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株洲市(天元区、醴陵市、攸县、芦淞区、炎陵县、石峰区、荷塘区、渌口区、茶陵县)
吉安市(青原区、吉水县、永新县、峡江县、永丰县、新干县、遂川县、万安县、泰和县、吉安县、吉州区、安福县、井冈山市)
怀化市(洪江市、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、鹤城区、中方县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、通道侗族自治县、会同县、沅陵县)
黄山市(黟县、休宁县、祁门县、徽州区、屯溪区、歙县、黄山区)
湘潭市(湘潭县、韶山市、湘乡市、岳塘区、雨湖区)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、都兰县、格尔木市、德令哈市、茫崖市)
天津市(南开区、宁河区、津南区、武清区、静海区、河北区、和平区、北辰区、东丽区、蓟州区、西青区、滨海新区、红桥区、宝坻区、河东区、河西区)
济宁市(汶上县、梁山县、嘉祥县、鱼台县、泗水县、邹城市、兖州区、任城区、金乡县、微山县、曲阜市)
松原市(宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市)
长治市(屯留区、黎城县、襄垣县、长子县、潞州区、平顺县、武乡县、潞城区、上党区、沁县、壶关县、沁源县)
潍坊市(昌邑市、寒亭区、高密市、昌乐县、安丘市、坊子区、潍城区、临朐县、诸城市、青州市、寿光市、奎文区)
徐州市(丰县、鼓楼区、邳州市、铜山区、贾汪区、睢宁县、泉山区、新沂市、云龙区、沛县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
遂宁市(蓬溪县、射洪市、安居区、大英县、船山区)
焦作市(马村区、孟州市、山阳区、中站区、博爱县、武陟县、解放区、沁阳市、修武县、温县)
茂名市(茂南区、信宜市、高州市、电白区、化州市)
福州市(晋安区、鼓楼区、长乐区、台江区、福清市、闽侯县、闽清县、永泰县、马尾区、连江县、罗源县、平潭县、仓山区)
玉溪市(红塔区、华宁县、峨山彝族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、通海县、澄江市、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县)
白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、大安市、通榆县)
鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、铁东区、立山区、千山区、海城市、台安县)
金华市(永康市、婺城区、义乌市、东阳市、武义县、磐安县、兰溪市、金东区、浦江县)
汕头市(潮南区、潮阳区、龙湖区、濠江区、金平区、南澳县、澄海区)
吕梁市(方山县、交口县、兴县、汾阳市、中阳县、柳林县、石楼县、岚县、文水县、离石区、临县、交城县、孝义市)
朔州市(应县、山阴县、右玉县、平鲁区、朔城区、怀仁市)
安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区)
湛江市(坡头区、遂溪县、雷州市、霞山区、吴川市、徐闻县、廉江市、赤坎区、麻章区)
沈阳市(于洪区、铁西区、皇姑区、沈北新区、和平区、法库县、沈河区、苏家屯区、浑南区、大东区、新民市、康平县、辽中区)
保山市(施甸县、隆阳区、腾冲市、龙陵县、昌宁县)
大庆市(红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、萨尔图区、肇源县、让胡路区、林甸县、龙凤区、大同区)
六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)
果洛藏族自治州(达日县、玛多县、玛沁县、班玛县、久治县、甘德县)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)
淮南市(潘集区、谢家集区、田家庵区、寿县、八公山区、大通区、凤台县)
汉中市(西乡县、城固县、略阳县、留坝县、佛坪县、镇巴县、汉台区、洋县、南郑区、勉县、宁强县)
辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、轮台县、和静县、博湖县、若羌县、和硕县、且末县、库尔勒市、焉耆回族自治县)
晋城市(城区、陵川县、泽州县、高平市、沁水县、阳城县)
酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市)
渭南市(韩城市、澄城县、临渭区、华州区、白水县、合阳县、大荔县、富平县、蒲城县、潼关县、华阴市)
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邢台市(威县、襄都区、平乡县、临城县、新河县、内丘县、隆尧县、南宫市、柏乡县、清河县、巨鹿县、广宗县、信都区、任泽区、沙河市、南和区、宁晋县、临西县)
自贡市(大安区、沿滩区、自流井区、富顺县、贡井区、荣县)
舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)
凉山彝族自治州(喜德县、会东县、德昌县、木里藏族自治县、西昌市、冕宁县、甘洛县、盐源县、布拖县、普格县、会理市、雷波县、越西县、宁南县、美姑县、昭觉县、金阳县)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、泸溪县、花垣县、吉首市、凤凰县、保靖县、龙山县、永顺县)
南充市(西充县、营山县、嘉陵区、阆中市、顺庆区、仪陇县、南部县、高坪区、蓬安县)
新余市(分宜县、渝水区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)
东营市(利津县、东营区、垦利区、河口区、广饶县)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
重庆市(南川区、巴南区、石柱土家族自治县、巫溪县、丰都县、渝中区、梁平区、垫江县、渝北区、巫山县、璧山区、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、忠县、彭水苗族土家族自治县、永川区、綦江区、潼南区、万州区、荣昌区、北碚区、合川区、城口县、大渡口区、开州区、江津区、秀山土家族苗族自治县、武隆区、九龙坡区、江北区、大足区、奉节县、涪陵区、沙坪坝区、黔江区、云阳县、南岸区、铜梁区)
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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市)
哈尔滨市(方正县、南岗区、宾县、延寿县、道外区、木兰县、尚志市、巴彦县、通河县、道里区、阿城区、双城区、五常市、松北区、依兰县、香坊区、呼兰区、平房区)
柳州市(柳北区、融水苗族自治县、鹿寨县、融安县、柳南区、城中区、三江侗族自治县、柳江区、鱼峰区、柳城县)
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十堰市(郧阳区、竹溪县、竹山县、房县、丹江口市、茅箭区、张湾区、郧西县)
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资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
银川市(西夏区、金凤区、永宁县、灵武市、贺兰县、兴庆区)
那曲市(巴青县、安多县、索县、尼玛县、班戈县、申扎县、双湖县、嘉黎县、色尼区、聂荣县、比如县)
萍乡市(芦溪县、湘东区、上栗县、莲花县、安源区)
日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)
巴中市(巴州区、南江县、恩阳区、通江县、平昌县)
贵阳市(云岩区、息烽县、乌当区、白云区、南明区、花溪区、修文县、开阳县、清镇市、观山湖区)
济源市
日喀则市(萨嘎县、岗巴县、仁布县、江孜县、聂拉木县、康马县、仲巴县、亚东县、拉孜县、吉隆县、定结县、昂仁县、白朗县、南木林县、谢通门县、桑珠孜区、萨迦县、定日县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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