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铁岭市(银州区、昌图县、调兵山市、清河区、铁岭县、西丰县、开原市)

渭南市(蒲城县、大荔县、合阳县、白水县、潼关县、华州区、临渭区、韩城市、澄城县、富平县、华阴市)

长春市(德惠市、九台区、公主岭市、农安县、宽城区、南关区、朝阳区、榆树市、二道区、双阳区、绿园区)

佛山市(南海区、三水区、顺德区、禅城区、高明区)  新疆维吾尔自治区

鸡西市(虎林市、鸡东县、鸡冠区、恒山区、密山市、麻山区、滴道区、城子河区、梨树区)

宿州市(灵璧县、泗县、萧县、埇桥区、砀山县)

眉山市(仁寿县、彭山区、洪雅县、丹棱县、青神县、东坡区)

益阳市(安化县、赫山区、沅江市、资阳区、桃江县、南县)  岳阳市(君山区、华容县、云溪区、湘阴县、临湘市、汨罗市、平江县、岳阳楼区、岳阳县)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)

日喀则市(谢通门县、亚东县、萨嘎县、吉隆县、仲巴县、定结县、仁布县、康马县、江孜县、定日县、白朗县、南木林县、聂拉木县、拉孜县、昂仁县、桑珠孜区、岗巴县、萨迦县)

平凉市(泾川县、崆峒区、华亭市、庄浪县、静宁县、崇信县、灵台县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

濮阳市(台前县、范县、清丰县、濮阳县、华龙区、南乐县)

张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、临泽县、甘州区、高台县)

白山市(靖宇县、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区)

烟台市(福山区、莱州市、龙口市、蓬莱区、栖霞市、莱阳市、牟平区、海阳市、招远市、莱山区、芝罘区)

松原市(长岭县、扶余市、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

济南市(历下区、历城区、平阴县、济阳区、章丘区、槐荫区、钢城区、商河县、莱芜区、长清区、市中区、天桥区)

葫芦岛市(南票区、绥中县、连山区、龙港区、建昌县、兴城市)

延边朝鲜族自治州(汪清县、图们市、延吉市、和龙市、龙井市、敦化市、珲春市、安图县)

朔州市(山阴县、怀仁市、右玉县、朔城区、平鲁区、应县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

潍坊市(高密市、寒亭区、昌乐县、安丘市、奎文区、临朐县、坊子区、昌邑市、潍城区、寿光市、青州市、诸城市)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

宜宾市(叙州区、南溪区、屏山县、长宁县、江安县、高县、珙县、兴文县、筠连县、翠屏区)

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哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

泰安市(东平县、新泰市、肥城市、宁阳县、岱岳区、泰山区)

南通市(海门区、如东县、崇川区、如皋市、启东市、海安市、通州区)

衡水市(故城县、桃城区、深州市、景县、枣强县、武邑县、冀州区、安平县、饶阳县、阜城县、武强县)  保定市(安新县、涿州市、清苑区、望都县、博野县、唐县、易县、高阳县、徐水区、涞源县、竞秀区、雄县、涞水县、阜平县、蠡县、高碑店市、莲池区、安国市、曲阳县、容城县、定州市、满城区、定兴县、顺平县)

遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、船山区、大英县)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘潭县、湘乡市)

上海市(松江区、金山区、宝山区、奉贤区、浦东新区、崇明区、徐汇区、静安区、虹口区、闵行区、青浦区、普陀区、长宁区、黄浦区、杨浦区、嘉定区)石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

广安市(邻水县、岳池县、武胜县、前锋区、华蓥市、广安区)  文山壮族苗族自治州(砚山县、西畴县、文山市、富宁县、广南县、麻栗坡县、丘北县、马关县)

肇庆市(封开县、鼎湖区、四会市、高要区、端州区、德庆县、怀集县、广宁县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县、临河区、杭锦后旗、五原县)呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、满洲里市、额尔古纳市、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、阿荣旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、海拉尔区)

临夏回族自治州(临夏县、永靖县、临夏市、广河县、康乐县、和政县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

毕节市(大方县、七星关区、纳雍县、黔西市、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、赫章县)

枣庄市(滕州市、峄城区、薛城区、山亭区、台儿庄区、市中区)

乐山市(市中区、沙湾区、犍为县、沐川县、夹江县、峨边彝族自治县、峨眉山市、马边彝族自治县、金口河区、井研县、五通桥区)

株洲市(炎陵县、石峰区、荷塘区、茶陵县、天元区、攸县、芦淞区、渌口区、醴陵市)

宁德市(古田县、霞浦县、福鼎市、福安市、柘荣县、蕉城区、屏南县、周宁县、寿宁县)

宜昌市(西陵区、夷陵区、枝江市、五峰土家族自治县、点军区、远安县、当阳市、秭归县、兴山县、猇亭区、宜都市、长阳土家族自治县、伍家岗区)

衢州市(柯城区、衢江区、常山县、江山市、龙游县、开化县)

新余市(分宜县、渝水区)

淄博市(周村区、临淄区、博山区、高青县、张店区、淄川区、桓台县、沂源县)

三明市(三元区、宁化县、永安市、将乐县、尤溪县、泰宁县、明溪县、大田县、清流县、沙县区、建宁县)

郴州市(永兴县、宜章县、临武县、北湖区、资兴市、桂阳县、汝城县、嘉禾县、桂东县、苏仙区、安仁县)

济宁市(微山县、金乡县、邹城市、鱼台县、嘉祥县、梁山县、任城区、兖州区、汶上县、泗水县、曲阜市)

固原市(西吉县、原州区、泾源县、彭阳县、隆德县)

塔城地区(托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市、裕民县、乌苏市、沙湾市)

东营市(垦利区、广饶县、利津县、东营区、河口区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频