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东莞市

广元市(青川县、旺苍县、昭化区、苍溪县、利州区、朝天区、剑阁县)

白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县、大安市)  绍兴市(上虞区、新昌县、嵊州市、诸暨市、柯桥区、越城区)

澳门特别行政区

肇庆市(鼎湖区、四会市、怀集县、高要区、封开县、德庆县、端州区、广宁县)

三门峡市(渑池县、陕州区、义马市、湖滨区、卢氏县、灵宝市)泉州市(鲤城区、安溪县、南安市、石狮市、泉港区、晋江市、金门县、丰泽区、永春县、洛江区、惠安县、德化县)

南阳市(新野县、卧龙区、唐河县、桐柏县、社旗县、南召县、邓州市、西峡县、淅川县、宛城区、方城县、内乡县、镇平县)  内蒙古自治区

抚州市(南城县、广昌县、宜黄县、乐安县、崇仁县、资溪县、东乡区、南丰县、金溪县、黎川县、临川区)

濮阳市(范县、清丰县、华龙区、台前县、南乐县、濮阳县)

乌鲁木齐市(天山区、沙依巴克区、水磨沟区、头屯河区、米东区、乌鲁木齐县、新市区、达坂城区)

新余市(分宜县、渝水区)

保定市(顺平县、涿州市、容城县、定兴县、涞水县、高碑店市、安新县、望都县、满城区、雄县、定州市、博野县、涞源县、徐水区、竞秀区、清苑区、安国市、莲池区、唐县、阜平县、易县、蠡县、曲阳县、高阳县)

南平市(武夷山市、松溪县、建瓯市、浦城县、光泽县、建阳区、政和县、邵武市、顺昌县、延平区)

合肥市(长丰县、庐阳区、肥东县、包河区、庐江县、巢湖市、瑶海区、蜀山区、肥西县)

大连市(甘井子区、普兰店区、庄河市、旅顺口区、长海县、西岗区、金州区、瓦房店市、中山区、沙河口区)

南昌市(东湖区、安义县、进贤县、西湖区、新建区、南昌县、红谷滩区、青山湖区、青云谱区)

滨州市(阳信县、博兴县、沾化区、邹平市、无棣县、滨城区、惠民县)

吉林市(蛟河市、丰满区、船营区、桦甸市、磐石市、龙潭区、昌邑区、舒兰市、永吉县)

萍乡市(莲花县、安源区、芦溪县、上栗县、湘东区)

厦门市(集美区、翔安区、海沧区、湖里区、同安区、思明区)

杭州市(滨江区、余杭区、建德市、西湖区、拱墅区、上城区、临平区、钱塘区、萧山区、淳安县、临安区、富阳区、桐庐县)

淄博市(桓台县、周村区、高青县、张店区、博山区、临淄区、沂源县、淄川区)

滁州市(定远县、天长市、全椒县、琅琊区、明光市、来安县、南谯区、凤阳县)

丽江市(华坪县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)

本溪市(溪湖区、南芬区、本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、明山区)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

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赤峰市(翁牛特旗、克什克腾旗、宁城县、林西县、巴林右旗、巴林左旗、元宝山区、喀喇沁旗、松山区、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、红山区)

金华市(金东区、浦江县、东阳市、义乌市、武义县、永康市、婺城区、兰溪市、磐安县)

阳泉市(盂县、城区、郊区、平定县、矿区)

泸州市(合江县、江阳区、古蔺县、泸县、龙马潭区、纳溪区、叙永县)  荆州市(沙市区、松滋市、公安县、江陵县、监利市、洪湖市、石首市、荆州区)

云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云城区、云安区)

石河子市(双河市、白杨市、铁门关市、图木舒克市、北屯市、阿拉尔市、可克达拉市、胡杨河市、五家渠市、新星市、昆玉市)

常德市(桃源县、临澧县、津市市、汉寿县、石门县、澧县、鼎城区、武陵区、安乡县)阿勒泰地区(阿勒泰市、福海县、富蕴县、青河县、吉木乃县、哈巴河县、布尔津县)

荆门市(掇刀区、京山市、东宝区、沙洋县、钟祥市)  汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

鹤岗市(兴山区、工农区、萝北县、南山区、绥滨县、向阳区、东山区、兴安区)

三沙市(南沙区、西沙区)

平顶山市(石龙区、新华区、汝州市、郏县、叶县、舞钢市、宝丰县、卫东区、湛河区、鲁山县)唐山市(丰南区、滦南县、迁安市、路北区、古冶区、曹妃甸区、开平区、遵化市、迁西县、路南区、玉田县、滦州市、乐亭县、丰润区)

桂林市(荔浦市、平乐县、灌阳县、全州县、恭城瑶族自治县、七星区、叠彩区、阳朔县、秀峰区、灵川县、资源县、永福县、雁山区、象山区、兴安县、临桂区、龙胜各族自治县)

岳阳市(岳阳县、湘阴县、华容县、汨罗市、临湘市、云溪区、君山区、岳阳楼区、平江县)

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石家庄市(新乐市、晋州市、元氏县、高邑县、鹿泉区、赞皇县、新华区、深泽县、藁城区、辛集市、赵县、栾城区、正定县、井陉县、井陉矿区、无极县、长安区、裕华区、行唐县、平山县、桥西区、灵寿县)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、昭平县、八步区)

黄山市(祁门县、黄山区、黟县、休宁县、屯溪区、徽州区、歙县)

汕头市(澄海区、潮阳区、金平区、南澳县、潮南区、龙湖区、濠江区)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、石屏县、个旧市、红河县、建水县、绿春县、元阳县、弥勒市、蒙自市、开远市)

西安市(周至县、长安区、蓝田县、阎良区、碑林区、灞桥区、雁塔区、鄠邑区、高陵区、莲湖区、新城区、临潼区、未央区)

吕梁市(岚县、孝义市、离石区、文水县、交城县、汾阳市、交口县、柳林县、石楼县、中阳县、临县、方山县、兴县)

通辽市(科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、霍林郭勒市)

马鞍山市(雨山区、和县、博望区、含山县、花山区、当涂县)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、龙里县、长顺县、贵定县、三都水族自治县、罗甸县、福泉市、都匀市、瓮安县、惠水县、独山县、荔波县)

怀化市(中方县、会同县、麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、洪江市、辰溪县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、溆浦县)

乐山市(夹江县、市中区、金口河区、峨眉山市、峨边彝族自治县、沐川县、马边彝族自治县、井研县、犍为县、沙湾区、五通桥区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。