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周口市(太康县、扶沟县、沈丘县、淮阳区、项城市、西华县、商水县、川汇区、鹿邑县、郸城县)

河源市(龙川县、和平县、紫金县、源城区、东源县、连平县)

唐山市(迁西县、玉田县、迁安市、乐亭县、曹妃甸区、遵化市、开平区、路南区、丰南区、滦州市、滦南县、古冶区、路北区、丰润区)

新乡市(红旗区、新乡县、原阳县、卫辉市、长垣市、牧野区、获嘉县、封丘县、卫滨区、延津县、凤泉区、辉县市)  大连市(甘井子区、普兰店区、瓦房店市、旅顺口区、西岗区、金州区、中山区、长海县、沙河口区、庄河市)

怀化市(会同县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、溆浦县、辰溪县、中方县、鹤城区、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、洪江市)

十堰市(茅箭区、张湾区、郧阳区、郧西县、丹江口市、竹山县、房县、竹溪县)

淮南市(八公山区、田家庵区、寿县、凤台县、潘集区、大通区、谢家集区)

宁波市(鄞州区、象山县、宁海县、北仑区、余姚市、奉化区、海曙区、慈溪市、镇海区、江北区)  喀什地区(巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、疏附县、喀什市、伽师县、叶城县、岳普湖县、泽普县、莎车县、英吉沙县、疏勒县)

邯郸市(临漳县、磁县、邯山区、曲周县、肥乡区、涉县、丛台区、邱县、武安市、复兴区、永年区、广平县、峰峰矿区、馆陶县、成安县、魏县、大名县、鸡泽县)

攀枝花市(东区、仁和区、米易县、盐边县、西区)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

山南市(隆子县、琼结县、乃东区、洛扎县、桑日县、加查县、扎囊县、曲松县、错那市、浪卡子县、措美县、贡嘎县)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、晴隆县、贞丰县、普安县、册亨县、兴义市、兴仁市、望谟县)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、三都水族自治县、罗甸县、长顺县、平塘县、瓮安县、独山县、荔波县、都匀市、龙里县、贵定县、福泉市)

伊犁哈萨克自治州(新源县、伊宁县、巩留县、伊宁市、霍尔果斯市、霍城县、尼勒克县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、奎屯市)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、格尔木市、德令哈市、都兰县、天峻县)

徐州市(贾汪区、新沂市、睢宁县、沛县、邳州市、铜山区、鼓楼区、云龙区、丰县、泉山区)

汉中市(佛坪县、镇巴县、宁强县、城固县、汉台区、略阳县、洋县、西乡县、南郑区、留坝县、勉县)

湖州市(吴兴区、南浔区、长兴县、安吉县、德清县)

黄山市(黄山区、祁门县、黟县、休宁县、徽州区、屯溪区、歙县)

铁岭市(调兵山市、清河区、西丰县、银州区、开原市、铁岭县、昌图县)

那曲市(聂荣县、班戈县、比如县、双湖县、索县、申扎县、安多县、尼玛县、嘉黎县、色尼区、巴青县)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)

宜昌市(当阳市、枝江市、点军区、猇亭区、长阳土家族自治县、夷陵区、伍家岗区、西陵区、宜都市、秭归县、兴山县、五峰土家族自治县、远安县)

焦作市(马村区、温县、沁阳市、孟州市、修武县、博爱县、武陟县、解放区、山阳区、中站区)

平凉市(华亭市、崇信县、庄浪县、灵台县、崆峒区、静宁县、泾川县)

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孝感市(孝南区、孝昌县、云梦县、汉川市、大悟县、安陆市、应城市)

昌都市(洛隆县、卡若区、察雅县、贡觉县、类乌齐县、江达县、边坝县、丁青县、八宿县、左贡县、芒康县)

兰州市(榆中县、城关区、安宁区、皋兰县、红古区、永登县、七里河区、西固区)

赣州市(宁都县、上犹县、章贡区、定南县、寻乌县、崇义县、大余县、兴国县、安远县、南康区、会昌县、瑞金市、龙南市、信丰县、石城县、全南县、于都县、赣县区)  克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)

韶关市(曲江区、南雄市、新丰县、始兴县、浈江区、翁源县、武江区、乳源瑶族自治县、仁化县、乐昌市)

凉山彝族自治州(雷波县、冕宁县、盐源县、昭觉县、金阳县、布拖县、甘洛县、普格县、木里藏族自治县、会理市、宁南县、西昌市、喜德县、德昌县、越西县、会东县、美姑县)

漯河市(郾城区、召陵区、源汇区、临颍县、舞阳县)中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)  三亚市(天涯区、吉阳区、崖州区、海棠区)

长治市(黎城县、沁县、屯留区、壶关县、襄垣县、平顺县、上党区、长子县、沁源县、武乡县、潞城区、潞州区)

郴州市(宜章县、资兴市、苏仙区、汝城县、嘉禾县、桂阳县、安仁县、临武县、桂东县、永兴县、北湖区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)荆州市(石首市、监利市、公安县、松滋市、江陵县、沙市区、洪湖市、荆州区)

昭通市(彝良县、昭阳区、巧家县、绥江县、镇雄县、盐津县、大关县、永善县、威信县、鲁甸县、水富市)

儋州市

龙岩市(连城县、武平县、漳平市、新罗区、长汀县、永定区、上杭县)

日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)

文山壮族苗族自治州(文山市、西畴县、丘北县、富宁县、广南县、马关县、麻栗坡县、砚山县)

六安市(霍山县、霍邱县、叶集区、金寨县、舒城县、裕安区、金安区)

海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)

来宾市(武宣县、象州县、金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、兴宾区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)

吉林市(桦甸市、磐石市、船营区、蛟河市、龙潭区、丰满区、舒兰市、永吉县、昌邑区)

乌兰察布市(商都县、化德县、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、兴和县、卓资县、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼后旗)

乐山市(井研县、市中区、峨眉山市、夹江县、五通桥区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、犍为县、沙湾区、金口河区、沐川县)

昌吉回族自治州(呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)

台州市(仙居县、椒江区、三门县、临海市、路桥区、天台县、温岭市、玉环市、黄岩区)

赤峰市(巴林右旗、克什克腾旗、巴林左旗、松山区、红山区、林西县、敖汉旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、元宝山区、翁牛特旗)

许昌市(鄢陵县、魏都区、建安区、长葛市、禹州市、襄城县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频