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玉溪市(华宁县、江川区、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、易门县、红塔区、澄江市)

抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县、望花区、抚顺县、东洲区、顺城区)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、弥勒市、绿春县、建水县、元阳县、屏边苗族自治县、红河县、石屏县、蒙自市、泸西县、开远市、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县)

喀什地区(喀什市、泽普县、麦盖提县、莎车县、巴楚县、疏勒县、岳普湖县、疏附县、叶城县、英吉沙县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县)  常州市(溧阳市、武进区、钟楼区、金坛区、天宁区、新北区)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)

呼和浩特市(玉泉区、土默特左旗、清水河县、新城区、赛罕区、武川县、和林格尔县、回民区、托克托县)

通化市(辉南县、东昌区、二道江区、柳河县、通化县、集安市、梅河口市)

齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、龙沙区、泰来县、铁锋区、昂昂溪区、克东县、讷河市、克山县、依安县、碾子山区、建华区、富裕县、甘南县、拜泉县、龙江县、富拉尔基区)  连云港市(灌南县、赣榆区、海州区、灌云县、东海县、连云区)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

上饶市(玉山县、余干县、德兴市、婺源县、鄱阳县、弋阳县、横峰县、广信区、信州区、铅山县、万年县、广丰区)

郑州市(中原区、金水区、新密市、管城回族区、中牟县、荥阳市、巩义市、上街区、登封市、惠济区、新郑市、二七区)

咸阳市(三原县、兴平市、彬州市、武功县、乾县、杨陵区、礼泉县、旬邑县、淳化县、长武县、永寿县、泾阳县、秦都区、渭城区)

南京市(玄武区、鼓楼区、六合区、浦口区、栖霞区、江宁区、溧水区、建邺区、雨花台区、高淳区、秦淮区)

塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、托里县、额敏县、沙湾市、乌苏市)

来宾市(象州县、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县)

三门峡市(湖滨区、渑池县、灵宝市、陕州区、义马市、卢氏县)

威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

延安市(甘泉县、黄龙县、安塞区、子长市、宝塔区、延长县、志丹县、延川县、黄陵县、吴起县、洛川县、富县、宜川县)

宁德市(福安市、寿宁县、霞浦县、屏南县、福鼎市、柘荣县、周宁县、蕉城区、古田县)

哈尔滨市(宾县、松北区、道外区、五常市、巴彦县、方正县、延寿县、通河县、平房区、香坊区、阿城区、依兰县、尚志市、道里区、南岗区、双城区、呼兰区、木兰县)

安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)

晋城市(阳城县、沁水县、城区、高平市、泽州县、陵川县)

忻州市(繁峙县、五寨县、神池县、宁武县、五台县、河曲县、原平市、岢岚县、忻府区、保德县、偏关县、静乐县、定襄县、代县)

伊春市(嘉荫县、汤旺县、金林区、大箐山县、铁力市、乌翠区、伊美区、丰林县、友好区、南岔县)

内江市(威远县、资中县、东兴区、市中区、隆昌市)

南昌市(西湖区、青山湖区、进贤县、红谷滩区、青云谱区、南昌县、东湖区、新建区、安义县)

五指山市(白沙黎族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、澄迈县、琼海市、万宁市、文昌市、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、东方市)

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厦门市(同安区、思明区、翔安区、海沧区、湖里区、集美区)

乌兰察布市(卓资县、察哈尔右翼后旗、化德县、商都县、丰镇市、集宁区、四子王旗、凉城县、兴和县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗)

泸州市(合江县、泸县、纳溪区、江阳区、叙永县、古蔺县、龙马潭区)

三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)  恩施土家族苗族自治州(恩施市、利川市、来凤县、宣恩县、建始县、咸丰县、鹤峰县、巴东县)

亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

佛山市(禅城区、三水区、南海区、高明区、顺德区)

开封市(兰考县、禹王台区、杞县、鼓楼区、顺河回族区、祥符区、尉氏县、通许县、龙亭区)普洱市(西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

武汉市(新洲区、东西湖区、江夏区、江岸区、蔡甸区、汉南区、汉阳区、青山区、硚口区、黄陂区、武昌区、洪山区、江汉区)  蚌埠市(固镇县、龙子湖区、淮上区、禹会区、五河县、蚌山区、怀远县)

钦州市(灵山县、浦北县、钦北区、钦南区)

和田地区(于田县、皮山县、策勒县、和田市、和田县、民丰县、洛浦县、墨玉县)

江门市(开平市、恩平市、蓬江区、台山市、鹤山市、新会区、江海区)乌鲁木齐市(沙依巴克区、乌鲁木齐县、水磨沟区、天山区、米东区、达坂城区、头屯河区、新市区)

邵阳市(大祥区、城步苗族自治县、邵东市、绥宁县、新宁县、武冈市、双清区、新邵县、隆回县、北塔区、洞口县、邵阳县)

三明市(永安市、三元区、沙县区、清流县、尤溪县、将乐县、建宁县、泰宁县、大田县、宁化县、明溪县)

黑河市(孙吴县、五大连池市、逊克县、爱辉区、嫩江市、北安市)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗洪县、泗阳县、宿城区)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、共和县、贵南县、兴海县)

安康市(镇坪县、岚皋县、白河县、紫阳县、石泉县、平利县、汉滨区、旬阳市、宁陕县、汉阴县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

宜春市(万载县、高安市、袁州区、上高县、宜丰县、丰城市、铜鼓县、奉新县、靖安县、樟树市)

南阳市(内乡县、淅川县、唐河县、邓州市、社旗县、西峡县、镇平县、宛城区、桐柏县、卧龙区、方城县、南召县、新野县)

苏州市(吴江区、张家港市、相城区、虎丘区、太仓市、吴中区、昆山市、常熟市、姑苏区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

漳州市(龙海区、龙文区、南靖县、云霄县、东山县、平和县、漳浦县、诏安县、芗城区、华安县、长泰区)

黄山市(黄山区、徽州区、休宁县、黟县、祁门县、歙县、屯溪区)

白山市(靖宇县、临江市、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

朝阳市(建平县、凌源市、朝阳县、双塔区、北票市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。