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汉中市(勉县、南郑区、宁强县、略阳县、洋县、镇巴县、城固县、留坝县、佛坪县、西乡县、汉台区)
哈尔滨市(巴彦县、道外区、道里区、双城区、延寿县、南岗区、方正县、阿城区、尚志市、香坊区、松北区、木兰县、平房区、呼兰区、宾县、通河县、依兰县、五常市)
唐山市(滦州市、丰润区、丰南区、玉田县、乐亭县、曹妃甸区、路南区、路北区、迁安市、遵化市、开平区、迁西县、滦南县、古冶区)
本溪市(本溪满族自治县、桓仁满族自治县、平山区、南芬区、溪湖区、明山区)
德州市(平原县、乐陵市、德城区、齐河县、陵城区、武城县、临邑县、宁津县、禹城市、夏津县、庆云县)
南京市(高淳区、六合区、建邺区、溧水区、雨花台区、玄武区、浦口区、鼓楼区、秦淮区、栖霞区、江宁区)
三门峡市(湖滨区、灵宝市、渑池县、义马市、陕州区、卢氏县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
邢台市(隆尧县、新河县、南宫市、襄都区、内丘县、柏乡县、任泽区、信都区、巨鹿县、沙河市、临西县、广宗县、宁晋县、临城县、平乡县、威县、南和区、清河县)
河源市(和平县、源城区、龙川县、紫金县、连平县、东源县)
鸡西市(鸡东县、虎林市、滴道区、城子河区、密山市、鸡冠区、麻山区、梨树区、恒山区)
咸宁市(通山县、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、咸安区、通城县)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、牙克石市、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、满洲里市、鄂温克族自治旗、海拉尔区、阿荣旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市)
湛江市(雷州市、霞山区、遂溪县、赤坎区、徐闻县、廉江市、坡头区、麻章区、吴川市)
吉林市(舒兰市、船营区、永吉县、磐石市、桦甸市、昌邑区、丰满区、蛟河市、龙潭区)
青岛市(胶州市、城阳区、莱西市、市南区、市北区、黄岛区、李沧区、平度市、即墨区、崂山区)
福州市(闽侯县、长乐区、永泰县、鼓楼区、晋安区、罗源县、台江区、福清市、连江县、平潭县、马尾区、仓山区、闽清县)
潍坊市(奎文区、临朐县、昌乐县、诸城市、坊子区、安丘市、寿光市、寒亭区、高密市、昌邑市、青州市、潍城区)
东营市(利津县、东营区、垦利区、河口区、广饶县)
淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)
南昌市(红谷滩区、青山湖区、新建区、南昌县、青云谱区、东湖区、进贤县、西湖区、安义县)
松原市(宁江区、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
济南市(槐荫区、历下区、历城区、莱芜区、平阴县、章丘区、长清区、天桥区、商河县、济阳区、钢城区、市中区)
鞍山市(铁东区、岫岩满族自治县、台安县、铁西区、立山区、千山区、海城市)
云浮市(新兴县、云安区、云城区、罗定市、郁南县)
南宁市(青秀区、马山县、武鸣区、兴宁区、邕宁区、江南区、西乡塘区、隆安县、宾阳县、良庆区、上林县、横州市)
山南市(扎囊县、措美县、加查县、乃东区、曲松县、琼结县、浪卡子县、错那市、桑日县、洛扎县、隆子县、贡嘎县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
鹤壁市(鹤山区、淇滨区、淇县、山城区、浚县)
通辽市(科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、开鲁县、霍林郭勒市、库伦旗)
金华市(浦江县、磐安县、永康市、东阳市、武义县、兰溪市、金东区、义乌市、婺城区)
安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县)
达州市(通川区、宣汉县、万源市、达川区、大竹县、渠县、开江县)
南通市(启东市、崇川区、海门区、通州区、海安市、如东县、如皋市)
平顶山市(湛河区、鲁山县、卫东区、舞钢市、叶县、汝州市、新华区、石龙区、宝丰县、郏县)
七台河市(新兴区、茄子河区、桃山区、勃利县)
香港特别行政区
杭州市(富阳区、钱塘区、淳安县、临安区、建德市、萧山区、西湖区、上城区、滨江区、拱墅区、余杭区、临平区、桐庐县)
张掖市(临泽县、高台县、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县、甘州区)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
