.62%和45.98%。

发放贷款赚的是利息收入，2024年为628.68亿元，同比增长4.24%。

相比之下，金融投资的获利增长更为显著，其中公允价值变动损益同比增长74.82%，汇兑损益更是同比增长近500%。

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但这两者与经营关系不大。公允价值增长主要来自基金和债券投资等交易性金融资产的价值变动，而汇兑收益则与汇率波动有关，都存在一定偶然性。

但在偶然之外，杭州银行也的确有其过人之处，甚至在不少行业人士眼中，它有着不逊于全国性股份制银行的基本面，曾是最有潜力的城商行。

体现在数据上，就是在13家城商行群雄割据的浙江，2024年上半年只有两家城商行营收突破百亿，一家是宁波银行(344.37亿元)，另一家是杭州银行(193.4亿元)。

但与宁波银行的“白手起家”不同，杭州银行开局属于摸了满手王炸。

过去数十年里，随着G20、亚运会等重大活动的开展，杭州的固定资产投资一度冲高至20.8%的高点。

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极高的资金需求创造了无数业务机会，大股东为杭州财政的杭州银行因此得以借势腾飞的同时，也形成了如今的资产结构。

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公司贷款占杭州银行贷款总额的比重始终维持在60%以上，其中与基建相关的三大行业——水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，交通运输、仓储和邮政业合计占比也维持在40%以上。

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兴业证券研究显示，杭州银行2013年基建相关贷款占对公贷款占比仅为23%，到了2023年上半年，该比例增加至63%，明显高于可比同业。

基建相关贷款，往往意味着较好的资产质量和较为长期的贷款期限，它们构成了杭州银行的稳固基本盘。

但这样的贷款结构，其实是把双刃剑。

一方面，杭州银行似乎养成了“基建依赖”。

2017年，杭州固定资产投资增速下滑至1.7%，杭州银行营收也随之下滑至近十年的最低点2.83%。近年杭州固定资产增速又从2019年的11.6%下滑至2024年上半年的0.8%，连带着杭州银行的营收增速也从2019年的25.53%走低至今年上半年的5.36%。

而站在银行经营层面，基建项目占比过多，会造成两个问题。

其一，基建项目往往利息较低，这意味着净息差压力。

同区域城商行中，杭州银行净息差水平仅高于上海银行，后者是因为金融投资占比过高，最能生息的贷款及垫款较少，加上资金成本不占优势，导致净息差垫底。

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其二，会对银行风险资本造成大量占用。

2024年，杭州银行资本充足率为13.80%，同比上升1.29%，看似家底丰厚，实际上每隔三年就得来一次增发配股再融资。

且由于银行资产业务需要消耗风险资本，因而较重的发展模式，意味着杭州银行在开拓新业务时多少会受到资本充足率的限制，这也是杭州银行过去数十年一直保持上述资产结构的重要原因。

这种占用也影响到了杭州银行的分红。在净利润多年保持高增长的情况下，2021年开始，杭州银行的分红比例已经连续三年低于25%。

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在形成如此僵化的业务结构之前，杭州银行其实是最具创新基因的城商行。

这得益于一个人。

1996年，杭州银行成立。同年，有个在浙江银行学校当老师的年轻人加入了进来，从计财部干起，一路官至行长、副董事长。

他叫俞胜法，这个名字不如马云耀眼，但不管是蚂蚁金服还是网商银行，在中国最具创新精神的金融帝国背后，他是真正的奠基人之一。

俞胜法是技术派，他最为人知的观点，是2018年接受采访时那句：“技术和金融是完全融合的，相辅相成”。

他在杭州银行时就开始落地这一观念。2009年，杭州银行率先成立了浙江省科技金融专营机构——杭州科技支行，2010年就推出了投贷联动模式。杭州银行对科创类贷款的尝试，甚至比业内公认的科创贷专家建行更早。

直至今日，在杭州银行身上仍能看到这一基因。在部分“杭州六小龙”和不少上市公司背后，都有杭州银行的影子：

今年1月，思看科技作为浙江2025首单IPO在A股上市，曾是杭州银行的客户；

杭州银行针对脑机接口企业推出“未来收益权质押贷款”，“六小龙”之一的强脑科技以此获得5亿元授信；

早在2020年，宇树科技就与杭州银行建立了合作。

......

