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玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、杂多县、曲麻莱县、治多县、玉树市)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

周口市(淮阳区、扶沟县、郸城县、沈丘县、太康县、西华县、鹿邑县、川汇区、项城市、商水县)  新疆维吾尔自治区

娄底市(冷水江市、娄星区、涟源市、新化县、双峰县)

南昌市(进贤县、青云谱区、西湖区、新建区、安义县、红谷滩区、青山湖区、东湖区、南昌县)

抚州市(黎川县、南丰县、乐安县、广昌县、金溪县、临川区、崇仁县、东乡区、宜黄县、南城县、资溪县)重庆市(万州区、丰都县、綦江区、奉节县、潼南区、永川区、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、开州区、石柱土家族自治县、九龙坡区、合川区、大足区、南岸区、城口县、涪陵区、荣昌区、巫山县、北碚区、江北区、铜梁区、秀山土家族苗族自治县、云阳县、南川区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、忠县、垫江县、巴南区、渝中区、沙坪坝区、武隆区、巫溪县、渝北区、长寿区、江津区、黔江区、璧山区)

济南市(章丘区、济阳区、历城区、天桥区、商河县、平阴县、莱芜区、槐荫区、钢城区、市中区、长清区、历下区)  吕梁市(交城县、孝义市、方山县、中阳县、兴县、汾阳市、交口县、柳林县、文水县、临县、石楼县、岚县、离石区)

南平市(邵武市、顺昌县、延平区、建阳区、光泽县、武夷山市、浦城县、松溪县、政和县、建瓯市)

荆门市(钟祥市、掇刀区、东宝区、京山市、沙洋县)

潍坊市(寿光市、安丘市、临朐县、高密市、昌乐县、寒亭区、诸城市、昌邑市、坊子区、潍城区、奎文区、青州市)

双鸭山市(宝山区、尖山区、岭东区、饶河县、四方台区、集贤县、友谊县、宝清县)

武汉市(东西湖区、蔡甸区、汉南区、江夏区、江汉区、武昌区、汉阳区、青山区、黄陂区、硚口区、江岸区、新洲区、洪山区)

绥化市(安达市、绥棱县、明水县、海伦市、庆安县、北林区、肇东市、青冈县、望奎县、兰西县)

张家口市(桥东区、康保县、下花园区、赤城县、张北县、沽源县、桥西区、万全区、涿鹿县、怀来县、蔚县、阳原县、崇礼区、怀安县、宣化区、尚义县)

营口市(西市区、大石桥市、盖州市、站前区、鲅鱼圈区、老边区)

宁德市(周宁县、霞浦县、柘荣县、屏南县、福鼎市、福安市、蕉城区、寿宁县、古田县)

亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)

长治市(屯留区、壶关县、潞州区、襄垣县、平顺县、沁县、黎城县、上党区、长子县、武乡县、沁源县、潞城区)

张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

昭通市(镇雄县、水富市、绥江县、永善县、昭阳区、盐津县、大关县、威信县、鲁甸县、彝良县、巧家县)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、麻江县、榕江县、施秉县、岑巩县、三穗县、剑河县、锦屏县、黄平县、天柱县、丹寨县、雷山县、台江县、镇远县、从江县、凯里市)

湛江市(遂溪县、霞山区、赤坎区、坡头区、廉江市、麻章区、徐闻县、吴川市、雷州市)

上饶市(信州区、德兴市、玉山县、横峰县、婺源县、广丰区、鄱阳县、万年县、铅山县、广信区、余干县、弋阳县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、思南县、玉屏侗族自治县、德江县、江口县、万山区、石阡县、碧江区、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

广州市(从化区、天河区、增城区、黄埔区、花都区、白云区、番禺区、越秀区、南沙区、海珠区、荔湾区)

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张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、高台县、临泽县、民乐县、甘州区)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)

镇江市(润州区、京口区、丹徒区、句容市、扬中市、丹阳市)

连云港市(海州区、灌南县、赣榆区、连云区、灌云县、东海县)  果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、久治县、甘德县、达日县、班玛县)

邵阳市(新邵县、大祥区、北塔区、武冈市、洞口县、隆回县、绥宁县、双清区、邵东市、邵阳县、城步苗族自治县、新宁县)

安庆市(太湖县、怀宁县、迎江区、潜山市、宿松县、岳西县、桐城市、大观区、望江县、宜秀区)

河源市(紫金县、东源县、源城区、龙川县、和平县、连平县)厦门市(集美区、同安区、翔安区、思明区、湖里区、海沧区)

晋中市(和顺县、祁县、寿阳县、介休市、平遥县、左权县、太谷区、榆社县、灵石县、昔阳县、榆次区)  巴音郭楞蒙古自治州(和静县、轮台县、尉犁县、库尔勒市、若羌县、和硕县、且末县、博湖县、焉耆回族自治县)

天津市(南开区、蓟州区、东丽区、武清区、西青区、红桥区、静海区、北辰区、宁河区、河东区、和平区、宝坻区、河北区、滨海新区、津南区、河西区)

兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)

曲靖市(麒麟区、宣威市、陆良县、马龙区、会泽县、富源县、罗平县、沾益区、师宗县)梧州市(长洲区、蒙山县、万秀区、龙圩区、苍梧县、藤县、岑溪市)

白山市(浑江区、临江市、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

临沂市(费县、兰陵县、沂水县、罗庄区、蒙阴县、平邑县、沂南县、兰山区、河东区、临沭县、莒南县、郯城县)

阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)

徐州市(睢宁县、泉山区、沛县、新沂市、邳州市、贾汪区、铜山区、云龙区、鼓楼区、丰县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)

宿迁市(宿豫区、宿城区、泗阳县、泗洪县、沭阳县)

泉州市(南安市、鲤城区、惠安县、石狮市、泉港区、丰泽区、洛江区、晋江市、德化县、安溪县、永春县、金门县)

宜宾市(筠连县、叙州区、高县、翠屏区、屏山县、兴文县、长宁县、南溪区、江安县、珙县)

甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、卓尼县、碌曲县、舟曲县、玛曲县、迭部县、合作市)

南阳市(宛城区、南召县、桐柏县、方城县、邓州市、新野县、西峡县、卧龙区、镇平县、唐河县、社旗县、内乡县、淅川县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

西藏自治区

遵义市(湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、习水县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、余庆县、桐梓县、正安县、赤水市、仁怀市、汇川区、播州区、凤冈县)

呼和浩特市(和林格尔县、回民区、赛罕区、土默特左旗、玉泉区、新城区、武川县、托克托县、清水河县)

丹东市(振安区、元宝区、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、东港市)

汕头市(濠江区、龙湖区、潮南区、潮阳区、澄海区、南澳县、金平区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。