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红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、个旧市、绿春县、开远市、蒙自市、石屏县、河口瑶族自治县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、建水县、元阳县、屏边苗族自治县)

广西壮族自治区

甘孜藏族自治州(乡城县、巴塘县、白玉县、丹巴县、稻城县、石渠县、雅江县、新龙县、理塘县、九龙县、甘孜县、炉霍县、色达县、德格县、得荣县、泸定县、康定市、道孚县)

廊坊市(霸州市、永清县、安次区、文安县、大城县、广阳区、香河县、固安县、大厂回族自治县、三河市)  汕头市(濠江区、潮南区、龙湖区、澄海区、潮阳区、南澳县、金平区)

嘉兴市(海盐县、嘉善县、桐乡市、海宁市、平湖市、南湖区、秀洲区)

喀什地区(伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、麦盖提县、英吉沙县、泽普县、疏附县、叶城县、喀什市、疏勒县、巴楚县、莎车县)

松原市(扶余市、宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)淮安市(洪泽区、清江浦区、淮阴区、金湖县、涟水县、盱眙县、淮安区)

佳木斯市(抚远市、前进区、富锦市、汤原县、同江市、桦川县、向阳区、东风区、桦南县、郊区)  唐山市(乐亭县、迁安市、曹妃甸区、开平区、丰南区、遵化市、路南区、古冶区、迁西县、丰润区、玉田县、滦南县、路北区、滦州市)

贵阳市(乌当区、观山湖区、南明区、修文县、开阳县、花溪区、云岩区、白云区、息烽县、清镇市)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

丽水市(遂昌县、松阳县、龙泉市、莲都区、云和县、庆元县、景宁畲族自治县、缙云县、青田县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、康巴什区、伊金霍洛旗、乌审旗、杭锦旗、鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区、鄂托克旗)

澳门特别行政区

银川市(贺兰县、永宁县、兴庆区、西夏区、金凤区、灵武市)

宝鸡市(陈仓区、千阳县、麟游县、金台区、扶风县、岐山县、凤县、凤翔区、渭滨区、陇县、眉县、太白县)

楚雄彝族自治州(元谋县、南华县、双柏县、永仁县、禄丰市、姚安县、武定县、大姚县、楚雄市、牟定县)

防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)

宣城市(绩溪县、旌德县、郎溪县、宣州区、广德市、泾县、宁国市)

清远市(佛冈县、英德市、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、清新区、连南瑶族自治县、连州市)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)

济南市(钢城区、莱芜区、天桥区、平阴县、历下区、市中区、历城区、长清区、商河县、章丘区、槐荫区、济阳区)

攀枝花市(盐边县、东区、西区、仁和区、米易县)

内蒙古自治区

宿迁市(泗洪县、宿豫区、沭阳县、宿城区、泗阳县)

绥化市(北林区、青冈县、兰西县、明水县、望奎县、庆安县、海伦市、肇东市、绥棱县、安达市)

白山市(靖宇县、临江市、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区)

阿勒泰地区(布尔津县、青河县、吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、福海县、哈巴河县)

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昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、奇台县、昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市、呼图壁县)

漯河市(召陵区、舞阳县、临颍县、郾城区、源汇区)

淮南市(大通区、寿县、凤台县、八公山区、潘集区、田家庵区、谢家集区)

衡阳市(祁东县、衡南县、衡东县、蒸湘区、常宁市、衡山县、耒阳市、南岳区、石鼓区、珠晖区、雁峰区、衡阳县)  南平市(政和县、延平区、建瓯市、浦城县、光泽县、邵武市、武夷山市、顺昌县、建阳区、松溪县)

吉安市(新干县、遂川县、永丰县、吉安县、永新县、青原区、吉州区、吉水县、井冈山市、安福县、万安县、峡江县、泰和县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

呼和浩特市(新城区、清水河县、赛罕区、回民区、和林格尔县、土默特左旗、托克托县、武川县、玉泉区)景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)

本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区、平山区)  安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、平坝区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

