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西安市(长安区、阎良区、碑林区、新城区、灞桥区、莲湖区、鄠邑区、临潼区、未央区、周至县、雁塔区、蓝田县、高陵区)

毕节市(七星关区、大方县、赫章县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、织金县、纳雍县)

张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

绥化市(北林区、绥棱县、安达市、望奎县、兰西县、明水县、青冈县、庆安县、海伦市、肇东市)  黄石市(下陆区、大冶市、铁山区、黄石港区、西塞山区、阳新县)

池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏县、康乐县、临夏市)

商洛市(商南县、柞水县、洛南县、丹凤县、镇安县、商州区、山阳县)

黑河市(嫩江市、孙吴县、爱辉区、北安市、五大连池市、逊克县)  平凉市(崆峒区、庄浪县、崇信县、华亭市、灵台县、静宁县、泾川县)

庆阳市(华池县、庆城县、环县、正宁县、镇原县、宁县、西峰区、合水县)

宁波市(镇海区、象山县、宁海县、北仑区、慈溪市、鄞州区、江北区、奉化区、余姚市、海曙区)

眉山市(仁寿县、洪雅县、丹棱县、青神县、东坡区、彭山区)

石河子市(北屯市、昆玉市、新星市、胡杨河市、双河市、图木舒克市、阿拉尔市、可克达拉市、五家渠市、铁门关市、白杨市)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、铁锋区、建华区、富拉尔基区、甘南县、龙江县、龙沙区、泰来县、克东县、依安县、讷河市、碾子山区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、克山县)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、玛沁县、久治县、甘德县、达日县)

昆明市(东川区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、盘龙区、官渡区、石林彝族自治县、晋宁区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、宜良县、五华区、西山区、安宁市)

揭阳市(榕城区、惠来县、揭西县、揭东区、普宁市)

宿州市(灵璧县、萧县、泗县、埇桥区、砀山县)

衡水市(武强县、冀州区、阜城县、安平县、枣强县、景县、武邑县、饶阳县、深州市、桃城区、故城县)

云浮市(罗定市、云安区、云城区、郁南县、新兴县)

七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县、库伦旗、扎鲁特旗)

太原市(清徐县、尖草坪区、娄烦县、晋源区、小店区、万柏林区、阳曲县、迎泽区、杏花岭区、古交市)

牡丹江市(阳明区、西安区、东宁市、爱民区、穆棱市、东安区、林口县、绥芬河市、宁安市、海林市)

南宁市(邕宁区、宾阳县、隆安县、上林县、青秀区、横州市、江南区、良庆区、西乡塘区、武鸣区、马山县、兴宁区)

甘孜藏族自治州(稻城县、石渠县、九龙县、巴塘县、得荣县、炉霍县、雅江县、甘孜县、白玉县、乡城县、道孚县、泸定县、丹巴县、色达县、理塘县、德格县、新龙县、康定市)

绵阳市(盐亭县、安州区、江油市、三台县、游仙区、涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、平武县)

自贡市(沿滩区、荣县、自流井区、大安区、富顺县、贡井区)

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三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)

新乡市(原阳县、获嘉县、红旗区、卫滨区、新乡县、辉县市、凤泉区、卫辉市、封丘县、牧野区、延津县、长垣市)

邯郸市(曲周县、涉县、馆陶县、武安市、邯山区、临漳县、磁县、广平县、大名县、峰峰矿区、魏县、复兴区、丛台区、肥乡区、成安县、邱县、鸡泽县、永年区)

上海市(崇明区、虹口区、金山区、长宁区、黄浦区、徐汇区、杨浦区、青浦区、宝山区、浦东新区、松江区、奉贤区、普陀区、闵行区、静安区、嘉定区)  雅安市(雨城区、宝兴县、石棉县、芦山县、荥经县、汉源县、名山区、天全县)

柳州市(柳北区、融安县、鹿寨县、融水苗族自治县、城中区、鱼峰区、柳江区、三江侗族自治县、柳南区、柳城县)

六安市(裕安区、舒城县、金安区、霍邱县、叶集区、霍山县、金寨县)

广安市(岳池县、华蓥市、前锋区、邻水县、广安区、武胜县)榆林市(定边县、佳县、吴堡县、子洲县、绥德县、榆阳区、神木市、府谷县、靖边县、米脂县、横山区、清涧县)

遂宁市(船山区、大英县、安居区、蓬溪县、射洪市)  鄂尔多斯市(东胜区、鄂托克前旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、乌审旗、达拉特旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克旗)

邢台市(广宗县、宁晋县、巨鹿县、新河县、临城县、柏乡县、襄都区、任泽区、临西县、内丘县、信都区、沙河市、南宫市、威县、隆尧县、清河县、南和区、平乡县)

丽水市(云和县、松阳县、遂昌县、莲都区、庆元县、龙泉市、景宁畲族自治县、青田县、缙云县)

烟台市(龙口市、海阳市、蓬莱区、牟平区、招远市、栖霞市、莱山区、莱阳市、芝罘区、莱州市、福山区)潍坊市(寒亭区、昌乐县、坊子区、潍城区、奎文区、高密市、诸城市、寿光市、安丘市、青州市、临朐县、昌邑市)

延安市(安塞区、宝塔区、志丹县、黄陵县、延长县、甘泉县、富县、黄龙县、宜川县、子长市、延川县、吴起县、洛川县)

惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠阳区、惠东县)

衢州市(衢江区、江山市、常山县、龙游县、柯城区、开化县)

天津市(西青区、河北区、和平区、蓟州区、河东区、东丽区、津南区、南开区、宝坻区、北辰区、红桥区、静海区、滨海新区、武清区、宁河区、河西区)

宜春市(万载县、樟树市、宜丰县、高安市、袁州区、靖安县、铜鼓县、丰城市、奉新县、上高县)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、宣恩县、恩施市、咸丰县、建始县、来凤县、鹤峰县)

林芝市(朗县、墨脱县、工布江达县、波密县、米林市、巴宜区、察隅县)

芜湖市(繁昌区、鸠江区、弋江区、南陵县、湾沚区、无为市、镜湖区)

汉中市(镇巴县、汉台区、洋县、略阳县、留坝县、佛坪县、城固县、南郑区、西乡县、宁强县、勉县)

防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)

晋城市(陵川县、阳城县、城区、高平市、沁水县、泽州县)

赣州市(定南县、会昌县、龙南市、安远县、大余县、崇义县、石城县、宁都县、赣县区、寻乌县、信丰县、瑞金市、全南县、于都县、兴国县、上犹县、章贡区、南康区)

合肥市(瑶海区、庐江县、肥东县、巢湖市、蜀山区、长丰县、包河区、庐阳区、肥西县)

茂名市(茂南区、化州市、高州市、电白区、信宜市)

焦作市(温县、博爱县、沁阳市、马村区、解放区、中站区、修武县、孟州市、山阳区、武陟县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。