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揭阳市(揭西县、榕城区、普宁市、惠来县、揭东区)

重庆市(黔江区、石柱土家族自治县、九龙坡区、巴南区、渝北区、綦江区、渝中区、永川区、北碚区、忠县、大渡口区、丰都县、长寿区、江津区、梁平区、城口县、沙坪坝区、南川区、巫山县、涪陵区、合川区、江北区、开州区、奉节县、璧山区、大足区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、潼南区、万州区、南岸区、巫溪县、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、秀山土家族苗族自治县、荣昌区、云阳县、武隆区)

阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、太平区、海州区、清河门区、新邱区)

和田地区(和田市、民丰县、墨玉县、洛浦县、策勒县、皮山县、于田县、和田县)  广西壮族自治区

唐山市(乐亭县、迁西县、丰南区、曹妃甸区、滦州市、遵化市、古冶区、迁安市、滦南县、丰润区、路南区、开平区、玉田县、路北区)

宁波市(慈溪市、鄞州区、奉化区、象山县、宁海县、镇海区、余姚市、北仑区、江北区、海曙区)

陇南市(徽县、文县、武都区、西和县、礼县、两当县、宕昌县、康县、成县)镇江市(丹阳市、句容市、京口区、丹徒区、扬中市、润州区)

黑河市(孙吴县、嫩江市、逊克县、五大连池市、北安市、爱辉区)  来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、兴宾区、武宣县、合山市)

荆门市(掇刀区、东宝区、沙洋县、钟祥市、京山市)

柳州市(柳江区、融水苗族自治县、融安县、三江侗族自治县、鱼峰区、柳北区、城中区、鹿寨县、柳南区、柳城县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

安顺市(普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县)

枣庄市(山亭区、峄城区、滕州市、市中区、台儿庄区、薛城区)

许昌市(鄢陵县、禹州市、襄城县、魏都区、建安区、长葛市)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

益阳市(桃江县、安化县、赫山区、沅江市、资阳区、南县)

新余市(渝水区、分宜县)

保定市(阜平县、徐水区、涿州市、唐县、高碑店市、顺平县、曲阳县、莲池区、满城区、望都县、易县、清苑区、蠡县、涞水县、定兴县、涞源县、安新县、高阳县、容城县、雄县、定州市、博野县、竞秀区、安国市)

昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县、吉木萨尔县)

那曲市(比如县、聂荣县、巴青县、班戈县、索县、安多县、申扎县、色尼区、尼玛县、双湖县、嘉黎县)

阳泉市(矿区、城区、平定县、盂县、郊区)

茂名市(高州市、茂南区、电白区、化州市、信宜市)

宝鸡市(眉县、岐山县、太白县、扶风县、渭滨区、凤县、凤翔区、金台区、千阳县、陇县、陈仓区、麟游县)

香港特别行政区

梧州市(藤县、岑溪市、长洲区、苍梧县、万秀区、龙圩区、蒙山县)

滨州市(阳信县、无棣县、博兴县、邹平市、惠民县、滨城区、沾化区)

泰州市(姜堰区、靖江市、海陵区、高港区、泰兴市、兴化市)

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张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

广州市(从化区、荔湾区、越秀区、南沙区、增城区、天河区、白云区、海珠区、番禺区、花都区、黄埔区)

安庆市(桐城市、宿松县、岳西县、怀宁县、潜山市、望江县、大观区、迎江区、太湖县、宜秀区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)  汉中市(南郑区、城固县、洋县、勉县、宁强县、略阳县、镇巴县、留坝县、西乡县、汉台区、佛坪县)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

宜昌市(西陵区、秭归县、兴山县、五峰土家族自治县、伍家岗区、宜都市、点军区、当阳市、猇亭区、枝江市、远安县、夷陵区、长阳土家族自治县)

绥化市(绥棱县、兰西县、明水县、肇东市、安达市、望奎县、北林区、海伦市、庆安县、青冈县)阿克苏地区(柯坪县、阿克苏市、库车市、新和县、温宿县、乌什县、沙雅县、拜城县、阿瓦提县)

铜仁市(万山区、碧江区、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县、思南县、江口县)  钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)

南充市(西充县、营山县、蓬安县、仪陇县、南部县、高坪区、阆中市、嘉陵区、顺庆区)

威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)

鹤壁市(山城区、淇滨区、浚县、淇县、鹤山区)七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

杭州市(西湖区、拱墅区、萧山区、淳安县、临安区、上城区、富阳区、余杭区、钱塘区、临平区、建德市、桐庐县、滨江区)

崇左市(扶绥县、江州区、天等县、龙州县、宁明县、凭祥市、大新县)

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文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、文山市、马关县、富宁县、麻栗坡县、砚山县、广南县)

楚雄彝族自治州(禄丰市、大姚县、南华县、姚安县、牟定县、永仁县、武定县、元谋县、双柏县、楚雄市)

南阳市(西峡县、内乡县、镇平县、淅川县、南召县、邓州市、卧龙区、社旗县、唐河县、宛城区、新野县、方城县、桐柏县)

林芝市(米林市、墨脱县、巴宜区、工布江达县、朗县、波密县、察隅县)

武汉市(东西湖区、武昌区、江岸区、汉南区、黄陂区、洪山区、新洲区、江夏区、青山区、硚口区、蔡甸区、汉阳区、江汉区)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁市、奎屯市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、伊宁县、新源县、特克斯县、昭苏县、巩留县)

天津市(河北区、武清区、津南区、红桥区、滨海新区、北辰区、南开区、河西区、静海区、东丽区、河东区、蓟州区、西青区、宁河区、和平区、宝坻区)

廊坊市(永清县、固安县、文安县、霸州市、大厂回族自治县、三河市、香河县、大城县、安次区、广阳区)

攀枝花市(东区、米易县、西区、盐边县、仁和区)

上饶市(鄱阳县、横峰县、广信区、铅山县、弋阳县、玉山县、余干县、万年县、德兴市、广丰区、婺源县、信州区)

新乡市(长垣市、封丘县、延津县、牧野区、卫辉市、卫滨区、凤泉区、新乡县、红旗区、原阳县、辉县市、获嘉县)

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泉州市(丰泽区、南安市、安溪县、惠安县、鲤城区、石狮市、金门县、洛江区、晋江市、泉港区、永春县、德化县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。