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长治市(长子县、武乡县、平顺县、壶关县、潞州区、屯留区、上党区、潞城区、襄垣县、沁县、黎城县、沁源县)

商洛市(山阳县、镇安县、丹凤县、柞水县、洛南县、商南县、商州区)

鞍山市(铁东区、千山区、海城市、立山区、岫岩满族自治县、台安县、铁西区)

德州市(平原县、庆云县、武城县、夏津县、乐陵市、临邑县、禹城市、陵城区、宁津县、齐河县、德城区)  大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

汉中市(洋县、南郑区、留坝县、镇巴县、汉台区、略阳县、城固县、勉县、宁强县、佛坪县、西乡县)

呼和浩特市(回民区、玉泉区、新城区、赛罕区、清水河县、和林格尔县、武川县、土默特左旗、托克托县)

自贡市(沿滩区、富顺县、荣县、自流井区、大安区、贡井区)

鹤岗市(东山区、工农区、萝北县、向阳区、兴安区、绥滨县、兴山区、南山区)  九江市(庐山市、修水县、永修县、瑞昌市、德安县、武宁县、浔阳区、彭泽县、共青城市、湖口县、柴桑区、濂溪区、都昌县)

六安市(舒城县、霍邱县、裕安区、金安区、霍山县、金寨县、叶集区)

澳门特别行政区

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

西宁市(城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区、城西区、湟中区、城中区)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)

淮安市(淮阴区、清江浦区、盱眙县、淮安区、涟水县、洪泽区、金湖县)

赤峰市(克什克腾旗、喀喇沁旗、巴林左旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、元宝山区、巴林右旗、林西县、红山区、翁牛特旗、松山区)

遂宁市(安居区、射洪市、蓬溪县、大英县、船山区)

承德市(平泉市、滦平县、双滦区、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、兴隆县、隆化县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、承德县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、兴义市、普安县、贞丰县、册亨县、望谟县、安龙县、晴隆县)

百色市(靖西市、那坡县、田阳区、乐业县、平果市、田林县、凌云县、西林县、隆林各族自治县、右江区、德保县、田东县)

大庆市(红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇源县、肇州县、林甸县、让胡路区、萨尔图区、大同区)

中山市

阿克苏地区(温宿县、阿克苏市、新和县、乌什县、阿瓦提县、柯坪县、库车市、拜城县、沙雅县)

绵阳市(梓潼县、江油市、涪城区、游仙区、安州区、三台县、北川羌族自治县、平武县、盐亭县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)

通化市(梅河口市、集安市、二道江区、东昌区、通化县、辉南县、柳河县)

邢台市(内丘县、隆尧县、威县、信都区、巨鹿县、宁晋县、襄都区、清河县、沙河市、临城县、广宗县、任泽区、柏乡县、南宫市、新河县、平乡县、南和区、临西县)

安康市(石泉县、白河县、紫阳县、平利县、旬阳市、镇坪县、岚皋县、汉滨区、汉阴县、宁陕县)

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大理白族自治州(漾濞彝族自治县、宾川县、弥渡县、洱源县、剑川县、祥云县、云龙县、巍山彝族回族自治县、永平县、大理市、鹤庆县、南涧彝族自治县)

清远市(英德市、清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、连州市、连南瑶族自治县)

定西市(通渭县、陇西县、漳县、安定区、渭源县、临洮县、岷县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)  普洱市(思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

宝鸡市(麟游县、太白县、凤县、渭滨区、岐山县、陈仓区、金台区、千阳县、陇县、凤翔区、扶风县、眉县)

安阳市(文峰区、林州市、汤阴县、安阳县、滑县、内黄县、殷都区、北关区、龙安区)

铜仁市(松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、万山区、思南县、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、德江县)南宁市(青秀区、良庆区、江南区、西乡塘区、武鸣区、宾阳县、横州市、上林县、邕宁区、隆安县、马山县、兴宁区)

新余市(分宜县、渝水区)  东莞市

韶关市(仁化县、乐昌市、浈江区、新丰县、乳源瑶族自治县、翁源县、南雄市、曲江区、始兴县、武江区)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、雨湖区、湘潭县、韶山市)

绥化市(北林区、庆安县、安达市、兰西县、肇东市、绥棱县、望奎县、海伦市、明水县、青冈县)湖州市(长兴县、德清县、吴兴区、安吉县、南浔区)

宁波市(北仑区、慈溪市、镇海区、海曙区、江北区、宁海县、象山县、余姚市、奉化区、鄞州区)

喀什地区(疏勒县、喀什市、莎车县、叶城县、伽师县、疏附县、麦盖提县、巴楚县、泽普县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县)

临夏回族自治州(和政县、临夏市、东乡族自治县、广河县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、临夏县)

上海市(虹口区、闵行区、普陀区、嘉定区、金山区、奉贤区、徐汇区、松江区、静安区、宝山区、杨浦区、长宁区、崇明区、青浦区、浦东新区、黄浦区)

黑河市(孙吴县、爱辉区、北安市、逊克县、五大连池市、嫩江市)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、格尔木市、都兰县、德令哈市、天峻县)

鸡西市(鸡东县、城子河区、鸡冠区、梨树区、虎林市、密山市、麻山区、恒山区、滴道区)

金昌市(金川区、永昌县)

伊犁哈萨克自治州(新源县、尼勒克县、昭苏县、特克斯县、霍城县、巩留县、奎屯市、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、伊宁市)

甘孜藏族自治州(炉霍县、色达县、理塘县、白玉县、康定市、甘孜县、九龙县、新龙县、石渠县、丹巴县、巴塘县、德格县、雅江县、道孚县、稻城县、泸定县、乡城县、得荣县)

晋城市(陵川县、城区、沁水县、阳城县、高平市、泽州县)

广元市(苍溪县、昭化区、青川县、剑阁县、朝天区、旺苍县、利州区)

扬州市(仪征市、江都区、广陵区、宝应县、高邮市、邗江区)

山南市(措美县、琼结县、错那市、贡嘎县、乃东区、扎囊县、桑日县、隆子县、加查县、浪卡子县、洛扎县、曲松县)

武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频