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全国服务区域：
百色市(西林县、田林县、德保县、平果市、靖西市、田东县、田阳区、右江区、隆林各族自治县、那坡县、凌云县、乐业县)
朔州市(朔城区、应县、山阴县、右玉县、怀仁市、平鲁区)
绍兴市(新昌县、上虞区、诸暨市、柯桥区、嵊州市、越城区)
黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、雷山县、丹寨县、黎平县、施秉县、台江县、三穗县、黄平县、镇远县、岑巩县、剑河县、榕江县、凯里市、麻江县、从江县、天柱县)
香港特别行政区
忻州市(岢岚县、定襄县、宁武县、河曲县、神池县、原平市、代县、五台县、五寨县、保德县、静乐县、偏关县、繁峙县、忻府区)
北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)
昌吉回族自治州(呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县、玛纳斯县)
兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗)
榆林市(绥德县、清涧县、吴堡县、定边县、米脂县、靖边县、佳县、府谷县、子洲县、神木市、榆阳区、横山区)
泰安市(岱岳区、宁阳县、泰山区、肥城市、新泰市、东平县)
云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云城区、云安区)
保定市(容城县、徐水区、满城区、望都县、阜平县、定兴县、高碑店市、涿州市、定州市、易县、安新县、涞源县、博野县、涞水县、蠡县、清苑区、竞秀区、曲阳县、莲池区、顺平县、安国市、雄县、唐县、高阳县)
毕节市(黔西市、赫章县、织金县、纳雍县、金沙县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区)
防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)
渭南市(潼关县、韩城市、蒲城县、华阴市、临渭区、澄城县、富平县、大荔县、华州区、白水县、合阳县)
湛江市(雷州市、徐闻县、霞山区、廉江市、赤坎区、遂溪县、坡头区、麻章区、吴川市)
常德市(安乡县、临澧县、桃源县、汉寿县、津市市、武陵区、石门县、鼎城区、澧县)
阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、富蕴县、福海县、布尔津县、吉木乃县、青河县)
白银市(会宁县、景泰县、白银区、平川区、靖远县)
吉安市(吉安县、青原区、万安县、峡江县、遂川县、永丰县、新干县、泰和县、吉水县、吉州区、井冈山市、安福县、永新县)
银川市(兴庆区、西夏区、永宁县、灵武市、金凤区、贺兰县)
绥化市(海伦市、绥棱县、青冈县、兰西县、明水县、肇东市、庆安县、安达市、北林区、望奎县)
阿里地区(改则县、札达县、日土县、革吉县、普兰县、噶尔县、措勤县)
黄石市(下陆区、大冶市、铁山区、黄石港区、阳新县、西塞山区)
贺州市(八步区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
福州市(永泰县、台江区、晋安区、罗源县、长乐区、鼓楼区、马尾区、连江县、仓山区、福清市、闽侯县、闽清县、平潭县)
海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)
铁岭市(银州区、调兵山市、清河区、西丰县、昌图县、铁岭县、开原市)
陇南市(宕昌县、徽县、武都区、礼县、成县、文县、西和县、康县、两当县)
惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠东县、惠阳区)
辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)
泰州市(高港区、姜堰区、兴化市、海陵区、靖江市、泰兴市)
黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)
天津市(蓟州区、津南区、红桥区、河西区、武清区、河北区、宁河区、滨海新区、东丽区、静海区、宝坻区、和平区、河东区、北辰区、南开区、西青区)
周口市(西华县、扶沟县、淮阳区、川汇区、沈丘县、项城市、商水县、鹿邑县、郸城县、太康县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
普洱市(西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
荆门市(掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区、钟祥市)
眉山市(洪雅县、彭山区、仁寿县、东坡区、丹棱县、青神县)
武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)
邢台市(南和区、襄都区、巨鹿县、新河县、威县、宁晋县、清河县、内丘县、信都区、广宗县、沙河市、柏乡县、隆尧县、任泽区、临西县、平乡县、临城县、南宫市)
牡丹江市(阳明区、东宁市、海林市、爱民区、林口县、宁安市、东安区、穆棱市、绥芬河市、西安区)
承德市(隆化县、围场满族蒙古族自治县、承德县、鹰手营子矿区、双桥区、滦平县、平泉市、丰宁满族自治县、双滦区、宽城满族自治县、兴隆县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
喀什地区(疏附县、伽师县、麦盖提县、泽普县、喀什市、岳普湖县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、巴楚县、莎车县、疏勒县)
南平市(松溪县、浦城县、建瓯市、邵武市、延平区、政和县、顺昌县、建阳区、武夷山市、光泽县)
三门峡市(卢氏县、灵宝市、陕州区、渑池县、义马市、湖滨区)
咸宁市(通山县、崇阳县、嘉鱼县、咸安区、通城县、赤壁市)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、龙山县、吉首市、古丈县、凤凰县、花垣县、永顺县、保靖县)
南阳市(桐柏县、宛城区、内乡县、方城县、新野县、南召县、卧龙区、西峡县、社旗县、邓州市、唐河县、镇平县、淅川县)
九江市(彭泽县、柴桑区、瑞昌市、湖口县、武宁县、浔阳区、德安县、都昌县、濂溪区、庐山市、共青城市、修水县、永修县)
日喀则市(白朗县、仁布县、亚东县、谢通门县、定日县、仲巴县、江孜县、桑珠孜区、康马县、萨迦县、萨嘎县、定结县、吉隆县、拉孜县、岗巴县、聂拉木县、南木林县、昂仁县)
庆阳市(西峰区、环县、正宁县、庆城县、镇原县、宁县、合水县、华池县)
宜昌市(当阳市、五峰土家族自治县、兴山县、点军区、伍家岗区、宜都市、枝江市、长阳土家族自治县、夷陵区、远安县、秭归县、猇亭区、西陵区)
汉中市(略阳县、留坝县、汉台区、洋县、城固县、南郑区、西乡县、宁强县、镇巴县、佛坪县、勉县)
保山市(昌宁县、隆阳区、龙陵县、施甸县、腾冲市)
湖州市(长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区、德清县)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、轮台县、焉耆回族自治县、和静县、尉犁县、和硕县、且末县、博湖县、库尔勒市)
乌兰察布市(四子王旗、兴和县、卓资县、商都县、集宁区、察哈尔右翼前旗、凉城县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、化德县)
恩施土家族苗族自治州(利川市、巴东县、咸丰县、建始县、鹤峰县、来凤县、宣恩县、恩施市)
衢州市(龙游县、柯城区、常山县、衢江区、江山市、开化县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
鞍山市(铁西区、立山区、台安县、海城市、千山区、铁东区、岫岩满族自治县)
镇江市(扬中市、丹徒区、丹阳市、京口区、句容市、润州区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、五原县、杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县)
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临夏回族自治州(和政县、临夏市、临夏县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、康乐县、永靖县)
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海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)
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乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
乌鲁木齐市(水磨沟区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、米东区、头屯河区、达坂城区、天山区、新市区)
滨州市(滨城区、阳信县、沾化区、惠民县、邹平市、博兴县、无棣县)
徐州市(丰县、新沂市、云龙区、泉山区、沛县、鼓楼区、邳州市、贾汪区、睢宁县、铜山区)
许昌市(建安区、魏都区、长葛市、禹州市、襄城县、鄢陵县)
太原市(阳曲县、清徐县、晋源区、尖草坪区、杏花岭区、迎泽区、娄烦县、小店区、古交市、万柏林区)
五指山市(屯昌县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、东方市、临高县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、定安县、澄迈县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、文昌市)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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