陈蓉和王城,浪漫邂逅与青春校园的爱情故事
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安庆市(潜山市、太湖县、桐城市、宜秀区、岳西县、怀宁县、迎江区、大观区、望江县、宿松县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)
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许昌市(襄城县、禹州市、长葛市、建安区、魏都区、鄢陵县)
玉溪市(通海县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县、易门县、红塔区、华宁县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)
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龙岩市(上杭县、永定区、连城县、武平县、长汀县、漳平市、新罗区)
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绍兴市(新昌县、上虞区、柯桥区、越城区、嵊州市、诸暨市)
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大庆市(肇源县、红岗区、大同区、肇州县、龙凤区、林甸县、萨尔图区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县)
云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云安区、云城区)
银川市(西夏区、兴庆区、永宁县、贺兰县、灵武市、金凤区)
梅州市(大埔县、蕉岭县、五华县、梅县区、平远县、兴宁市、丰顺县、梅江区)
咸阳市(渭城区、乾县、兴平市、杨陵区、礼泉县、淳化县、泾阳县、秦都区、彬州市、三原县、武功县、永寿县、旬邑县、长武县)
海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、永顺县、古丈县、龙山县、保靖县、吉首市、泸溪县、凤凰县)
蚌埠市(五河县、蚌山区、怀远县、淮上区、固镇县、禹会区、龙子湖区)
德州市(德城区、禹城市、临邑县、齐河县、宁津县、乐陵市、庆云县、陵城区、武城县、夏津县、平原县)
铁岭市(清河区、铁岭县、西丰县、银州区、昌图县、开原市、调兵山市)
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盐城市(建湖县、亭湖区、盐都区、滨海县、东台市、射阳县、阜宁县、大丰区、响水县)
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阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)
绥化市(肇东市、海伦市、望奎县、庆安县、绥棱县、安达市、青冈县、北林区、明水县、兰西县)
鹤壁市(山城区、淇滨区、鹤山区、浚县、淇县)
徐州市(睢宁县、鼓楼区、云龙区、新沂市、邳州市、贾汪区、丰县、铜山区、沛县、泉山区)
营口市(大石桥市、盖州市、站前区、西市区、鲅鱼圈区、老边区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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