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阿克苏地区(柯坪县、阿瓦提县、拜城县、库车市、乌什县、温宿县、新和县、阿克苏市、沙雅县)

庆阳市(镇原县、环县、西峰区、宁县、庆城县、正宁县、华池县、合水县)

河池市(南丹县、金城江区、大化瑶族自治县、天峨县、东兰县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、宜州区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)

承德市(丰宁满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、双滦区、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、平泉市、双桥区、隆化县、承德县)  五指山市(昌江黎族自治县、定安县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、万宁市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、屯昌县、东方市、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、文昌市)

曲靖市(会泽县、罗平县、马龙区、陆良县、富源县、师宗县、麒麟区、宣威市、沾益区)

莆田市(涵江区、城厢区、荔城区、仙游县、秀屿区)

温州市(龙湾区、永嘉县、乐清市、泰顺县、龙港市、文成县、鹿城区、洞头区、平阳县、苍南县、瑞安市、瓯海区)南充市(顺庆区、嘉陵区、南部县、蓬安县、阆中市、仪陇县、高坪区、西充县、营山县)

香港特别行政区  景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)

滁州市(天长市、凤阳县、来安县、明光市、定远县、全椒县、琅琊区、南谯区)

中山市

儋州市

开封市(祥符区、尉氏县、兰考县、通许县、禹王台区、龙亭区、鼓楼区、杞县、顺河回族区)

长治市(上党区、潞城区、长子县、屯留区、沁源县、壶关县、武乡县、平顺县、潞州区、沁县、黎城县、襄垣县)

乐山市(夹江县、金口河区、沐川县、峨边彝族自治县、峨眉山市、马边彝族自治县、犍为县、市中区、沙湾区、五通桥区、井研县)

昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县)

天水市(张家川回族自治县、武山县、麦积区、清水县、秦安县、秦州区、甘谷县)

宁德市(周宁县、寿宁县、福鼎市、古田县、蕉城区、霞浦县、福安市、屏南县、柘荣县)

山南市(贡嘎县、错那市、浪卡子县、隆子县、加查县、琼结县、桑日县、措美县、曲松县、洛扎县、乃东区、扎囊县)

九江市(修水县、共青城市、武宁县、庐山市、永修县、濂溪区、都昌县、浔阳区、德安县、湖口县、瑞昌市、柴桑区、彭泽县)

连云港市(东海县、灌云县、赣榆区、灌南县、连云区、海州区)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

雅安市(荥经县、石棉县、芦山县、汉源县、天全县、宝兴县、雨城区、名山区)

济南市(天桥区、济阳区、槐荫区、市中区、钢城区、商河县、莱芜区、历城区、长清区、平阴县、历下区、章丘区)

南平市(武夷山市、建阳区、建瓯市、浦城县、顺昌县、延平区、政和县、松溪县、光泽县、邵武市)

盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

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普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

张家口市(尚义县、怀来县、宣化区、沽源县、蔚县、下花园区、怀安县、崇礼区、赤城县、万全区、涿鹿县、康保县、阳原县、桥东区、张北县、桥西区)

来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、忻城县、合山市、象州县、武宣县)  西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

百色市(那坡县、田东县、平果市、隆林各族自治县、西林县、右江区、凌云县、德保县、乐业县、靖西市、田阳区、田林县)

东营市(垦利区、河口区、利津县、广饶县、东营区)北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)

贵阳市(南明区、修文县、花溪区、观山湖区、开阳县、云岩区、息烽县、清镇市、乌当区、白云区)  漯河市(召陵区、舞阳县、源汇区、临颍县、郾城区)

太原市(迎泽区、万柏林区、尖草坪区、娄烦县、小店区、阳曲县、清徐县、杏花岭区、古交市、晋源区)

秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、山海关区、北戴河区、海港区、抚宁区、青龙满族自治县)

甘南藏族自治州(卓尼县、迭部县、碌曲县、玛曲县、夏河县、舟曲县、合作市、临潭县)牡丹江市(阳明区、宁安市、东宁市、海林市、爱民区、绥芬河市、穆棱市、西安区、林口县、东安区)

锦州市(北镇市、太和区、黑山县、凌河区、凌海市、义县、古塔区)

泸州市(合江县、江阳区、龙马潭区、叙永县、古蔺县、泸县、纳溪区)

内江市(市中区、威远县、资中县、隆昌市、东兴区)

那曲市(嘉黎县、比如县、申扎县、聂荣县、巴青县、色尼区、安多县、双湖县、尼玛县、班戈县、索县)

六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)

沧州市(任丘市、新华区、运河区、南皮县、吴桥县、河间市、海兴县、黄骅市、献县、东光县、泊头市、青县、沧县、孟村回族自治县、盐山县、肃宁县)

重庆市(垫江县、开州区、城口县、大足区、永川区、沙坪坝区、南岸区、武隆区、北碚区、綦江区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、涪陵区、奉节县、忠县、南川区、万州区、丰都县、铜梁区、梁平区、璧山区、九龙坡区、大渡口区、渝北区、黔江区、合川区、巴南区、巫山县、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、云阳县、渝中区、江北区、潼南区、石柱土家族自治县、长寿区、江津区)

大庆市(大同区、萨尔图区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、龙凤区、让胡路区、肇源县、林甸县)

海东市(化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区)

济宁市(邹城市、嘉祥县、梁山县、曲阜市、兖州区、鱼台县、微山县、任城区、汶上县、金乡县、泗水县)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)

白城市(洮北区、洮南市、通榆县、大安市、镇赉县)

茂名市(信宜市、化州市、高州市、电白区、茂南区)

铁岭市(银州区、调兵山市、铁岭县、清河区、昌图县、开原市、西丰县)

白山市(靖宇县、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区)

张掖市(甘州区、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、山丹县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。