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全国服务区域：
阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)
萍乡市(上栗县、安源区、湘东区、芦溪县、莲花县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)
凉山彝族自治州(甘洛县、木里藏族自治县、普格县、德昌县、越西县、昭觉县、宁南县、雷波县、会理市、布拖县、西昌市、金阳县、盐源县、喜德县、冕宁县、会东县、美姑县)
茂名市(化州市、电白区、信宜市、高州市、茂南区)
济宁市(兖州区、鱼台县、金乡县、曲阜市、汶上县、嘉祥县、任城区、梁山县、微山县、邹城市、泗水县)
阳泉市(盂县、矿区、郊区、城区、平定县)
南阳市(卧龙区、淅川县、方城县、南召县、桐柏县、宛城区、邓州市、唐河县、镇平县、内乡县、社旗县、西峡县、新野县)
甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、迭部县、玛曲县、合作市、夏河县、舟曲县、卓尼县)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
西宁市(城北区、湟源县、湟中区、城中区、城西区、大通回族土族自治县、城东区)
安康市(平利县、汉滨区、宁陕县、白河县、石泉县、紫阳县、旬阳市、岚皋县、汉阴县、镇坪县)
南宁市(马山县、上林县、良庆区、横州市、宾阳县、武鸣区、隆安县、邕宁区、青秀区、兴宁区、江南区、西乡塘区)
枣庄市(山亭区、台儿庄区、市中区、薛城区、峄城区、滕州市)
杭州市(萧山区、钱塘区、西湖区、余杭区、临安区、建德市、临平区、淳安县、上城区、滨江区、富阳区、拱墅区、桐庐县)
攀枝花市(东区、仁和区、西区、米易县、盐边县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区)
绵阳市(游仙区、安州区、北川羌族自治县、三台县、江油市、涪城区、平武县、盐亭县、梓潼县)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、元阳县、红河县、建水县、弥勒市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、个旧市、蒙自市、绿春县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县)
兰州市(永登县、七里河区、西固区、红古区、皋兰县、榆中县、安宁区、城关区)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
吉林市(丰满区、蛟河市、龙潭区、永吉县、磐石市、舒兰市、桦甸市、船营区、昌邑区)
邢台市(平乡县、新河县、内丘县、沙河市、临城县、宁晋县、广宗县、任泽区、清河县、襄都区、南和区、南宫市、柏乡县、隆尧县、临西县、信都区、巨鹿县、威县)
重庆市(石柱土家族自治县、荣昌区、南岸区、潼南区、大足区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、北碚区、南川区、江北区、梁平区、城口县、开州区、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、巫溪县、彭水苗族土家族自治县、丰都县、奉节县、武隆区、江津区、合川区、巴南区、黔江区、长寿区、铜梁区、垫江县、云阳县、忠县、九龙坡区、璧山区、沙坪坝区、渝北区、大渡口区、綦江区、渝中区、万州区、巫山县)
南京市(浦口区、雨花台区、建邺区、鼓楼区、高淳区、玄武区、栖霞区、六合区、秦淮区、溧水区、江宁区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
固原市(原州区、彭阳县、隆德县、泾源县、西吉县)
泰州市(姜堰区、海陵区、高港区、兴化市、泰兴市、靖江市)
那曲市(申扎县、嘉黎县、色尼区、尼玛县、安多县、双湖县、聂荣县、比如县、索县、班戈县、巴青县)
荆州市(沙市区、监利市、公安县、江陵县、松滋市、石首市、荆州区、洪湖市)
运城市(平陆县、垣曲县、永济市、绛县、稷山县、盐湖区、河津市、临猗县、夏县、芮城县、新绛县、闻喜县、万荣县)
徐州市(贾汪区、沛县、铜山区、邳州市、丰县、云龙区、睢宁县、泉山区、新沂市、鼓楼区)
成都市(锦江区、新都区、成华区、彭州市、青羊区、大邑县、龙泉驿区、武侯区、简阳市、金堂县、金牛区、青白江区、温江区、新津区、崇州市、蒲江县、都江堰市、邛崃市、郫都区、双流区)
武汉市(新洲区、青山区、江岸区、东西湖区、汉阳区、汉南区、硚口区、江夏区、洪山区、武昌区、江汉区、蔡甸区、黄陂区)
遵义市(桐梓县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、余庆县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、绥阳县、正安县、汇川区、红花岗区、习水县、凤冈县)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、镶黄旗、多伦县、苏尼特右旗、苏尼特左旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、正镶白旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗)