但力度显然不够，信息传输、软件和信息技术服务业的贷款占比在2023年出现了下降，2024年占比也不到1%。

风险资本难以腾挪只是一方面。杭州银行的创新基因被冲淡，或与几任董事长背景有关。

除了宋建斌是内部提拔的，杭州银行董事长均来自政府任命，此前经历多以从政为主，这对竞争本地基建项目颇有帮助，也塑造了杭州银行的基本盘。

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但国资背景的另一面，是他们的经营风格往往趋于保守，而尝试新业务，通常也意味着要承担风险。对杭州银行的领导班子来说，身份决定脑袋，稳定经营胜过一切。

而转型改革势必伴随着阵痛，若阵痛过于剧烈，“国有资产流失”的帽子太重，没有哪个脑袋能承担得起。

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颇讽刺的是，杭州银行经营战略比较保守，人事任命上又比较“奔放”。

杭州银行行长大多也是内部提拔，外部聘请算是特例，但少有的特例也“翻了车”。

4月2日下午，市场传出杭州银行行长虞利明疑似失联，晚间，杭州银行发布公告，称虞利明辞去所有职务，即刻生效。彼时，虞利明任职刚满2年零3个月。

杭州银行表示“经营正常，辞职不会影响管理”，但对是否失联避而不谈。

此前杭州银行董监高的辞职公告中，均会对任职期间做出的重要贡献表示感谢，而虞利明的辞职公告中，并未提及“感谢”二字。

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彼时杭州银行内部人士对“券商中国”坦言：事发突然，很错愕。

据财新报道，虞利明此番被带走或主要牵扯早期认知经历，特别是在杭州金投及旗下杭州工商信托股份有限公司(下称“杭州工商信托”)任职期间之事，或与地产风险暴露有关。

从2011年开始，虞利明在杭州工商信托任董事长长达11年，内部人士评价其“敬业务实，为人亲和”。

但就在2020年至2022年，杭州工商信托业绩下滑明显，营收从11.1亿元降至-2.32亿元，净利润也从6.18亿元转为净亏损2.19亿元。

业绩暴跌，或与对房地产信托的高度依赖有关。2020年其房地产信托占比高达62.14%，远超行业平均水平，不良率更是从2020年的13.85%一路飙升至2023年的52.77%，相当于一半资产都已“沦陷”。

2022年底，杭州工商信托即将披露首次业绩亏损之际，虞利明辞去公司一切职务，随后被提名为杭州银行行长，次年3月正式获批上任。

杭州工商信托实控人为杭州财政局，算得上是杭州银行的平级机构，在杭州工商信托经营不善的虞利明能在保留职级的情况下平移调动，实在匪夷所思。

更具戏剧性的是杭州工商信托的新任董事长余南军，此人来自杭州银行，曾任杭州银行投资银行部总经理等职务。

两方“交叉”换人，参看职务和时间点，意味深长。

背后反映的问题是，一个追求稳健经营的银行，在寻求行长人选时为何如此“草率”？

这究竟是决策受到外部因素影响的结果？还是杭州银行的背调等内控机制形同虚设？抑或是隐秘的利益交换？

我们不得而知。

只是在公告发布当天，杭州银行十分罕见地在没有发布年报的情况下先发布一季报，以此对冲公告的负面影响。次日，杭州银行股价小幅震荡后，重回平静。

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我们很少用“平静”来形容一家企业。

但杭州银行颇有这种感觉，用远超监管水平的拨备率缓慢释放利润，用一切可能的利好对冲负面，不求多有突破，但求在风浪里不至翻船。只求岁月静好，不求大富大贵。

这种平静并非毫无意义。经理人杂志统计显示，杭州银行的员工总数历年均为正增长，也即从未进行过总体裁员。

即便是在招行也宣布要过“紧日子”的当下，杭州银行反倒提高了人均薪酬，短期来看杭州银行的保守战略的确卓有成效。

但个体的保守无法永远抵御周期的压力，没有谁能永远回避转型的试炼。当存量竞争愈发激烈，大基建时代走得越来越远之后，盈利能力、业务结构都不占优的杭州银行，又该去哪里寻找增长点？