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驻马店市(上蔡县、驿城区、泌阳县、确山县、正阳县、汝南县、西平县、平舆县、遂平县、新蔡县)

银川市(兴庆区、贺兰县、灵武市、金凤区、永宁县、西夏区)

咸宁市(嘉鱼县、通山县、赤壁市、咸安区、崇阳县、通城县)

新疆维吾尔自治区  济宁市(鱼台县、泗水县、微山县、任城区、汶上县、嘉祥县、兖州区、金乡县、梁山县、曲阜市、邹城市)

庆阳市(正宁县、华池县、合水县、镇原县、环县、西峰区、宁县、庆城县)

海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县)

石河子市(北屯市、可克达拉市、新星市、双河市、图木舒克市、阿拉尔市、胡杨河市、铁门关市、白杨市、五家渠市、昆玉市)

商洛市(山阳县、柞水县、镇安县、商南县、丹凤县、洛南县、商州区)  石家庄市(裕华区、井陉县、灵寿县、辛集市、长安区、鹿泉区、正定县、新华区、晋州市、桥西区、藁城区、赞皇县、井陉矿区、行唐县、新乐市、无极县、平山县、栾城区、深泽县、元氏县、高邑县、赵县)

清远市(佛冈县、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、英德市、连南瑶族自治县、连州市)

泰州市(兴化市、高港区、靖江市、泰兴市、海陵区、姜堰区)

自贡市(大安区、自流井区、荣县、贡井区、沿滩区、富顺县)

广安市(华蓥市、岳池县、邻水县、广安区、武胜县、前锋区)

沧州市(孟村回族自治县、献县、南皮县、肃宁县、任丘市、黄骅市、沧县、海兴县、新华区、泊头市、盐山县、青县、东光县、河间市、吴桥县、运河区)

四平市(伊通满族自治县、铁东区、双辽市、铁西区、梨树县)

铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)

宁夏回族自治区

沈阳市(苏家屯区、和平区、浑南区、铁西区、沈北新区、大东区、法库县、新民市、辽中区、皇姑区、沈河区、于洪区、康平县)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区)

宣城市(旌德县、宣州区、泾县、宁国市、郎溪县、绩溪县、广德市)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

衢州市(龙游县、柯城区、江山市、开化县、常山县、衢江区)

许昌市(魏都区、建安区、襄城县、长葛市、鄢陵县、禹州市)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

连云港市(灌云县、灌南县、东海县、赣榆区、连云区、海州区)

白城市(洮南市、通榆县、大安市、洮北区、镇赉县)

云浮市(云城区、郁南县、罗定市、云安区、新兴县)

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贵港市(港南区、港北区、桂平市、覃塘区、平南县)

枣庄市(市中区、薛城区、台儿庄区、峄城区、山亭区、滕州市)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

重庆市(南岸区、沙坪坝区、涪陵区、綦江区、大足区、渝中区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、长寿区、武隆区、石柱土家族自治县、城口县、南川区、潼南区、巫溪县、秀山土家族苗族自治县、云阳县、江津区、万州区、渝北区、北碚区、巴南区、黔江区、酉阳土家族苗族自治县、开州区、荣昌区、铜梁区、梁平区、丰都县、永川区、合川区、璧山区、江北区、巫山县、垫江县、奉节县、大渡口区、忠县)  金昌市(金川区、永昌县)

文山壮族苗族自治州(富宁县、麻栗坡县、西畴县、丘北县、砚山县、广南县、马关县、文山市)

洛阳市(偃师区、新安县、伊川县、孟津区、涧西区、洛宁县、西工区、瀍河回族区、汝阳县、洛龙区、嵩县、宜阳县、栾川县、老城区)

商丘市(睢县、夏邑县、柘城县、永城市、虞城县、梁园区、民权县、宁陵县、睢阳区)佛山市(三水区、南海区、禅城区、顺德区、高明区)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、新源县、尼勒克县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、昭苏县、伊宁县、霍城县、奎屯市、霍尔果斯市)  嘉兴市(平湖市、南湖区、海宁市、嘉善县、秀洲区、桐乡市、海盐县)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、黎平县、施秉县、天柱县、台江县、三穗县、榕江县、从江县、凯里市、雷山县、麻江县、剑河县、黄平县、镇远县、岑巩县、丹寨县)

内蒙古自治区

韶关市(南雄市、乐昌市、乳源瑶族自治县、仁化县、武江区、翁源县、曲江区、始兴县、浈江区、新丰县)白银市(会宁县、白银区、平川区、靖远县、景泰县)

吴忠市(盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、同心县)

南通市(启东市、如皋市、海门区、崇川区、通州区、如东县、海安市)

澳门特别行政区

甘孜藏族自治州(白玉县、得荣县、乡城县、色达县、理塘县、德格县、雅江县、新龙县、甘孜县、康定市、道孚县、稻城县、九龙县、炉霍县、巴塘县、丹巴县、石渠县、泸定县)

丽水市(遂昌县、龙泉市、青田县、缙云县、景宁畲族自治县、庆元县、云和县、莲都区、松阳县)

黄山市(屯溪区、休宁县、徽州区、歙县、黟县、祁门县、黄山区)

永州市(蓝山县、祁阳市、宁远县、新田县、江永县、道县、冷水滩区、双牌县、江华瑶族自治县、东安县、零陵区)

临夏回族自治州(广河县、临夏市、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、和政县、临夏县、永靖县)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、播州区、绥阳县、仁怀市、习水县、湄潭县、桐梓县、凤冈县、红花岗区、赤水市、正安县、余庆县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、博湖县、和硕县、尉犁县、和静县、若羌县、且末县、轮台县、焉耆回族自治县)

海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)

铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

黄石市(下陆区、西塞山区、阳新县、黄石港区、铁山区、大冶市)

齐齐哈尔市(泰来县、富拉尔基区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、克山县、碾子山区、依安县、克东县、建华区、讷河市、铁锋区、拜泉县、甘南县、龙沙区、昂昂溪区)

晋中市(介休市、寿阳县、祁县、左权县、太谷区、和顺县、平遥县、榆社县、昔阳县、榆次区、灵石县)

渭南市(富平县、潼关县、澄城县、华州区、合阳县、蒲城县、华阴市、韩城市、白水县、临渭区、大荔县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。