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天津市(蓟州区、红桥区、宝坻区、河西区、静海区、和平区、津南区、河北区、南开区、西青区、武清区、滨海新区、宁河区、河东区、北辰区、东丽区)

淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)

南通市(如皋市、通州区、启东市、崇川区、海安市、如东县、海门区)

新疆维吾尔自治区  红河哈尼族彝族自治州(石屏县、蒙自市、弥勒市、屏边苗族自治县、开远市、河口瑶族自治县、元阳县、绿春县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、泸西县、红河县)

莆田市(涵江区、仙游县、秀屿区、荔城区、城厢区)

佳木斯市(同江市、富锦市、抚远市、郊区、向阳区、东风区、汤原县、桦川县、前进区、桦南县)

广元市(苍溪县、昭化区、旺苍县、青川县、利州区、剑阁县、朝天区)海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)

崇左市(龙州县、江州区、宁明县、扶绥县、大新县、天等县、凭祥市)  定西市(漳县、岷县、临洮县、安定区、通渭县、渭源县、陇西县)

北京市(朝阳区、平谷区、顺义区、西城区、怀柔区、大兴区、通州区、门头沟区、密云区、昌平区、海淀区、延庆区、房山区、东城区、石景山区、丰台区)

金昌市(金川区、永昌县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

济源市

来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、象州县、合山市、武宣县)

呼伦贝尔市(阿荣旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、满洲里市、扎赉诺尔区、扎兰屯市、鄂伦春自治旗)

石家庄市(井陉矿区、平山县、新华区、长安区、鹿泉区、元氏县、栾城区、晋州市、灵寿县、藁城区、行唐县、无极县、赞皇县、桥西区、井陉县、赵县、裕华区、高邑县、深泽县、正定县、新乐市、辛集市)

塔城地区(托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市、裕民县、乌苏市)

惠州市(惠城区、龙门县、博罗县、惠东县、惠阳区)

海东市(平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县)

临沧市(沧源佤族自治县、临翔区、凤庆县、永德县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县)

池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

大理白族自治州(云龙县、永平县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、宾川县、剑川县、南涧彝族自治县、弥渡县、祥云县、大理市、洱源县、漾濞彝族自治县)

固原市(彭阳县、原州区、隆德县、泾源县、西吉县)

汉中市(城固县、略阳县、勉县、汉台区、南郑区、镇巴县、佛坪县、宁强县、西乡县、留坝县、洋县)

日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)

渭南市(潼关县、富平县、蒲城县、华州区、白水县、澄城县、临渭区、华阴市、韩城市、大荔县、合阳县)

上海市(金山区、浦东新区、嘉定区、静安区、长宁区、闵行区、崇明区、虹口区、黄浦区、徐汇区、杨浦区、普陀区、宝山区、青浦区、松江区、奉贤区)

郑州市(中原区、登封市、上街区、金水区、惠济区、巩义市、新密市、中牟县、管城回族区、荥阳市、新郑市、二七区)

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张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)

黄冈市(黄梅县、麻城市、浠水县、团风县、罗田县、武穴市、黄州区、红安县、英山县、蕲春县)

西安市(蓝田县、鄠邑区、灞桥区、阎良区、周至县、未央区、长安区、莲湖区、新城区、碑林区、高陵区、雁塔区、临潼区)

宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区)  和田地区(和田县、于田县、民丰县、策勒县、和田市、皮山县、墨玉县、洛浦县)

常德市(澧县、鼎城区、安乡县、桃源县、石门县、津市市、汉寿县、武陵区、临澧县)

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)昌都市(洛隆县、江达县、察雅县、边坝县、类乌齐县、丁青县、八宿县、贡觉县、芒康县、卡若区、左贡县)

江门市(台山市、江海区、新会区、蓬江区、鹤山市、开平市、恩平市)  平顶山市(汝州市、石龙区、叶县、宝丰县、鲁山县、卫东区、新华区、郏县、湛河区、舞钢市)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

怀化市(鹤城区、新晃侗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、会同县、溆浦县、中方县、芷江侗族自治县、洪江市、辰溪县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县)

五指山市(澄迈县、屯昌县、琼海市、定安县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、东方市、临高县、陵水黎族自治县、文昌市、万宁市)铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)

澳门特别行政区

徐州市(铜山区、贾汪区、新沂市、沛县、丰县、睢宁县、云龙区、邳州市、鼓楼区、泉山区)

抚顺市(清原满族自治县、抚顺县、新宾满族自治县、新抚区、望花区、东洲区、顺城区)

漳州市(云霄县、芗城区、诏安县、龙文区、龙海区、东山县、平和县、长泰区、华安县、南靖县、漳浦县)

商丘市(宁陵县、夏邑县、民权县、永城市、虞城县、柘城县、睢县、睢阳区、梁园区)

乐山市(峨边彝族自治县、井研县、马边彝族自治县、峨眉山市、夹江县、沐川县、沙湾区、市中区、犍为县、五通桥区、金口河区)

白城市(大安市、洮南市、洮北区、通榆县、镇赉县)

双鸭山市(四方台区、岭东区、饶河县、集贤县、友谊县、宝清县、尖山区、宝山区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、丘北县、文山市、马关县、富宁县、广南县、砚山县、西畴县)

武汉市(江岸区、江夏区、东西湖区、青山区、汉南区、武昌区、蔡甸区、新洲区、硚口区、汉阳区、黄陂区、洪山区、江汉区)

金华市(永康市、义乌市、东阳市、武义县、兰溪市、金东区、婺城区、磐安县、浦江县)

葫芦岛市(南票区、绥中县、兴城市、龙港区、连山区、建昌县)

厦门市(思明区、湖里区、海沧区、同安区、集美区、翔安区)

绍兴市(柯桥区、上虞区、新昌县、诸暨市、越城区、嵊州市)

伊春市(铁力市、嘉荫县、友好区、金林区、汤旺县、乌翠区、大箐山县、丰林县、南岔县、伊美区)

阿克苏地区(库车市、柯坪县、阿克苏市、温宿县、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、新和县、拜城县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。