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茂名市(高州市、信宜市、化州市、电白区、茂南区)

牡丹江市(东宁市、阳明区、绥芬河市、林口县、爱民区、宁安市、穆棱市、东安区、海林市、西安区)

濮阳市(濮阳县、台前县、范县、华龙区、清丰县、南乐县)

酒泉市(金塔县、玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县)  陇南市(宕昌县、两当县、武都区、西和县、康县、成县、文县、徽县、礼县)

聊城市(东昌府区、临清市、东阿县、高唐县、冠县、莘县、阳谷县、茌平区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

滨州市(阳信县、滨城区、邹平市、沾化区、无棣县、惠民县、博兴县)

西安市(未央区、灞桥区、周至县、雁塔区、莲湖区、鄠邑区、蓝田县、临潼区、高陵区、碑林区、阎良区、新城区、长安区)  德州市(德城区、夏津县、临邑县、平原县、禹城市、陵城区、庆云县、宁津县、武城县、齐河县、乐陵市)

荆门市(钟祥市、东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市)

上海市(长宁区、崇明区、黄浦区、青浦区、金山区、杨浦区、普陀区、松江区、奉贤区、闵行区、静安区、浦东新区、虹口区、宝山区、嘉定区、徐汇区)

昌都市(洛隆县、芒康县、左贡县、边坝县、卡若区、察雅县、丁青县、江达县、类乌齐县、八宿县、贡觉县)

朔州市(朔城区、山阴县、应县、平鲁区、右玉县、怀仁市)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

淮安市(金湖县、洪泽区、清江浦区、涟水县、盱眙县、淮阴区、淮安区)

澳门特别行政区

潍坊市(奎文区、坊子区、诸城市、寒亭区、安丘市、寿光市、潍城区、青州市、高密市、昌乐县、昌邑市、临朐县)

镇江市(京口区、扬中市、润州区、句容市、丹徒区、丹阳市)

白银市(会宁县、景泰县、平川区、靖远县、白银区)

泉州市(永春县、南安市、鲤城区、洛江区、惠安县、晋江市、丰泽区、泉港区、德化县、金门县、石狮市、安溪县)

阜新市(清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、太平区、彰武县、海州区、新邱区)

丹东市(东港市、元宝区、振安区、宽甸满族自治县、振兴区、凤城市)

三门峡市(义马市、渑池县、湖滨区、陕州区、卢氏县、灵宝市)

嘉峪关市

益阳市(赫山区、桃江县、沅江市、安化县、南县、资阳区)

洛阳市(伊川县、洛宁县、洛龙区、新安县、宜阳县、嵩县、汝阳县、瀍河回族区、偃师区、涧西区、老城区、栾川县、孟津区、西工区)

宜宾市(南溪区、翠屏区、高县、屏山县、叙州区、珙县、江安县、兴文县、长宁县、筠连县)

北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)

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锦州市(凌海市、凌河区、黑山县、北镇市、古塔区、义县、太和区)

中山市

齐齐哈尔市(碾子山区、拜泉县、讷河市、克山县、龙江县、建华区、富拉尔基区、富裕县、泰来县、梅里斯达斡尔族区、甘南县、依安县、昂昂溪区、龙沙区、铁锋区、克东县)

海东市(平安区、乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)  德阳市(中江县、广汉市、旌阳区、什邡市、绵竹市、罗江区)

通化市(二道江区、集安市、通化县、辉南县、梅河口市、东昌区、柳河县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

渭南市(富平县、华州区、潼关县、华阴市、临渭区、蒲城县、澄城县、大荔县、合阳县、白水县、韩城市)晋中市(太谷区、寿阳县、灵石县、左权县、祁县、平遥县、介休市、榆社县、榆次区、昔阳县、和顺县)

十堰市(郧阳区、竹山县、竹溪县、郧西县、丹江口市、张湾区、房县、茅箭区)  梧州市(藤县、长洲区、苍梧县、龙圩区、岑溪市、万秀区、蒙山县)

天水市(清水县、张家川回族自治县、秦州区、秦安县、麦积区、甘谷县、武山县)

宜昌市(兴山县、五峰土家族自治县、西陵区、枝江市、猇亭区、秭归县、宜都市、长阳土家族自治县、伍家岗区、当阳市、夷陵区、点军区、远安县)

大同市(阳高县、云州区、云冈区、左云县、广灵县、灵丘县、天镇县、平城区、新荣区、浑源县)临汾市(洪洞县、蒲县、乡宁县、安泽县、霍州市、吉县、襄汾县、大宁县、隰县、古县、翼城县、曲沃县、汾西县、尧都区、浮山县、永和县、侯马市)

通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁区)

来宾市(象州县、兴宾区、武宣县、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

宝鸡市(岐山县、麟游县、凤翔区、千阳县、扶风县、金台区、陈仓区、太白县、凤县、眉县、陇县、渭滨区)

广州市(荔湾区、白云区、增城区、天河区、越秀区、南沙区、海珠区、番禺区、从化区、花都区、黄埔区)

抚州市(黎川县、崇仁县、乐安县、广昌县、宜黄县、南丰县、南城县、东乡区、资溪县、金溪县、临川区)

杭州市(余杭区、淳安县、滨江区、萧山区、建德市、临平区、临安区、钱塘区、富阳区、桐庐县、拱墅区、西湖区、上城区)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、来凤县、巴东县、咸丰县、利川市、鹤峰县、建始县、宣恩县)

宿州市(萧县、埇桥区、灵璧县、泗县、砀山县)

咸阳市(兴平市、旬邑县、长武县、三原县、渭城区、武功县、秦都区、泾阳县、杨陵区、彬州市、乾县、淳化县、礼泉县、永寿县)

南宁市(兴宁区、马山县、宾阳县、西乡塘区、横州市、武鸣区、良庆区、青秀区、江南区、邕宁区、隆安县、上林县)

天津市(南开区、和平区、红桥区、河西区、北辰区、武清区、宝坻区、河北区、东丽区、西青区、静海区、蓟州区、河东区、津南区、滨海新区、宁河区)

赤峰市(阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、宁城县、林西县、敖汉旗、元宝山区、巴林左旗、翁牛特旗、巴林右旗、红山区、松山区)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、呼图壁县、昌吉市、阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、奇台县)

南充市(阆中市、西充县、南部县、顺庆区、嘉陵区、仪陇县、高坪区、营山县、蓬安县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、汪清县、延吉市、安图县、和龙市、图们市、龙井市)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。