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淄博市(沂源县、淄川区、周村区、张店区、桓台县、高青县、临淄区、博山区)

邯郸市(肥乡区、曲周县、涉县、邯山区、大名县、广平县、复兴区、武安市、临漳县、邱县、永年区、魏县、馆陶县、鸡泽县、磁县、成安县、峰峰矿区、丛台区)

汉中市(洋县、南郑区、城固县、佛坪县、略阳县、西乡县、宁强县、勉县、留坝县、镇巴县、汉台区)

酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、玉门市、肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县)  齐齐哈尔市(昂昂溪区、富裕县、碾子山区、依安县、建华区、龙江县、甘南县、拜泉县、讷河市、泰来县、铁锋区、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、克东县、克山县、富拉尔基区)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

三门峡市(陕州区、渑池县、卢氏县、灵宝市、义马市、湖滨区)

贵港市(平南县、港南区、港北区、桂平市、覃塘区)

呼和浩特市(土默特左旗、赛罕区、清水河县、回民区、武川县、玉泉区、和林格尔县、新城区、托克托县)  青岛市(李沧区、即墨区、崂山区、胶州市、市北区、平度市、黄岛区、城阳区、市南区、莱西市)

龙岩市(连城县、新罗区、长汀县、漳平市、武平县、上杭县、永定区)

鹤壁市(浚县、淇滨区、淇县、鹤山区、山城区)

盐城市(亭湖区、东台市、阜宁县、大丰区、建湖县、盐都区、滨海县、射阳县、响水县)

甘孜藏族自治州(道孚县、丹巴县、巴塘县、德格县、康定市、石渠县、九龙县、泸定县、乡城县、炉霍县、雅江县、得荣县、新龙县、理塘县、甘孜县、稻城县、白玉县、色达县)

威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)

新余市(分宜县、渝水区)

汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)

那曲市(巴青县、嘉黎县、双湖县、安多县、聂荣县、申扎县、比如县、尼玛县、索县、班戈县、色尼区)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

吴忠市(红寺堡区、利通区、同心县、青铜峡市、盐池县)

喀什地区(伽师县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、莎车县、麦盖提县、巴楚县、叶城县、岳普湖县、喀什市、疏勒县、泽普县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

濮阳市(南乐县、台前县、范县、濮阳县、华龙区、清丰县)

黄冈市(黄梅县、罗田县、蕲春县、武穴市、英山县、浠水县、红安县、黄州区、团风县、麻城市)

红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、泸西县、绿春县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、红河县、开远市、个旧市、元阳县、石屏县、建水县、弥勒市)

天津市(河西区、东丽区、北辰区、滨海新区、宁河区、静海区、武清区、宝坻区、河北区、河东区、红桥区、南开区、津南区、蓟州区、西青区、和平区)

焦作市(山阳区、解放区、沁阳市、修武县、孟州市、温县、博爱县、武陟县、中站区、马村区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)

达州市(通川区、万源市、宣汉县、渠县、达川区、开江县、大竹县)

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仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

永州市(道县、新田县、双牌县、东安县、零陵区、蓝山县、宁远县、江永县、祁阳市、冷水滩区、江华瑶族自治县)

和田地区(于田县、洛浦县、和田县、策勒县、和田市、民丰县、皮山县、墨玉县)

大同市(新荣区、左云县、浑源县、云冈区、阳高县、灵丘县、天镇县、云州区、平城区、广灵县)  连云港市(灌南县、海州区、连云区、东海县、赣榆区、灌云县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

自贡市(沿滩区、荣县、富顺县、贡井区、自流井区、大安区)

怀化市(中方县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、溆浦县、沅陵县、辰溪县、会同县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县)长治市(襄垣县、平顺县、潞州区、沁源县、潞城区、武乡县、屯留区、壶关县、黎城县、沁县、长子县、上党区)

延边朝鲜族自治州(汪清县、珲春市、龙井市、和龙市、图们市、延吉市、敦化市、安图县)  榆林市(清涧县、吴堡县、佳县、米脂县、府谷县、横山区、靖边县、绥德县、定边县、榆阳区、神木市、子洲县)

白银市(平川区、景泰县、靖远县、白银区、会宁县)

镇江市(句容市、京口区、润州区、扬中市、丹徒区、丹阳市)

萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、莲花县、芦溪县)儋州市

湛江市(坡头区、遂溪县、麻章区、徐闻县、霞山区、廉江市、赤坎区、吴川市、雷州市)

聊城市(冠县、东阿县、东昌府区、莘县、临清市、高唐县、阳谷县、茌平区)

山南市(贡嘎县、桑日县、加查县、洛扎县、琼结县、隆子县、措美县、浪卡子县、扎囊县、错那市、曲松县、乃东区)

九江市(武宁县、共青城市、德安县、永修县、彭泽县、湖口县、都昌县、濂溪区、浔阳区、庐山市、柴桑区、瑞昌市、修水县)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、黄平县、黎平县、麻江县、施秉县、从江县、镇远县、三穗县、雷山县、剑河县、天柱县、台江县、榕江县、凯里市、岑巩县、丹寨县)

钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)

盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)

乌鲁木齐市(头屯河区、乌鲁木齐县、天山区、达坂城区、新市区、米东区、沙依巴克区、水磨沟区)

泸州市(纳溪区、泸县、叙永县、龙马潭区、合江县、江阳区、古蔺县)

兰州市(红古区、永登县、七里河区、榆中县、安宁区、城关区、皋兰县、西固区)

广安市(邻水县、岳池县、前锋区、华蓥市、广安区、武胜县)

贵阳市(乌当区、清镇市、花溪区、息烽县、南明区、开阳县、修文县、观山湖区、云岩区、白云区)

天水市(秦州区、麦积区、清水县、张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、武山县)

内江市(威远县、资中县、市中区、东兴区、隆昌市)

上饶市(鄱阳县、信州区、横峰县、广丰区、弋阳县、婺源县、铅山县、广信区、德兴市、余干县、玉山县、万年县)

衡水市(阜城县、枣强县、冀州区、武邑县、景县、武强县、故城县、饶阳县、安平县、桃城区、深州市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频