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云浮市(新兴县、罗定市、云城区、郁南县、云安区)
焦作市(温县、山阳区、博爱县、武陟县、解放区、马村区、沁阳市、修武县、中站区、孟州市)
湛江市(遂溪县、徐闻县、廉江市、雷州市、麻章区、赤坎区、吴川市、霞山区、坡头区)
葫芦岛市(兴城市、建昌县、绥中县、龙港区、南票区、连山区)
聊城市(东阿县、临清市、东昌府区、高唐县、阳谷县、冠县、莘县、茌平区)
包头市(白云鄂博矿区、九原区、土默特右旗、东河区、石拐区、固阳县、青山区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区)
汕头市(南澳县、澄海区、濠江区、潮南区、龙湖区、金平区、潮阳区)
乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、丰镇市、察哈尔右翼前旗、四子王旗、集宁区、察哈尔右翼后旗、化德县、商都县、兴和县、卓资县、凉城县)
吕梁市(中阳县、方山县、柳林县、交城县、石楼县、交口县、孝义市、汾阳市、临县、文水县、兴县、岚县、离石区)
岳阳市(平江县、湘阴县、岳阳县、华容县、云溪区、岳阳楼区、临湘市、君山区、汨罗市)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
遂宁市(安居区、船山区、射洪市、蓬溪县、大英县)
宜春市(丰城市、靖安县、奉新县、铜鼓县、樟树市、宜丰县、袁州区、高安市、上高县、万载县)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
宜宾市(屏山县、珙县、筠连县、江安县、长宁县、翠屏区、兴文县、高县、南溪区、叙州区)
唐山市(路南区、路北区、古冶区、丰南区、遵化市、乐亭县、迁西县、曹妃甸区、丰润区、滦南县、迁安市、滦州市、开平区、玉田县)
宁波市(海曙区、北仑区、奉化区、慈溪市、余姚市、象山县、宁海县、镇海区、江北区、鄞州区)
咸宁市(赤壁市、通山县、嘉鱼县、咸安区、崇阳县、通城县)
滨州市(阳信县、滨城区、惠民县、无棣县、邹平市、博兴县、沾化区)
广元市(苍溪县、朝天区、旺苍县、剑阁县、昭化区、青川县、利州区)
桂林市(秀峰区、象山区、恭城瑶族自治县、资源县、荔浦市、临桂区、雁山区、兴安县、七星区、全州县、灌阳县、龙胜各族自治县、永福县、灵川县、阳朔县、叠彩区、平乐县)
亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)
盐城市(滨海县、盐都区、大丰区、建湖县、东台市、射阳县、亭湖区、响水县、阜宁县)
常德市(津市市、安乡县、武陵区、桃源县、鼎城区、澧县、汉寿县、石门县、临澧县)
咸阳市(旬邑县、兴平市、淳化县、泾阳县、乾县、秦都区、长武县、三原县、永寿县、礼泉县、武功县、杨陵区、彬州市、渭城区)
合肥市(庐阳区、肥西县、肥东县、瑶海区、蜀山区、庐江县、巢湖市、长丰县、包河区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
襄阳市(宜城市、保康县、枣阳市、老河口市、谷城县、襄城区、樊城区、襄州区、南漳县)
自贡市(自流井区、贡井区、大安区、荣县、沿滩区、富顺县)
忻州市(忻府区、偏关县、五寨县、代县、岢岚县、五台县、繁峙县、静乐县、宁武县、河曲县、神池县、定襄县、原平市、保德县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
黄冈市(黄梅县、黄州区、红安县、武穴市、罗田县、英山县、蕲春县、浠水县、麻城市、团风县)
湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市、岳塘区)
营口市(站前区、西市区、老边区、大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区)
南通市(通州区、海安市、如东县、海门区、崇川区、如皋市、启东市)
沧州市(青县、献县、肃宁县、孟村回族自治县、任丘市、海兴县、运河区、新华区、盐山县、沧县、黄骅市、吴桥县、河间市、南皮县、东光县、泊头市)
阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、福海县、哈巴河县、布尔津县、阿勒泰市、青河县)
濮阳市(范县、濮阳县、华龙区、清丰县、台前县、南乐县)
平凉市(华亭市、庄浪县、泾川县、灵台县、静宁县、崆峒区、崇信县)
益阳市(桃江县、赫山区、沅江市、资阳区、南县、安化县)
上海市(宝山区、黄浦区、闵行区、徐汇区、普陀区、长宁区、杨浦区、虹口区、浦东新区、松江区、青浦区、金山区、奉贤区、静安区、嘉定区、崇明区)
天水市(张家川回族自治县、麦积区、甘谷县、秦安县、武山县、清水县、秦州区)
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
崇左市(凭祥市、大新县、江州区、扶绥县、天等县、龙州县、宁明县)
嘉兴市(桐乡市、秀洲区、平湖市、南湖区、海盐县、嘉善县、海宁市)
