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鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
襄阳市(襄城区、襄州区、老河口市、枣阳市、宜城市、保康县、谷城县、南漳县、樊城区)
长沙市(岳麓区、望城区、芙蓉区、长沙县、雨花区、天心区、宁乡市、开福区、浏阳市)
温州市(永嘉县、洞头区、瑞安市、龙港市、鹿城区、泰顺县、龙湾区、乐清市、平阳县、苍南县、文成县、瓯海区)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
衡水市(饶阳县、桃城区、阜城县、故城县、深州市、武强县、冀州区、景县、武邑县、安平县、枣强县)
常州市(天宁区、武进区、钟楼区、溧阳市、金坛区、新北区)
威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)
青岛市(胶州市、平度市、莱西市、市北区、崂山区、即墨区、城阳区、黄岛区、市南区、李沧区)
晋城市(城区、阳城县、陵川县、泽州县、高平市、沁水县)
日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
兰州市(七里河区、安宁区、西固区、榆中县、皋兰县、永登县、红古区、城关区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市、陇川县)
漳州市(南靖县、平和县、东山县、漳浦县、云霄县、芗城区、龙海区、诏安县、长泰区、华安县、龙文区)
宜昌市(猇亭区、枝江市、西陵区、当阳市、秭归县、夷陵区、远安县、兴山县、点军区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、伍家岗区、宜都市)
张掖市(临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、高台县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)
长治市(武乡县、沁源县、黎城县、沁县、壶关县、屯留区、襄垣县、平顺县、潞城区、潞州区、上党区、长子县)
茂名市(茂南区、电白区、化州市、高州市、信宜市)
巴中市(通江县、南江县、恩阳区、巴州区、平昌县)
商洛市(商南县、洛南县、柞水县、山阳县、镇安县、商州区、丹凤县)
亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)
保定市(清苑区、易县、容城县、定州市、蠡县、徐水区、顺平县、安新县、满城区、涞源县、博野县、涞水县、莲池区、竞秀区、阜平县、唐县、高阳县、雄县、望都县、安国市、高碑店市、定兴县、涿州市、曲阳县)
株洲市(天元区、渌口区、攸县、芦淞区、石峰区、荷塘区、醴陵市、茶陵县、炎陵县)
和田地区(民丰县、和田县、洛浦县、于田县、墨玉县、策勒县、和田市、皮山县)
通化市(通化县、东昌区、集安市、梅河口市、柳河县、辉南县、二道江区)
潍坊市(诸城市、青州市、寿光市、昌乐县、坊子区、奎文区、潍城区、临朐县、昌邑市、高密市、寒亭区、安丘市)
阜阳市(阜南县、临泉县、界首市、颍上县、颍州区、太和县、颍东区、颍泉区)
宁德市(寿宁县、古田县、福鼎市、福安市、蕉城区、屏南县、柘荣县、霞浦县、周宁县)
哈尔滨市(延寿县、松北区、依兰县、通河县、道里区、木兰县、呼兰区、五常市、阿城区、平房区、双城区、宾县、方正县、尚志市、香坊区、南岗区、道外区、巴彦县)
德阳市(什邡市、罗江区、绵竹市、广汉市、中江县、旌阳区)
临沧市(镇康县、沧源佤族自治县、云县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、凤庆县)
马鞍山市(雨山区、和县、含山县、当涂县、博望区、花山区)
大同市(广灵县、浑源县、云冈区、阳高县、平城区、云州区、新荣区、灵丘县、左云县、天镇县)
滁州市(琅琊区、明光市、定远县、来安县、全椒县、凤阳县、南谯区、天长市)
咸宁市(咸安区、通城县、通山县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市)
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伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、特克斯县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、新源县、巩留县、伊宁市、昭苏县、霍城县、伊宁县)
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泰州市(靖江市、兴化市、姜堰区、高港区、海陵区、泰兴市)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、泸西县、石屏县、河口瑶族自治县、绿春县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、元阳县、弥勒市、屏边苗族自治县、建水县、蒙自市)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、蚌山区、固镇县、禹会区、五河县、淮上区)
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眉山市(仁寿县、洪雅县、青神县、东坡区、彭山区、丹棱县)
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海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、天峻县、格尔木市、德令哈市、茫崖市)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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