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商洛市(商州区、柞水县、丹凤县、镇安县、商南县、洛南县、山阳县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、和静县、轮台县、若羌县、博湖县、焉耆回族自治县、库尔勒市、且末县)

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、八步区、钟山县)  武汉市(江岸区、新洲区、东西湖区、青山区、江汉区、汉南区、武昌区、蔡甸区、洪山区、江夏区、硚口区、黄陂区、汉阳区)

揭阳市(榕城区、普宁市、揭西县、惠来县、揭东区)

七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)

梅州市(梅江区、兴宁市、丰顺县、平远县、大埔县、梅县区、蕉岭县、五华县)资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

株洲市(芦淞区、攸县、炎陵县、荷塘区、茶陵县、醴陵市、渌口区、石峰区、天元区)  娄底市(新化县、冷水江市、娄星区、双峰县、涟源市)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、曲麻莱县、囊谦县、治多县、玉树市)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

白银市(会宁县、景泰县、平川区、靖远县、白银区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、昌黎县、抚宁区、卢龙县、海港区)

泉州市(丰泽区、南安市、鲤城区、惠安县、安溪县、金门县、泉港区、洛江区、德化县、石狮市、晋江市、永春县)

周口市(西华县、郸城县、扶沟县、川汇区、太康县、淮阳区、项城市、商水县、沈丘县、鹿邑县)

锦州市(古塔区、义县、凌海市、凌河区、北镇市、太和区、黑山县)

菏泽市(牡丹区、单县、郓城县、曹县、鄄城县、巨野县、定陶区、成武县、东明县)

益阳市(南县、安化县、沅江市、资阳区、赫山区、桃江县)

榆林市(定边县、子洲县、吴堡县、米脂县、清涧县、榆阳区、神木市、横山区、靖边县、府谷县、绥德县、佳县)

白城市(大安市、镇赉县、洮南市、通榆县、洮北区)

赤峰市(敖汉旗、巴林左旗、克什克腾旗、松山区、巴林右旗、元宝山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、林西县、红山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗)

上饶市(弋阳县、广信区、婺源县、万年县、横峰县、余干县、铅山县、广丰区、德兴市、玉山县、鄱阳县、信州区)

丹东市(元宝区、东港市、凤城市、宽甸满族自治县、振安区、振兴区)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

临沧市(镇康县、临翔区、凤庆县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、云县)

松原市(长岭县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)

芜湖市(无为市、弋江区、南陵县、鸠江区、镜湖区、繁昌区、湾沚区)

吉安市(吉州区、井冈山市、安福县、吉安县、永丰县、泰和县、遂川县、永新县、新干县、青原区、峡江县、万安县、吉水县)

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鹤岗市(向阳区、兴安区、兴山区、工农区、绥滨县、南山区、萝北县、东山区)

牡丹江市(东安区、阳明区、西安区、林口县、海林市、爱民区、东宁市、绥芬河市、宁安市、穆棱市)

湛江市(徐闻县、麻章区、霞山区、坡头区、遂溪县、廉江市、吴川市、雷州市、赤坎区)

广元市(旺苍县、昭化区、剑阁县、朝天区、青川县、苍溪县、利州区)  阳泉市(城区、郊区、盂县、平定县、矿区)

抚顺市(清原满族自治县、东洲区、抚顺县、望花区、新抚区、顺城区、新宾满族自治县)

徐州市(泉山区、云龙区、睢宁县、丰县、新沂市、铜山区、贾汪区、沛县、鼓楼区、邳州市)

包头市(石拐区、九原区、东河区、白云鄂博矿区、青山区、固阳县、土默特右旗、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗)成都市(金堂县、大邑县、蒲江县、崇州市、锦江区、邛崃市、新津区、青羊区、郫都区、彭州市、温江区、简阳市、金牛区、成华区、新都区、都江堰市、青白江区、武侯区、龙泉驿区、双流区)

天津市(蓟州区、滨海新区、河北区、和平区、西青区、武清区、南开区、河西区、宝坻区、北辰区、东丽区、静海区、河东区、红桥区、津南区、宁河区)  南平市(顺昌县、邵武市、武夷山市、光泽县、建瓯市、浦城县、延平区、建阳区、松溪县、政和县)

许昌市(禹州市、鄢陵县、建安区、长葛市、襄城县、魏都区)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、玛沁县、甘德县、达日县、久治县)

葫芦岛市(连山区、南票区、兴城市、绥中县、建昌县、龙港区)铜仁市(碧江区、松桃苗族自治县、思南县、江口县、石阡县、万山区、德江县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县)

信阳市(平桥区、潢川县、光山县、淮滨县、固始县、新县、息县、浉河区、商城县、罗山县)

本溪市(桓仁满族自治县、明山区、平山区、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区)

唐山市(丰润区、遵化市、迁西县、丰南区、古冶区、路北区、开平区、滦州市、乐亭县、曹妃甸区、玉田县、迁安市、路南区、滦南县)

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鞍山市(台安县、立山区、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、铁西区、海城市)

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常德市(石门县、汉寿县、鼎城区、安乡县、桃源县、澧县、临澧县、津市市、武陵区)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、澄迈县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、东方市、定安县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、万宁市)

淮安市(涟水县、淮阴区、淮安区、金湖县、盱眙县、洪泽区、清江浦区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。