长沙市(雨花区、岳麓区、开福区、宁乡市、望城区、浏阳市、芙蓉区、长沙县、天心区)
平凉市(泾川县、灵台县、静宁县、庄浪县、华亭市、崆峒区、崇信县)
六安市(霍山县、舒城县、裕安区、金寨县、金安区、叶集区、霍邱县)
那曲市(申扎县、安多县、聂荣县、班戈县、嘉黎县、比如县、索县、色尼区、巴青县、双湖县、尼玛县)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、屏边苗族自治县、个旧市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、蒙自市、河口瑶族自治县、红河县、石屏县、元阳县、开远市、弥勒市)
衡阳市(衡山县、雁峰区、祁东县、常宁市、石鼓区、衡南县、衡东县、珠晖区、南岳区、衡阳县、蒸湘区、耒阳市)
丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县)
银川市(金凤区、贺兰县、西夏区、兴庆区、永宁县、灵武市)
三明市(三元区、沙县区、尤溪县、宁化县、大田县、清流县、将乐县、永安市、明溪县、建宁县、泰宁县)
阿勒泰地区(富蕴县、福海县、吉木乃县、青河县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县)
果洛藏族自治州(班玛县、甘德县、玛沁县、达日县、玛多县、久治县)
济源市
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
宝鸡市(金台区、渭滨区、岐山县、凤县、眉县、凤翔区、太白县、陇县、陈仓区、麟游县、扶风县、千阳县)
吴忠市(利通区、同心县、青铜峡市、盐池县、红寺堡区)
铜川市(印台区、宜君县、王益区、耀州区)
十堰市(竹山县、郧西县、张湾区、郧阳区、丹江口市、房县、茅箭区、竹溪县)
泰安市(东平县、肥城市、新泰市、岱岳区、宁阳县、泰山区)
永州市(零陵区、宁远县、江华瑶族自治县、祁阳市、江永县、新田县、冷水滩区、蓝山县、道县、东安县、双牌县)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、保靖县、古丈县、吉首市、龙山县、花垣县、永顺县、凤凰县)
三沙市(南沙区、西沙区)
钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)
玉溪市(峨山彝族自治县、通海县、江川区、新平彝族傣族自治县、红塔区、澄江市、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县)
合肥市(蜀山区、肥西县、庐江县、庐阳区、瑶海区、包河区、长丰县、巢湖市、肥东县)
海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、同德县、兴海县)
抚顺市(抚顺县、新宾满族自治县、顺城区、东洲区、望花区、清原满族自治县、新抚区)
双鸭山市(宝山区、宝清县、四方台区、友谊县、尖山区、饶河县、岭东区、集贤县)
运城市(河津市、永济市、盐湖区、垣曲县、稷山县、绛县、芮城县、临猗县、平陆县、新绛县、闻喜县、万荣县、夏县)
清远市(连州市、清城区、清新区、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连南瑶族自治县、英德市、阳山县)
安康市(白河县、宁陕县、平利县、石泉县、汉阴县、旬阳市、岚皋县、紫阳县、汉滨区、镇坪县)
阜新市(太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、海州区、细河区、清河门区、新邱区)
随州市(曾都区、广水市、随县)
海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)
淄博市(高青县、桓台县、沂源县、周村区、张店区、博山区、淄川区、临淄区)
菏泽市(巨野县、曹县、东明县、单县、定陶区、郓城县、成武县、牡丹区、鄄城县)
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兰州市(榆中县、安宁区、红古区、城关区、皋兰县、七里河区、西固区、永登县)
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宿州市(灵璧县、砀山县、萧县、泗县、埇桥区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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