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安康市(宁陕县、紫阳县、旬阳市、汉阴县、镇坪县、汉滨区、平利县、白河县、岚皋县、石泉县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

西安市(蓝田县、莲湖区、长安区、未央区、雁塔区、高陵区、鄠邑区、新城区、阎良区、周至县、灞桥区、临潼区、碑林区)

连云港市(灌南县、东海县、连云区、赣榆区、灌云县、海州区)  随州市(广水市、曾都区、随县)

大庆市(让胡路区、大同区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇源县、龙凤区、萨尔图区、红岗区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

阿克苏地区(新和县、拜城县、乌什县、阿瓦提县、沙雅县、库车市、柯坪县、阿克苏市、温宿县)

石家庄市(鹿泉区、裕华区、深泽县、行唐县、赵县、栾城区、赞皇县、无极县、藁城区、新乐市、高邑县、元氏县、新华区、灵寿县、平山县、长安区、正定县、桥西区、晋州市、辛集市、井陉县、井陉矿区)  清远市(清城区、佛冈县、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、清新区、连山壮族瑶族自治县、英德市)

自贡市(富顺县、沿滩区、贡井区、自流井区、荣县、大安区)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

娄底市(新化县、双峰县、娄星区、涟源市、冷水江市)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、新市区、米东区、水磨沟区、达坂城区、乌鲁木齐县、天山区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

文山壮族苗族自治州(富宁县、广南县、文山市、麻栗坡县、砚山县、丘北县、西畴县、马关县)

马鞍山市(当涂县、含山县、花山区、博望区、和县、雨山区)

晋城市(泽州县、陵川县、沁水县、高平市、城区、阳城县)

三门峡市(渑池县、义马市、湖滨区、卢氏县、灵宝市、陕州区)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

宁夏回族自治区

保定市(曲阳县、涞水县、涞源县、竞秀区、容城县、阜平县、博野县、安新县、高阳县、顺平县、雄县、安国市、蠡县、易县、定州市、清苑区、高碑店市、定兴县、望都县、涿州市、唐县、满城区、徐水区、莲池区)

泰州市(靖江市、高港区、泰兴市、兴化市、海陵区、姜堰区)

汉中市(宁强县、留坝县、南郑区、佛坪县、城固县、洋县、勉县、汉台区、西乡县、略阳县、镇巴县)

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

吕梁市(交城县、汾阳市、中阳县、交口县、兴县、柳林县、临县、离石区、岚县、文水县、石楼县、孝义市、方山县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、瑞丽市、芒市、梁河县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

泸州市(纳溪区、叙永县、古蔺县、龙马潭区、合江县、泸县、江阳区)

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固原市(隆德县、西吉县、泾源县、原州区、彭阳县)

汕头市(金平区、潮阳区、潮南区、濠江区、龙湖区、澄海区、南澳县)

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、岑巩县、丹寨县、麻江县、台江县、榕江县、锦屏县、剑河县、凯里市、黎平县、从江县、施秉县、镇远县、三穗县、天柱县、黄平县)

贵港市(港北区、港南区、覃塘区、平南县、桂平市)  乌兰察布市(四子王旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、卓资县、商都县、察哈尔右翼后旗、兴和县、察哈尔右翼前旗、化德县、凉城县、丰镇市)

韶关市(乳源瑶族自治县、曲江区、浈江区、始兴县、乐昌市、翁源县、南雄市、新丰县、仁化县、武江区)

日喀则市(定结县、昂仁县、吉隆县、萨嘎县、仁布县、江孜县、康马县、仲巴县、萨迦县、白朗县、谢通门县、南木林县、桑珠孜区、定日县、聂拉木县、岗巴县、拉孜县、亚东县)

荆州市(公安县、洪湖市、监利市、石首市、沙市区、江陵县、荆州区、松滋市)六安市(叶集区、金寨县、霍邱县、霍山县、舒城县、裕安区、金安区)

澳门特别行政区  太原市(古交市、杏花岭区、晋源区、迎泽区、清徐县、娄烦县、尖草坪区、阳曲县、小店区、万柏林区)

淄博市(周村区、高青县、桓台县、张店区、淄川区、博山区、临淄区、沂源县)

定西市(漳县、渭源县、陇西县、岷县、安定区、临洮县、通渭县)

阜阳市(界首市、颍泉区、太和县、颍上县、颍东区、颍州区、阜南县、临泉县)山南市(琼结县、乃东区、浪卡子县、措美县、曲松县、错那市、贡嘎县、扎囊县、洛扎县、加查县、桑日县、隆子县)

乐山市(犍为县、市中区、夹江县、五通桥区、沐川县、峨眉山市、井研县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、沙湾区、金口河区)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

台州市(天台县、温岭市、黄岩区、仙居县、玉环市、临海市、三门县、椒江区、路桥区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、昌吉市、阜康市)

深圳市(龙岗区、盐田区、坪山区、龙华区、罗湖区、光明区、宝安区、南山区、福田区)

苏州市(昆山市、虎丘区、姑苏区、吴中区、常熟市、相城区、吴江区、太仓市、张家港市)

和田地区(民丰县、洛浦县、策勒县、于田县、墨玉县、皮山县、和田县、和田市)

金昌市(金川区、永昌县)

白银市(靖远县、景泰县、会宁县、白银区、平川区)

银川市(灵武市、西夏区、贺兰县、兴庆区、金凤区、永宁县)

郑州市(中牟县、二七区、中原区、新郑市、新密市、管城回族区、上街区、惠济区、登封市、金水区、巩义市、荥阳市)

广州市(天河区、海珠区、荔湾区、黄埔区、增城区、白云区、番禺区、南沙区、越秀区、花都区、从化区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)

北京市(昌平区、平谷区、房山区、通州区、大兴区、顺义区、延庆区、海淀区、石景山区、朝阳区、密云区、丰台区、西城区、门头沟区、东城区、怀柔区)

喀什地区(叶城县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、泽普县、疏附县、喀什市、莎车县、岳普湖县、伽师县、疏勒县、英吉沙县)

辽阳市(太子河区、宏伟区、弓长岭区、白塔区、灯塔市、辽阳县、文圣区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。