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和田地区(民丰县、皮山县、和田市、洛浦县、墨玉县、和田县、策勒县、于田县)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

云浮市(新兴县、罗定市、云城区、云安区、郁南县)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、安龙县、贞丰县、兴义市、册亨县、晴隆县、兴仁市、望谟县)  昆明市(官渡区、石林彝族自治县、呈贡区、五华区、盘龙区、西山区、嵩明县、富民县、寻甸回族彝族自治县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、安宁市、晋宁区)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

菏泽市(牡丹区、定陶区、巨野县、成武县、郓城县、鄄城县、东明县、曹县、单县)

张掖市(临泽县、山丹县、甘州区、民乐县、肃南裕固族自治县、高台县)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县)  蚌埠市(五河县、禹会区、蚌山区、龙子湖区、怀远县、固镇县、淮上区)

承德市(围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、平泉市、兴隆县、隆化县、双桥区、丰宁满族自治县、滦平县)

铜仁市(思南县、石阡县、德江县、江口县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区)

榆林市(靖边县、佳县、清涧县、定边县、吴堡县、府谷县、榆阳区、米脂县、绥德县、神木市、横山区、子洲县)

广州市(从化区、白云区、番禺区、荔湾区、增城区、越秀区、海珠区、南沙区、黄埔区、花都区、天河区)

运城市(闻喜县、绛县、垣曲县、夏县、临猗县、万荣县、河津市、永济市、稷山县、盐湖区、芮城县、平陆县、新绛县)

西安市(碑林区、未央区、新城区、莲湖区、鄠邑区、周至县、阎良区、灞桥区、长安区、蓝田县、雁塔区、高陵区、临潼区)

淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)

临夏回族自治州(永靖县、广河县、临夏县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、东乡族自治县)

双鸭山市(友谊县、尖山区、岭东区、集贤县、饶河县、宝山区、宝清县、四方台区)

沧州市(运河区、新华区、青县、黄骅市、任丘市、沧县、海兴县、泊头市、献县、吴桥县、肃宁县、孟村回族自治县、河间市、南皮县、盐山县、东光县)

河源市(紫金县、东源县、源城区、和平县、龙川县、连平县)

洛阳市(嵩县、新安县、孟津区、瀍河回族区、洛龙区、涧西区、洛宁县、西工区、老城区、汝阳县、偃师区、宜阳县、伊川县、栾川县)

雅安市(荥经县、汉源县、芦山县、天全县、名山区、宝兴县、雨城区、石棉县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、奈曼旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁区)

安阳市(安阳县、文峰区、滑县、殷都区、龙安区、汤阴县、北关区、林州市、内黄县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

伊春市(汤旺县、乌翠区、铁力市、丰林县、友好区、金林区、南岔县、伊美区、嘉荫县、大箐山县)

呼和浩特市(新城区、土默特左旗、回民区、托克托县、和林格尔县、武川县、赛罕区、玉泉区、清水河县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、梁河县、芒市、陇川县)

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石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

遂宁市(大英县、蓬溪县、船山区、安居区、射洪市)

眉山市(东坡区、仁寿县、丹棱县、彭山区、洪雅县、青神县)

阳泉市(平定县、矿区、盂县、郊区、城区)  长春市(德惠市、南关区、二道区、绿园区、宽城区、朝阳区、双阳区、农安县、公主岭市、榆树市、九台区)

永州市(道县、宁远县、蓝山县、零陵区、江永县、祁阳市、东安县、新田县、冷水滩区、双牌县、江华瑶族自治县)

绍兴市(新昌县、柯桥区、诸暨市、越城区、上虞区、嵊州市)

六安市(金安区、裕安区、舒城县、霍山县、金寨县、叶集区、霍邱县)徐州市(沛县、邳州市、贾汪区、云龙区、新沂市、丰县、鼓楼区、泉山区、铜山区、睢宁县)

开封市(杞县、通许县、禹王台区、兰考县、顺河回族区、龙亭区、鼓楼区、尉氏县、祥符区)  保山市(隆阳区、昌宁县、龙陵县、腾冲市、施甸县)

扬州市(高邮市、邗江区、仪征市、江都区、广陵区、宝应县)

汕头市(潮南区、濠江区、龙湖区、澄海区、金平区、潮阳区、南澳县)

安康市(紫阳县、白河县、旬阳市、宁陕县、镇坪县、汉阴县、石泉县、平利县、汉滨区、岚皋县)铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、临翔区、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、云县、永德县)

衡水市(景县、武强县、安平县、枣强县、故城县、冀州区、桃城区、深州市、武邑县、饶阳县、阜城县)

邵阳市(隆回县、邵东市、双清区、洞口县、大祥区、城步苗族自治县、邵阳县、武冈市、北塔区、新宁县、新邵县、绥宁县)

邯郸市(丛台区、峰峰矿区、武安市、涉县、邯山区、磁县、肥乡区、魏县、复兴区、邱县、曲周县、馆陶县、成安县、大名县、鸡泽县、临漳县、永年区、广平县)

鹤岗市(东山区、绥滨县、工农区、兴山区、南山区、兴安区、萝北县、向阳区)

濮阳市(濮阳县、台前县、范县、南乐县、清丰县、华龙区)

乐山市(峨眉山市、市中区、夹江县、马边彝族自治县、金口河区、井研县、犍为县、五通桥区、沐川县、峨边彝族自治县、沙湾区)

南平市(松溪县、武夷山市、延平区、建阳区、浦城县、邵武市、建瓯市、光泽县、政和县、顺昌县)

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、甘德县、玛多县、久治县、玛沁县)

朔州市(应县、朔城区、山阴县、右玉县、怀仁市、平鲁区)

通化市(辉南县、梅河口市、通化县、东昌区、柳河县、二道江区、集安市)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、荔波县、三都水族自治县、平塘县、长顺县、独山县、贵定县、福泉市、瓮安县、惠水县、都匀市、龙里县)

日喀则市(康马县、昂仁县、仲巴县、南木林县、谢通门县、拉孜县、亚东县、定结县、江孜县、白朗县、岗巴县、萨嘎县、萨迦县、桑珠孜区、定日县、仁布县、吉隆县、聂拉木县)

白山市(江源区、浑江区、抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、习水县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、赤水市、凤冈县、正安县、红花岗区、播州区、桐梓县、汇川区、绥阳县)

清远市(清城区、清新区、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、英德市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频