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柳州市(柳南区、融水苗族自治县、柳北区、鹿寨县、三江侗族自治县、鱼峰区、融安县、城中区、柳江区、柳城县)

日喀则市(萨嘎县、南木林县、桑珠孜区、康马县、定日县、昂仁县、亚东县、仁布县、萨迦县、聂拉木县、谢通门县、白朗县、江孜县、拉孜县、仲巴县、定结县、岗巴县、吉隆县)

东营市(广饶县、东营区、利津县、垦利区、河口区)

衡水市(枣强县、饶阳县、武强县、深州市、冀州区、阜城县、故城县、桃城区、景县、武邑县、安平县)  宜春市(奉新县、丰城市、高安市、铜鼓县、樟树市、宜丰县、万载县、上高县、袁州区、靖安县)

濮阳市(濮阳县、范县、华龙区、台前县、南乐县、清丰县)

菏泽市(郓城县、定陶区、东明县、曹县、鄄城县、牡丹区、单县、成武县、巨野县)

荆州市(公安县、监利市、江陵县、荆州区、石首市、沙市区、洪湖市、松滋市)潍坊市(奎文区、诸城市、昌邑市、青州市、坊子区、潍城区、安丘市、高密市、寒亭区、寿光市、昌乐县、临朐县)

上饶市(横峰县、铅山县、婺源县、余干县、鄱阳县、玉山县、广丰区、弋阳县、万年县、信州区、德兴市、广信区)  南宁市(邕宁区、宾阳县、武鸣区、西乡塘区、良庆区、兴宁区、江南区、上林县、隆安县、马山县、横州市、青秀区)

阿里地区(改则县、噶尔县、革吉县、札达县、措勤县、普兰县、日土县)

长治市(长子县、壶关县、襄垣县、屯留区、上党区、黎城县、武乡县、潞州区、沁源县、潞城区、平顺县、沁县)

六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)

内江市(威远县、市中区、东兴区、资中县、隆昌市)

锦州市(义县、凌海市、黑山县、太和区、凌河区、古塔区、北镇市)

河源市(和平县、源城区、连平县、东源县、紫金县、龙川县)

南昌市(红谷滩区、进贤县、安义县、新建区、南昌县、东湖区、西湖区、青山湖区、青云谱区)

淮南市(寿县、大通区、凤台县、八公山区、谢家集区、潘集区、田家庵区)

海东市(乐都区、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼中旗)

深圳市(光明区、盐田区、龙岗区、宝安区、福田区、南山区、罗湖区、坪山区、龙华区)

内蒙古自治区

三沙市(西沙区、南沙区)

陇南市(西和县、两当县、成县、康县、礼县、文县、徽县、武都区、宕昌县)

漳州市(漳浦县、平和县、诏安县、云霄县、芗城区、长泰区、华安县、龙文区、东山县、南靖县、龙海区)

延安市(宜川县、富县、黄龙县、吴起县、子长市、志丹县、宝塔区、黄陵县、甘泉县、延长县、洛川县、安塞区、延川县)

葫芦岛市(绥中县、龙港区、南票区、兴城市、建昌县、连山区)

三明市(将乐县、永安市、沙县区、清流县、尤溪县、明溪县、泰宁县、建宁县、大田县、宁化县、三元区)

天津市(河西区、津南区、滨海新区、东丽区、和平区、红桥区、武清区、北辰区、蓟州区、河东区、宝坻区、宁河区、南开区、西青区、河北区、静海区)

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西藏自治区

巴中市(恩阳区、通江县、南江县、平昌县、巴州区)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)

抚州市(东乡区、金溪县、南城县、广昌县、南丰县、临川区、宜黄县、资溪县、乐安县、黎川县、崇仁县)  双鸭山市(友谊县、饶河县、岭东区、宝山区、宝清县、集贤县、四方台区、尖山区)

桂林市(荔浦市、龙胜各族自治县、临桂区、雁山区、永福县、灌阳县、恭城瑶族自治县、兴安县、资源县、七星区、灵川县、全州县、叠彩区、象山区、秀峰区、阳朔县、平乐县)

澳门特别行政区

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、格尔木市、乌兰县、都兰县、德令哈市)汕尾市(海丰县、城区、陆丰市、陆河县)

铁岭市(调兵山市、清河区、昌图县、开原市、西丰县、铁岭县、银州区)  宁夏回族自治区

朔州市(怀仁市、山阴县、朔城区、应县、右玉县、平鲁区)

通辽市(科尔沁左翼中旗、奈曼旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁区、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)

日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)攀枝花市(盐边县、米易县、西区、东区、仁和区)

吉林市(丰满区、桦甸市、磐石市、蛟河市、昌邑区、龙潭区、永吉县、船营区、舒兰市)

盐城市(建湖县、阜宁县、响水县、射阳县、亭湖区、滨海县、大丰区、盐都区、东台市)

榆林市(府谷县、定边县、榆阳区、清涧县、佳县、绥德县、米脂县、靖边县、子洲县、横山区、神木市、吴堡县)

金华市(金东区、武义县、婺城区、东阳市、浦江县、义乌市、永康市、兰溪市、磐安县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)

防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)

山南市(加查县、错那市、隆子县、浪卡子县、洛扎县、琼结县、曲松县、措美县、贡嘎县、乃东区、桑日县、扎囊县)

白城市(大安市、镇赉县、通榆县、洮南市、洮北区)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

晋城市(阳城县、沁水县、高平市、陵川县、泽州县、城区)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

儋州市

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)

长沙市(宁乡市、长沙县、浏阳市、开福区、天心区、芙蓉区、望城区、岳麓区、雨花区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。