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赤峰市(阿鲁科尔沁旗、元宝山区、松山区、巴林右旗、克什克腾旗、翁牛特旗、巴林左旗、敖汉旗、林西县、喀喇沁旗、红山区、宁城县)

景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)

宁夏回族自治区

忻州市(岢岚县、偏关县、神池县、五台县、原平市、代县、五寨县、定襄县、河曲县、静乐县、繁峙县、宁武县、忻府区、保德县)  怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

重庆市(荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、万州区、长寿区、秀山土家族苗族自治县、铜梁区、江北区、丰都县、渝中区、南川区、潼南区、巫溪县、巫山县、渝北区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、北碚区、奉节县、武隆区、九龙坡区、梁平区、忠县、垫江县、永川区、南岸区、璧山区、合川区、涪陵区、城口县、沙坪坝区、巴南区、云阳县、大足区、开州区、石柱土家族自治县、綦江区、江津区)

威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

南宁市(宾阳县、兴宁区、邕宁区、武鸣区、江南区、青秀区、马山县、西乡塘区、横州市、良庆区、上林县、隆安县)

常州市(钟楼区、天宁区、金坛区、溧阳市、新北区、武进区)  三沙市(西沙区、南沙区)

信阳市(光山县、罗山县、淮滨县、平桥区、浉河区、新县、商城县、潢川县、息县、固始县)

吉林市(龙潭区、舒兰市、永吉县、昌邑区、桦甸市、蛟河市、船营区、磐石市、丰满区)

德阳市(罗江区、绵竹市、什邡市、中江县、旌阳区、广汉市)

普洱市(思茅区、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

丽水市(青田县、庆元县、云和县、莲都区、龙泉市、景宁畲族自治县、遂昌县、缙云县、松阳县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、尼勒克县、特克斯县、新源县、奎屯市、巩留县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、霍尔果斯市、霍城县)

宝鸡市(凤翔区、凤县、眉县、金台区、陇县、陈仓区、扶风县、麟游县、千阳县、岐山县、渭滨区、太白县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

黄山市(黄山区、休宁县、祁门县、歙县、徽州区、屯溪区、黟县)

大理白族自治州(大理市、剑川县、云龙县、洱源县、鹤庆县、永平县、祥云县、宾川县、南涧彝族自治县、弥渡县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县)

白银市(会宁县、景泰县、平川区、白银区、靖远县)

台州市(天台县、临海市、路桥区、温岭市、玉环市、椒江区、三门县、黄岩区、仙居县)

滁州市(凤阳县、明光市、南谯区、天长市、琅琊区、全椒县、来安县、定远县)

汕头市(澄海区、金平区、龙湖区、潮阳区、潮南区、南澳县、濠江区)

东莞市

阿里地区(日土县、措勤县、普兰县、革吉县、札达县、改则县、噶尔县)

长沙市(开福区、长沙县、芙蓉区、浏阳市、岳麓区、望城区、天心区、宁乡市、雨花区)

韶关市(始兴县、翁源县、新丰县、乐昌市、乳源瑶族自治县、仁化县、南雄市、曲江区、浈江区、武江区)

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吴忠市(青铜峡市、盐池县、红寺堡区、利通区、同心县)

西安市(蓝田县、莲湖区、临潼区、灞桥区、碑林区、鄠邑区、周至县、长安区、雁塔区、阎良区、高陵区、未央区、新城区)

泰州市(泰兴市、兴化市、姜堰区、靖江市、高港区、海陵区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)  运城市(芮城县、闻喜县、稷山县、垣曲县、盐湖区、河津市、夏县、临猗县、绛县、平陆县、永济市、新绛县、万荣县)

鹤岗市(兴安区、萝北县、工农区、兴山区、向阳区、东山区、绥滨县、南山区)

铜仁市(松桃苗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、德江县、石阡县、江口县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、碧江区、万山区)

石河子市(阿拉尔市、昆玉市、五家渠市、双河市、可克达拉市、新星市、图木舒克市、北屯市、胡杨河市、铁门关市、白杨市)沈阳市(浑南区、铁西区、和平区、康平县、皇姑区、辽中区、沈北新区、沈河区、法库县、新民市、大东区、于洪区、苏家屯区)

商洛市(柞水县、山阳县、商州区、镇安县、洛南县、商南县、丹凤县)  江门市(台山市、蓬江区、开平市、鹤山市、江海区、恩平市、新会区)

广州市(海珠区、越秀区、黄埔区、番禺区、增城区、花都区、天河区、白云区、荔湾区、从化区、南沙区)

大同市(平城区、浑源县、阳高县、广灵县、天镇县、云州区、灵丘县、左云县、新荣区、云冈区)

三门峡市(义马市、湖滨区、渑池县、卢氏县、灵宝市、陕州区)杭州市(富阳区、临安区、上城区、余杭区、滨江区、建德市、拱墅区、临平区、淳安县、西湖区、钱塘区、萧山区、桐庐县)

林芝市(工布江达县、察隅县、巴宜区、墨脱县、米林市、朗县、波密县)

葫芦岛市(龙港区、绥中县、兴城市、建昌县、连山区、南票区)

北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)

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果洛藏族自治州(达日县、甘德县、玛沁县、久治县、班玛县、玛多县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、若羌县、且末县、尉犁县、轮台县、博湖县、焉耆回族自治县、和静县、和硕县)

张掖市(民乐县、高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县)

临夏回族自治州(广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、永靖县、临夏县、康乐县、临夏市、东乡族自治县)

秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、海港区、青龙满族自治县、北戴河区、昌黎县、山海关区)

惠州市(惠城区、惠东县、博罗县、龙门县、惠阳区)

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黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、晴隆县、安龙县、贞丰县、普安县、册亨县、望谟县)

鸡西市(梨树区、密山市、虎林市、鸡冠区、恒山区、滴道区、鸡东县、麻山区、城子河区)

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南平市(政和县、建瓯市、光泽县、武夷山市、邵武市、延平区、顺昌县、松溪县、建阳区、浦城县)

新乡市(牧野区、新乡县、封丘县、获嘉县、凤泉区、辉县市、长垣市、延津县、卫滨区、卫辉市、红旗区、原阳县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。