朋友老公的比自己老公的大：如何利用它实现财务自由与成功
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伊犁哈萨克自治州(霍城县、巩留县、尼勒克县、伊宁县、霍尔果斯市、伊宁市、新源县、昭苏县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、特克斯县)
赣州市(寻乌县、大余县、上犹县、龙南市、安远县、会昌县、南康区、石城县、全南县、宁都县、于都县、章贡区、定南县、崇义县、赣县区、兴国县、信丰县、瑞金市)
台州市(临海市、玉环市、三门县、黄岩区、仙居县、温岭市、路桥区、天台县、椒江区)
邵阳市(双清区、武冈市、洞口县、城步苗族自治县、新宁县、邵阳县、隆回县、邵东市、大祥区、北塔区、绥宁县、新邵县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
东营市(广饶县、东营区、垦利区、河口区、利津县)
大同市(云冈区、广灵县、浑源县、云州区、左云县、阳高县、灵丘县、天镇县、平城区、新荣区)
沧州市(沧县、盐山县、青县、吴桥县、泊头市、孟村回族自治县、黄骅市、肃宁县、海兴县、任丘市、献县、新华区、东光县、运河区、南皮县、河间市)
通辽市(库伦旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、扎鲁特旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁区)
常州市(天宁区、新北区、武进区、金坛区、钟楼区、溧阳市)
株洲市(荷塘区、渌口区、攸县、茶陵县、芦淞区、炎陵县、石峰区、天元区、醴陵市)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、玉门市、敦煌市、肃州区)
巴中市(巴州区、南江县、平昌县、通江县、恩阳区)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
百色市(田林县、那坡县、隆林各族自治县、田东县、右江区、乐业县、平果市、靖西市、德保县、凌云县、田阳区、西林县)
娄底市(双峰县、新化县、冷水江市、涟源市、娄星区)
枣庄市(峄城区、山亭区、台儿庄区、市中区、薛城区、滕州市)
通化市(通化县、辉南县、梅河口市、集安市、柳河县、二道江区、东昌区)
衡水市(故城县、武邑县、饶阳县、冀州区、安平县、景县、阜城县、桃城区、枣强县、武强县、深州市)
宜宾市(珙县、叙州区、高县、江安县、南溪区、屏山县、筠连县、长宁县、兴文县、翠屏区)
威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)
泸州市(纳溪区、江阳区、泸县、古蔺县、叙永县、龙马潭区、合江县)
天水市(武山县、秦州区、秦安县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县、清水县)
那曲市(班戈县、双湖县、聂荣县、色尼区、申扎县、嘉黎县、巴青县、安多县、尼玛县、比如县、索县)
武汉市(江夏区、青山区、硚口区、黄陂区、江汉区、蔡甸区、武昌区、东西湖区、汉南区、汉阳区、新洲区、江岸区、洪山区)
阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)
景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)
吕梁市(文水县、柳林县、离石区、汾阳市、中阳县、方山县、岚县、交口县、兴县、孝义市、交城县、临县、石楼县)
商洛市(丹凤县、镇安县、山阳县、商州区、商南县、洛南县、柞水县)
吴忠市(红寺堡区、盐池县、同心县、青铜峡市、利通区)
温州市(文成县、洞头区、鹿城区、永嘉县、乐清市、瑞安市、泰顺县、瓯海区、苍南县、龙港市、龙湾区、平阳县)
萍乡市(芦溪县、湘东区、安源区、上栗县、莲花县)
郑州市(金水区、二七区、新密市、上街区、巩义市、新郑市、惠济区、中原区、管城回族区、中牟县、登封市、荥阳市)
漳州市(长泰区、南靖县、诏安县、芗城区、漳浦县、龙海区、东山县、平和县、龙文区、华安县、云霄县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、凤凰县、保靖县、古丈县、吉首市、花垣县、永顺县、泸溪县)
徐州市(沛县、鼓楼区、丰县、新沂市、贾汪区、铜山区、邳州市、泉山区、睢宁县、云龙区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、贞丰县、晴隆县、普安县、册亨县、望谟县、安龙县)
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榆林市(吴堡县、榆阳区、子洲县、米脂县、靖边县、绥德县、佳县、清涧县、定边县、横山区、府谷县、神木市)
葫芦岛市(绥中县、南票区、龙港区、兴城市、连山区、建昌县)
荆门市(京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县、掇刀区)
舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)
重庆市(万州区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、合川区、长寿区、巫山县、大足区、铜梁区、秀山土家族苗族自治县、忠县、永川区、渝中区、潼南区、开州区、城口县、梁平区、巴南区、九龙坡区、涪陵区、黔江区、綦江区、渝北区、沙坪坝区、大渡口区、石柱土家族自治县、巫溪县、荣昌区、武隆区、酉阳土家族苗族自治县、奉节县、云阳县、南岸区、南川区、江北区、丰都县、江津区、璧山区、北碚区)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县、玛纳斯县)
衡阳市(衡阳县、耒阳市、衡南县、衡东县、常宁市、蒸湘区、祁东县、雁峰区、衡山县、石鼓区、南岳区、珠晖区)
漯河市(郾城区、舞阳县、临颍县、召陵区、源汇区)
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吉安市(吉安县、峡江县、永丰县、万安县、青原区、遂川县、安福县、井冈山市、泰和县、吉州区、新干县、永新县、吉水县)
成都市(蒲江县、彭州市、都江堰市、大邑县、成华区、郫都区、武侯区、金牛区、崇州市、金堂县、青白江区、锦江区、温江区、邛崃市、龙泉驿区、双流区、青羊区、新都区、简阳市、新津区)
遵义市(播州区、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、凤冈县、仁怀市、赤水市、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、桐梓县、汇川区、红花岗区、余庆县、习水县)
福州市(台江区、长乐区、闽清县、马尾区、闽侯县、福清市、鼓楼区、仓山区、永泰县、平潭县、连江县、晋安区、罗源县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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