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岳阳市(云溪区、岳阳县、平江县、临湘市、湘阴县、华容县、汨罗市、岳阳楼区、君山区)

娄底市(新化县、娄星区、双峰县、冷水江市、涟源市)

丽水市(庆元县、莲都区、景宁畲族自治县、缙云县、龙泉市、青田县、遂昌县、松阳县、云和县)

镇江市(润州区、扬中市、京口区、丹阳市、丹徒区、句容市)  银川市(兴庆区、金凤区、贺兰县、永宁县、西夏区、灵武市)

龙岩市(漳平市、连城县、上杭县、永定区、长汀县、新罗区、武平县)

鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、鹤山区、浚县)

南通市(启东市、通州区、海门区、海安市、崇川区、如皋市、如东县)丹东市(振安区、东港市、凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)  昌都市(洛隆县、卡若区、八宿县、丁青县、贡觉县、芒康县、类乌齐县、左贡县、江达县、察雅县、边坝县)

常德市(临澧县、鼎城区、澧县、汉寿县、武陵区、石门县、桃源县、安乡县、津市市)

滨州市(滨城区、阳信县、沾化区、邹平市、惠民县、博兴县、无棣县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、阳山县、连南瑶族自治县、佛冈县、连州市、清城区、英德市)

黄石市(下陆区、西塞山区、黄石港区、大冶市、阳新县、铁山区)

伊春市(友好区、南岔县、铁力市、丰林县、汤旺县、乌翠区、大箐山县、嘉荫县、金林区、伊美区)

上海市(虹口区、嘉定区、徐汇区、黄浦区、普陀区、长宁区、奉贤区、松江区、静安区、宝山区、浦东新区、金山区、崇明区、青浦区、闵行区、杨浦区)

东莞市

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、芒市、瑞丽市、梁河县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

辽阳市(弓长岭区、白塔区、宏伟区、文圣区、辽阳县、灯塔市、太子河区)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

保定市(定兴县、望都县、莲池区、安国市、安新县、高碑店市、顺平县、雄县、高阳县、易县、涞源县、唐县、博野县、涞水县、容城县、满城区、清苑区、蠡县、徐水区、阜平县、定州市、曲阳县、竞秀区、涿州市)

郴州市(桂阳县、苏仙区、临武县、北湖区、永兴县、汝城县、宜章县、桂东县、资兴市、嘉禾县、安仁县)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

淮南市(大通区、寿县、潘集区、八公山区、谢家集区、田家庵区、凤台县)

双鸭山市(尖山区、饶河县、集贤县、友谊县、岭东区、宝清县、四方台区、宝山区)

延安市(黄陵县、延长县、宝塔区、洛川县、延川县、子长市、吴起县、富县、志丹县、安塞区、宜川县、甘泉县、黄龙县)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

广元市(朝天区、旺苍县、苍溪县、剑阁县、昭化区、利州区、青川县)

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三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

忻州市(神池县、定襄县、忻府区、河曲县、五寨县、五台县、岢岚县、繁峙县、原平市、保德县、偏关县、宁武县、静乐县、代县)  宁德市(霞浦县、周宁县、柘荣县、屏南县、福安市、福鼎市、寿宁县、古田县、蕉城区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

渭南市(合阳县、潼关县、澄城县、华州区、韩城市、华阴市、临渭区、大荔县、白水县、富平县、蒲城县)

商洛市(丹凤县、商州区、镇安县、柞水县、洛南县、商南县、山阳县)长春市(二道区、公主岭市、德惠市、榆树市、九台区、宽城区、南关区、双阳区、农安县、绿园区、朝阳区)

承德市(双滦区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、宽城满族自治县、承德县、平泉市、丰宁满族自治县、滦平县、隆化县、鹰手营子矿区)  黔东南苗族侗族自治州(施秉县、天柱县、凯里市、雷山县、麻江县、台江县、黎平县、锦屏县、黄平县、岑巩县、三穗县、镇远县、剑河县、榕江县、从江县、丹寨县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴义市、安龙县、贞丰县、晴隆县、望谟县、普安县、兴仁市)

九江市(瑞昌市、德安县、永修县、都昌县、修水县、共青城市、柴桑区、武宁县、彭泽县、濂溪区、湖口县、浔阳区、庐山市)

聊城市(高唐县、冠县、莘县、东昌府区、茌平区、东阿县、阳谷县、临清市)蚌埠市(怀远县、蚌山区、固镇县、淮上区、龙子湖区、禹会区、五河县)

哈尔滨市(平房区、延寿县、阿城区、呼兰区、道外区、香坊区、五常市、双城区、尚志市、木兰县、通河县、依兰县、宾县、道里区、巴彦县、南岗区、松北区、方正县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、富宁县、砚山县、马关县、广南县、麻栗坡县、文山市、丘北县)

廊坊市(霸州市、大城县、大厂回族自治县、安次区、固安县、三河市、永清县、广阳区、香河县、文安县)

安康市(汉滨区、白河县、平利县、镇坪县、宁陕县、石泉县、岚皋县、紫阳县、旬阳市、汉阴县)

驻马店市(遂平县、新蔡县、平舆县、汝南县、确山县、驿城区、泌阳县、正阳县、西平县、上蔡县)

芜湖市(无为市、镜湖区、南陵县、繁昌区、鸠江区、湾沚区、弋江区)

邢台市(临城县、内丘县、平乡县、南和区、宁晋县、清河县、威县、新河县、广宗县、柏乡县、信都区、隆尧县、襄都区、临西县、任泽区、沙河市、南宫市、巨鹿县)

邵阳市(邵东市、隆回县、洞口县、新宁县、双清区、新邵县、武冈市、北塔区、城步苗族自治县、大祥区、绥宁县、邵阳县)

遂宁市(大英县、射洪市、蓬溪县、船山区、安居区)

宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿城区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

北京市(西城区、门头沟区、房山区、密云区、通州区、东城区、丰台区、延庆区、平谷区、朝阳区、昌平区、石景山区、顺义区、怀柔区、大兴区、海淀区)

泰州市(高港区、泰兴市、海陵区、姜堰区、靖江市、兴化市)

平凉市(泾川县、崆峒区、静宁县、华亭市、崇信县、灵台县、庄浪县)

赤峰市(克什克腾旗、巴林右旗、翁牛特旗、松山区、巴林左旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、红山区、敖汉旗、林西县、宁城县、喀喇沁旗)

焦作市(山阳区、中站区、修武县、孟州市、沁阳市、博爱县、解放区、温县、马村区、武陟县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。