郴州市(北湖区、桂东县、宜章县、永兴县、资兴市、汝城县、苏仙区、嘉禾县、临武县、安仁县、桂阳县)
昌吉回族自治州(昌吉市、阜康市、奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)
淮南市(凤台县、谢家集区、八公山区、田家庵区、潘集区、寿县、大通区)
金华市(兰溪市、磐安县、浦江县、婺城区、金东区、东阳市、永康市、武义县、义乌市)
牡丹江市(东宁市、穆棱市、绥芬河市、宁安市、海林市、东安区、爱民区、阳明区、林口县、西安区)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县)
丹东市(东港市、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、振安区、振兴区)
荆门市(东宝区、京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区)
沈阳市(浑南区、法库县、大东区、于洪区、和平区、新民市、苏家屯区、铁西区、沈河区、皇姑区、辽中区、康平县、沈北新区)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、荔波县、都匀市、独山县、三都水族自治县、贵定县、瓮安县、长顺县、惠水县、福泉市、罗甸县、平塘县)
白山市(抚松县、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区)
肇庆市(端州区、鼎湖区、高要区、四会市、怀集县、德庆县、广宁县、封开县)
来宾市(象州县、忻城县、武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、康乐县、临夏市、永靖县、临夏县、广河县)
赣州市(章贡区、会昌县、龙南市、安远县、南康区、大余县、信丰县、寻乌县、宁都县、赣县区、石城县、瑞金市、兴国县、全南县、崇义县、于都县、定南县、上犹县)
赤峰市(元宝山区、巴林左旗、喀喇沁旗、松山区、敖汉旗、林西县、宁城县、巴林右旗、红山区、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
澳门特别行政区
徐州市(丰县、云龙区、贾汪区、鼓楼区、沛县、铜山区、泉山区、新沂市、邳州市、睢宁县)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)
广州市(花都区、天河区、海珠区、白云区、黄埔区、番禺区、从化区、增城区、荔湾区、南沙区、越秀区)
阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
安阳市(汤阴县、文峰区、北关区、安阳县、林州市、殷都区、龙安区、滑县、内黄县)
日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)
伊春市(铁力市、伊美区、嘉荫县、金林区、南岔县、大箐山县、乌翠区、丰林县、汤旺县、友好区)
新余市(渝水区、分宜县)
娄底市(涟源市、新化县、双峰县、冷水江市、娄星区)
衡阳市(衡南县、南岳区、祁东县、珠晖区、耒阳市、常宁市、衡山县、衡东县、衡阳县、蒸湘区、雁峰区、石鼓区)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)
张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、甘州区、山丹县)
北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)
抚顺市(清原满族自治县、顺城区、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县、望花区、东洲区)
兰州市(西固区、城关区、皋兰县、榆中县、红古区、七里河区、安宁区、永登县)
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玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、红塔区、澄江市、通海县、峨山彝族自治县)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍城县、霍尔果斯市、巩留县、尼勒克县、昭苏县、伊宁市、伊宁县、奎屯市、新源县)
泰州市(兴化市、海陵区、泰兴市、高港区、靖江市、姜堰区)
玉林市(博白县、容县、兴业县、玉州区、福绵区、北流市、陆川县)
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德州市(庆云县、平原县、乐陵市、宁津县、夏津县、陵城区、武城县、德城区、禹城市、临邑县、齐河县)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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