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广安市(华蓥市、广安区、岳池县、前锋区、武胜县、邻水县)

河源市(紫金县、和平县、东源县、连平县、源城区、龙川县)

郑州市(惠济区、二七区、管城回族区、金水区、中原区、登封市、上街区、荥阳市、中牟县、巩义市、新密市、新郑市)

黄山市(休宁县、屯溪区、歙县、徽州区、黟县、黄山区、祁门县)  唐山市(玉田县、滦南县、曹妃甸区、乐亭县、路南区、迁西县、滦州市、遵化市、迁安市、路北区、丰润区、开平区、丰南区、古冶区)

乌鲁木齐市(新市区、米东区、头屯河区、天山区、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)

咸阳市(礼泉县、兴平市、杨陵区、旬邑县、永寿县、乾县、秦都区、三原县、淳化县、彬州市、长武县、渭城区、武功县、泾阳县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、丘北县、西畴县、麻栗坡县、文山市、马关县、富宁县、广南县)

盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)  邢台市(清河县、平乡县、临西县、襄都区、信都区、沙河市、南宫市、广宗县、临城县、柏乡县、内丘县、宁晋县、隆尧县、任泽区、南和区、威县、巨鹿县、新河县)

张掖市(高台县、山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县)

阿里地区(措勤县、噶尔县、普兰县、革吉县、日土县、改则县、札达县)

扬州市(邗江区、仪征市、宝应县、高邮市、江都区、广陵区)

临汾市(襄汾县、古县、隰县、曲沃县、蒲县、永和县、乡宁县、安泽县、侯马市、翼城县、洪洞县、霍州市、尧都区、吉县、大宁县、浮山县、汾西县)

运城市(万荣县、河津市、稷山县、绛县、夏县、芮城县、闻喜县、临猗县、新绛县、平陆县、永济市、垣曲县、盐湖区)

漳州市(诏安县、平和县、龙海区、龙文区、东山县、长泰区、华安县、云霄县、漳浦县、芗城区、南靖县)

朝阳市(凌源市、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县、北票市)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)

十堰市(郧西县、竹溪县、张湾区、丹江口市、茅箭区、竹山县、郧阳区、房县)

长春市(朝阳区、九台区、宽城区、公主岭市、榆树市、双阳区、二道区、绿园区、农安县、南关区、德惠市)

舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、屏边苗族自治县、建水县、蒙自市、开远市、红河县、石屏县、泸西县、河口瑶族自治县、个旧市、元阳县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县)

焦作市(孟州市、博爱县、山阳区、沁阳市、解放区、中站区、马村区、温县、修武县、武陟县)

天水市(清水县、武山县、张家川回族自治县、秦州区、甘谷县、秦安县、麦积区)

通化市(柳河县、东昌区、辉南县、集安市、通化县、二道江区、梅河口市)

昭通市(鲁甸县、彝良县、昭阳区、盐津县、大关县、绥江县、永善县、威信县、巧家县、水富市、镇雄县)

拉萨市(林周县、达孜区、城关区、曲水县、尼木县、当雄县、堆龙德庆区、墨竹工卡县)

五指山市(昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、澄迈县、文昌市、东方市、琼海市、定安县、乐东黎族自治县、临高县、屯昌县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)

泸州市(叙永县、江阳区、泸县、纳溪区、古蔺县、龙马潭区、合江县)

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中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

洛阳市(偃师区、新安县、嵩县、伊川县、汝阳县、老城区、洛宁县、洛龙区、涧西区、孟津区、瀍河回族区、宜阳县、西工区、栾川县)

邯郸市(丛台区、涉县、邱县、磁县、邯山区、鸡泽县、峰峰矿区、肥乡区、魏县、大名县、武安市、广平县、成安县、临漳县、馆陶县、永年区、复兴区、曲周县)

眉山市(丹棱县、洪雅县、仁寿县、彭山区、东坡区、青神县)  陇南市(康县、礼县、两当县、徽县、武都区、成县、宕昌县、西和县、文县)

南昌市(进贤县、西湖区、东湖区、青山湖区、新建区、青云谱区、南昌县、安义县、红谷滩区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

镇江市(京口区、丹徒区、扬中市、润州区、句容市、丹阳市)沧州市(献县、东光县、孟村回族自治县、运河区、沧县、海兴县、黄骅市、任丘市、青县、盐山县、新华区、肃宁县、南皮县、泊头市、吴桥县、河间市)

周口市(川汇区、西华县、项城市、沈丘县、扶沟县、商水县、郸城县、太康县、淮阳区、鹿邑县)  巴彦淖尔市(乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、乌拉特中旗、临河区、磴口县)

乌兰察布市(兴和县、商都县、丰镇市、化德县、察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、集宁区)

龙岩市(武平县、漳平市、连城县、上杭县、永定区、新罗区、长汀县)

吉安市(青原区、峡江县、吉州区、泰和县、吉水县、永丰县、遂川县、井冈山市、安福县、新干县、永新县、吉安县、万安县)丽水市(龙泉市、景宁畲族自治县、莲都区、遂昌县、松阳县、庆元县、青田县、云和县、缙云县)

长治市(壶关县、上党区、沁源县、沁县、黎城县、屯留区、潞城区、潞州区、武乡县、长子县、襄垣县、平顺县)

东营市(利津县、东营区、垦利区、广饶县、河口区)

泉州市(惠安县、金门县、泉港区、鲤城区、石狮市、安溪县、丰泽区、德化县、晋江市、南安市、洛江区、永春县)

金昌市(永昌县、金川区)

本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、平山区、明山区)

崇左市(宁明县、大新县、凭祥市、龙州县、扶绥县、天等县、江州区)

安庆市(望江县、宿松县、太湖县、宜秀区、迎江区、岳西县、怀宁县、大观区、桐城市、潜山市)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、焉耆回族自治县、轮台县、且末县、库尔勒市、尉犁县、博湖县、和硕县、和静县)

广西壮族自治区

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、岳塘区、雨湖区)

黄石市(大冶市、黄石港区、西塞山区、下陆区、铁山区、阳新县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区)

哈尔滨市(木兰县、香坊区、呼兰区、松北区、道外区、宾县、延寿县、方正县、五常市、通河县、依兰县、阿城区、双城区、南岗区、道里区、尚志市、巴彦县、平房区)

汉中市(南郑区、佛坪县、宁强县、汉台区、略阳县、镇巴县、勉县、留坝县、洋县、城固县、西乡县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频