牡丹江市(林口县、爱民区、东宁市、东安区、西安区、宁安市、绥芬河市、穆棱市、阳明区、海林市)
北京市(通州区、大兴区、房山区、平谷区、昌平区、西城区、丰台区、东城区、顺义区、石景山区、密云区、朝阳区、门头沟区、怀柔区、延庆区、海淀区)
永州市(新田县、江华瑶族自治县、双牌县、蓝山县、零陵区、祁阳市、江永县、冷水滩区、宁远县、东安县、道县)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、共和县、贵德县、贵南县)
长沙市(宁乡市、芙蓉区、岳麓区、雨花区、天心区、开福区、望城区、长沙县、浏阳市)
连云港市(灌南县、连云区、赣榆区、东海县、灌云县、海州区)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)
合肥市(肥东县、巢湖市、肥西县、蜀山区、长丰县、庐阳区、包河区、庐江县、瑶海区)
襄阳市(襄城区、樊城区、谷城县、保康县、老河口市、枣阳市、襄州区、南漳县、宜城市)
七台河市(新兴区、茄子河区、桃山区、勃利县)
临沧市(云县、永德县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、临翔区)
辽阳市(弓长岭区、白塔区、宏伟区、辽阳县、太子河区、文圣区、灯塔市)
安庆市(岳西县、望江县、桐城市、大观区、宜秀区、潜山市、怀宁县、太湖县、迎江区、宿松县)
淄博市(桓台县、周村区、淄川区、沂源县、张店区、博山区、临淄区、高青县)
福州市(罗源县、长乐区、闽侯县、仓山区、台江区、连江县、闽清县、鼓楼区、永泰县、平潭县、晋安区、马尾区、福清市)
荆门市(东宝区、钟祥市、掇刀区、京山市、沙洋县)
泉州市(晋江市、永春县、泉港区、安溪县、金门县、惠安县、德化县、鲤城区、石狮市、洛江区、丰泽区、南安市)
平凉市(崆峒区、泾川县、静宁县、崇信县、庄浪县、灵台县、华亭市)
驻马店市(泌阳县、上蔡县、正阳县、新蔡县、西平县、汝南县、确山县、遂平县、驿城区、平舆县)
内蒙古自治区
泰安市(东平县、宁阳县、肥城市、新泰市、岱岳区、泰山区)
贵港市(桂平市、港南区、平南县、覃塘区、港北区)
威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)
郴州市(苏仙区、桂阳县、嘉禾县、桂东县、安仁县、汝城县、资兴市、宜章县、永兴县、临武县、北湖区)
郑州市(二七区、中原区、荥阳市、登封市、上街区、中牟县、巩义市、惠济区、新郑市、管城回族区、新密市、金水区)
孝感市(孝南区、汉川市、大悟县、安陆市、孝昌县、应城市、云梦县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、陇川县、瑞丽市、芒市)
洛阳市(新安县、涧西区、老城区、洛龙区、伊川县、栾川县、洛宁县、嵩县、西工区、孟津区、偃师区、瀍河回族区、宜阳县、汝阳县)
马鞍山市(花山区、和县、当涂县、博望区、含山县、雨山区)
齐齐哈尔市(克山县、富拉尔基区、建华区、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、克东县、拜泉县、依安县、昂昂溪区、龙江县、甘南县、富裕县、铁锋区、讷河市、龙沙区、泰来县)
滨州市(无棣县、滨城区、博兴县、惠民县、阳信县、沾化区、邹平市)
舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)
龙岩市(连城县、漳平市、永定区、武平县、上杭县、长汀县、新罗区)
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盐城市(滨海县、亭湖区、大丰区、建湖县、阜宁县、射阳县、东台市、盐都区、响水县)
淮南市(大通区、凤台县、田家庵区、寿县、谢家集区、潘集区、八公山区)
常州市(溧阳市、钟楼区、新北区、武进区、天宁区、金坛区)
百色市(凌云县、乐业县、田东县、田林县、靖西市、德保县、那坡县、田阳区、隆林各族自治县、右江区、平果市、西林县)
榆林市(横山区、榆阳区、府谷县、绥德县、靖边县、清涧县、吴堡县、佳县、定边县、米脂县、神木市、子洲县)
湛江市(坡头区、遂溪县、霞山区、麻章区、廉江市、雷州市、赤坎区、吴川市、徐闻县)
朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、双塔区、北票市、建平县、凌源市)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、乌兰县、都兰县、茫崖市、天峻县、格尔木市)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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