临沂市(罗庄区、兰陵县、蒙阴县、沂南县、河东区、兰山区、临沭县、莒南县、费县、沂水县、郯城县、平邑县)

常德市(临澧县、鼎城区、汉寿县、石门县、安乡县、澧县、武陵区、桃源县、津市市)通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、开鲁县)

保山市(昌宁县、龙陵县、隆阳区、施甸县、腾冲市)

金昌市(金川区、永昌县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

黄冈市(麻城市、红安县、英山县、团风县、武穴市、蕲春县、浠水县、罗田县、黄梅县、黄州区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

沧州市(黄骅市、盐山县、孟村回族自治县、任丘市、青县、泊头市、河间市、东光县、海兴县、运河区、沧县、肃宁县、吴桥县、新华区、南皮县、献县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

儋州市

郴州市(安仁县、宜章县、资兴市、嘉禾县、永兴县、苏仙区、汝城县、桂阳县、临武县、桂东县、北湖区)

六安市(舒城县、霍山县、裕安区、金寨县、叶集区、霍邱县、金安区)

吉林市(昌邑区、舒兰市、磐石市、永吉县、龙潭区、蛟河市、桦甸市、船营区、丰满区)

福州市(闽清县、连江县、闽侯县、晋安区、长乐区、仓山区、平潭县、鼓楼区、福清市、永泰县、罗源县、台江区、马尾区)

南宁市(马山县、武鸣区、邕宁区、宾阳县、横州市、江南区、上林县、隆安县、良庆区、西乡塘区、兴宁区、青秀区)

咸阳市(乾县、淳化县、旬邑县、秦都区、武功县、渭城区、长武县、礼泉县、泾阳县、彬州市、兴平市、杨陵区、三原县、永寿县)

拉萨市(尼木县、城关区、达孜区、当雄县、曲水县、林周县、堆龙德庆区、墨竹工卡县)

　　北京时间4月21日晚，美股开盘下跌。随后跌幅不断扩大。截至23点43分，纳斯达克综合指数跌幅超3%，道指跌2.65%，标普500指数跌2.73%。

　　美国科技七巨头全线下跌。特斯拉跌近7%，英伟达跌超5%。

　　特朗普：经济可能放缓，除非降息

　　最新数据显示，美国3月谘商会领先指标月率录得-0.7%，为2023年10月以来最大降幅。美国谘商会高级经理JustynaZabinska-LaMonica表示：“美国3月份经济增长指标表明，未来经济活动将放缓。”

　　他指出，美国3月份经济指标下滑集中在三个方面：1）消费者预期进一步下降；2）股价创下自2022年9月以来的最大月度跌幅；3）制造业新订单疲软。

　　另外，特朗普在社交媒体上表示：“许多人呼吁‘先发制人的降息’。随着能源成本大幅下降，食品价格（包括拜登的鸡蛋灾难！）大幅下降，大多数东西价格都呈下降趋势，实际上没有通货膨胀。”

　　特朗普表示，随着物品成本的下降，经济可能会放缓，除非“太迟先生”现在就降低利率。他表示，欧洲利率已经下调了七次。鲍威尔总是“迟到”，除了在选举期间。

　　金价再创新高！上金所紧急通知

　　近日，国际金价屡创新高。美国滥施关税政策冲击全球贸易与金融稳定，当地时间21日，部分资金继续涌向黄金市场避险，国际金价盘中最高一度涨至每盎司3442.3美元，创下盘中历史新高。截至目前，纽约商品交易所黄金期货价格报每盎司3436.5美元。

　　21日，多家品牌金店足金饰品报价已逼近每克1040元。其中周大福足金饰品标价1039元/克，周生生为1034元/克。

　　21日，上海黄金交易所发布《关于继续做好近期市场风险控制工作的通知》。

　　通知表示，近期贵金属价格波动剧烈。请各会员提高风险防范意识，继续做好风险应急预案，维护市场平稳运行。同时，提示投资者做好风险防范工作，合理控制仓位，理性投资。

　　（文章来源：每日经济新闻）

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。