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新乡市(凤泉区、红旗区、辉县市、新乡县、卫滨区、封丘县、延津县、牧野区、原阳县、获嘉县、卫辉市、长垣市)

枣庄市(薛城区、峄城区、台儿庄区、滕州市、市中区、山亭区)

塔城地区(额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、塔城市、裕民县、托里县)

包头市(青山区、东河区、土默特右旗、固阳县、石拐区、白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、九原区)  宜昌市(伍家岗区、兴山县、西陵区、枝江市、宜都市、夷陵区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、远安县、当阳市、猇亭区、点军区、秭归县)

吕梁市(临县、石楼县、孝义市、中阳县、柳林县、离石区、汾阳市、岚县、兴县、文水县、交城县、方山县、交口县)

呼和浩特市(和林格尔县、玉泉区、托克托县、武川县、新城区、赛罕区、回民区、土默特左旗、清水河县)

昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、吉木萨尔县)大连市(甘井子区、中山区、瓦房店市、沙河口区、长海县、旅顺口区、普兰店区、金州区、庄河市、西岗区)

锦州市(古塔区、黑山县、义县、凌河区、太和区、凌海市、北镇市)  乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

泸州市(江阳区、纳溪区、龙马潭区、叙永县、古蔺县、泸县、合江县)

苏州市(姑苏区、常熟市、昆山市、吴中区、张家港市、太仓市、吴江区、相城区、虎丘区)

池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)

驻马店市(平舆县、新蔡县、驿城区、确山县、泌阳县、西平县、遂平县、正阳县、上蔡县、汝南县)

张家口市(崇礼区、沽源县、赤城县、下花园区、蔚县、桥西区、桥东区、张北县、涿鹿县、怀安县、阳原县、康保县、万全区、尚义县、怀来县、宣化区)

湘潭市(湘乡市、湘潭县、韶山市、雨湖区、岳塘区)

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

云浮市(郁南县、云城区、罗定市、云安区、新兴县)

鸡西市(滴道区、鸡东县、城子河区、麻山区、密山市、虎林市、鸡冠区、梨树区、恒山区)

许昌市(魏都区、鄢陵县、建安区、襄城县、长葛市、禹州市)

汉中市(洋县、宁强县、镇巴县、汉台区、留坝县、勉县、南郑区、西乡县、略阳县、城固县、佛坪县)

东营市(河口区、垦利区、东营区、广饶县、利津县)

临夏回族自治州(和政县、广河县、临夏市、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县、东乡族自治县)

宁夏回族自治区

遵义市(正安县、余庆县、播州区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、凤冈县、习水县、赤水市、仁怀市、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、绥阳县)

济南市(天桥区、莱芜区、商河县、槐荫区、历城区、长清区、钢城区、历下区、济阳区、市中区、章丘区、平阴县)

西藏自治区

菏泽市(成武县、曹县、郓城县、单县、巨野县、东明县、鄄城县、定陶区、牡丹区)

铁岭市(昌图县、开原市、清河区、铁岭县、调兵山市、西丰县、银州区)

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辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

濮阳市(清丰县、濮阳县、华龙区、范县、南乐县、台前县)

邵阳市(洞口县、新邵县、邵东市、邵阳县、北塔区、大祥区、新宁县、城步苗族自治县、隆回县、绥宁县、武冈市、双清区)  巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗)

北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)

淮安市(金湖县、淮阴区、清江浦区、洪泽区、涟水县、淮安区、盱眙县)

九江市(德安县、柴桑区、瑞昌市、永修县、彭泽县、武宁县、浔阳区、共青城市、都昌县、修水县、庐山市、濂溪区、湖口县)淮北市(杜集区、相山区、濉溪县、烈山区)

白城市(洮南市、镇赉县、大安市、洮北区、通榆县)  四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁东区、梨树县、铁西区)

白银市(景泰县、白银区、平川区、靖远县、会宁县)

和田地区(策勒县、于田县、民丰县、洛浦县、墨玉县、皮山县、和田市、和田县)

湖州市(安吉县、吴兴区、德清县、长兴县、南浔区)黑河市(五大连池市、爱辉区、北安市、逊克县、孙吴县、嫩江市)

佳木斯市(抚远市、富锦市、郊区、同江市、向阳区、汤原县、东风区、前进区、桦川县、桦南县)

自贡市(沿滩区、荣县、贡井区、富顺县、自流井区、大安区)

昭通市(永善县、绥江县、盐津县、鲁甸县、彝良县、昭阳区、水富市、巧家县、镇雄县、大关县、威信县)

阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)

文山壮族苗族自治州(富宁县、文山市、西畴县、广南县、马关县、丘北县、砚山县、麻栗坡县)

长治市(襄垣县、屯留区、上党区、长子县、平顺县、壶关县、沁源县、沁县、潞城区、武乡县、黎城县、潞州区)

咸宁市(通城县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、咸安区、通山县)

梅州市(丰顺县、梅江区、平远县、五华县、大埔县、兴宁市、梅县区、蕉岭县)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、金川县、小金县、阿坝县、若尔盖县、马尔康市、红原县、松潘县、壤塘县、九寨沟县、黑水县、理县、茂县)

洛阳市(孟津区、宜阳县、老城区、汝阳县、涧西区、嵩县、新安县、伊川县、瀍河回族区、洛龙区、西工区、洛宁县、偃师区、栾川县)

鹤壁市(山城区、淇滨区、浚县、淇县、鹤山区)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、轮台县、和静县、焉耆回族自治县、博湖县、若羌县、和硕县、库尔勒市、尉犁县)

新余市(渝水区、分宜县)

三亚市(天涯区、崖州区、海棠区、吉阳区)

林芝市(察隅县、波密县、朗县、工布江达县、米林市、巴宜区、墨脱县)

荆州市(公安县、松滋市、监利市、沙市区、江陵县、荆州区、石首市、洪湖市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。