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阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)

九江市(修水县、都昌县、武宁县、濂溪区、瑞昌市、柴桑区、永修县、庐山市、湖口县、共青城市、彭泽县、浔阳区、德安县)

银川市(西夏区、永宁县、灵武市、兴庆区、金凤区、贺兰县)  宁德市(霞浦县、周宁县、福鼎市、古田县、蕉城区、福安市、寿宁县、柘荣县、屏南县)

甘南藏族自治州(临潭县、卓尼县、夏河县、舟曲县、合作市、迭部县、碌曲县、玛曲县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、茫崖市、德令哈市、乌兰县、格尔木市)

马鞍山市(和县、博望区、雨山区、含山县、花山区、当涂县)昭通市(鲁甸县、水富市、昭阳区、彝良县、镇雄县、绥江县、盐津县、威信县、永善县、巧家县、大关县)

兰州市(红古区、永登县、榆中县、城关区、七里河区、西固区、安宁区、皋兰县)  阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

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朝阳市(龙城区、北票市、凌源市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、建平县)

沈阳市(法库县、铁西区、辽中区、沈北新区、于洪区、大东区、沈河区、康平县、皇姑区、浑南区、苏家屯区、和平区、新民市)

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黔西南布依族苗族自治州(兴义市、安龙县、普安县、兴仁市、贞丰县、望谟县、册亨县、晴隆县)

呼和浩特市(新城区、土默特左旗、和林格尔县、回民区、清水河县、托克托县、赛罕区、武川县、玉泉区)

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济源市

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莆田市(荔城区、涵江区、秀屿区、仙游县、城厢区)

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海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区)

曲靖市(会泽县、沾益区、陆良县、师宗县、马龙区、富源县、罗平县、麒麟区、宣威市)

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)

池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)  广西壮族自治区

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

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资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)蚌埠市(怀远县、固镇县、蚌山区、五河县、淮上区、禹会区、龙子湖区)

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伊犁哈萨克自治州(昭苏县、奎屯市、巩留县、特克斯县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、尼勒克县、伊宁县、伊宁市、新源县)

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凉山彝族自治州(美姑县、木里藏族自治县、盐源县、会理市、喜德县、会东县、德昌县、冕宁县、金阳县、布拖县、甘洛县、越西县、昭觉县、西昌市、宁南县、雷波县、普格县)

甘孜藏族自治州(白玉县、康定市、巴塘县、道孚县、得荣县、新龙县、理塘县、九龙县、石渠县、德格县、雅江县、泸定县、丹巴县、甘孜县、乡城县、炉霍县、色达县、稻城县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、杂多县、治多县、称多县、囊谦县、玉树市)

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上饶市(横峰县、德兴市、玉山县、广信区、广丰区、信州区、铅山县、余干县、万年县、鄱阳县、弋阳县、婺源县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频