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遵义市(赤水市、绥阳县、湄潭县、仁怀市、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、正安县、红花岗区、播州区、习水县、汇川区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县)

苏州市(吴江区、姑苏区、昆山市、吴中区、张家港市、太仓市、虎丘区、常熟市、相城区)

白城市(通榆县、镇赉县、洮南市、大安市、洮北区)

牡丹江市(东宁市、绥芬河市、林口县、阳明区、海林市、穆棱市、爱民区、东安区、宁安市、西安区)  巴中市(通江县、恩阳区、平昌县、巴州区、南江县)

宣城市(宁国市、宣州区、广德市、旌德县、绩溪县、泾县、郎溪县)

衡水市(安平县、桃城区、阜城县、饶阳县、深州市、故城县、景县、武强县、冀州区、枣强县、武邑县)

邯郸市(广平县、永年区、丛台区、鸡泽县、成安县、馆陶县、临漳县、大名县、曲周县、魏县、峰峰矿区、武安市、涉县、复兴区、邱县、邯山区、磁县、肥乡区)

台州市(温岭市、天台县、三门县、玉环市、临海市、仙居县、椒江区、路桥区、黄岩区)  岳阳市(君山区、汨罗市、岳阳楼区、云溪区、华容县、岳阳县、临湘市、平江县、湘阴县)

茂名市(高州市、信宜市、茂南区、电白区、化州市)

赤峰市(宁城县、克什克腾旗、元宝山区、林西县、巴林左旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、敖汉旗、喀喇沁旗、红山区、翁牛特旗)

桂林市(雁山区、秀峰区、兴安县、全州县、恭城瑶族自治县、阳朔县、象山区、叠彩区、龙胜各族自治县、荔浦市、资源县、永福县、灌阳县、临桂区、七星区、平乐县、灵川县)

洛阳市(瀍河回族区、涧西区、新安县、西工区、洛宁县、老城区、洛龙区、孟津区、伊川县、嵩县、偃师区、汝阳县、栾川县、宜阳县)

杭州市(余杭区、建德市、滨江区、临安区、桐庐县、钱塘区、上城区、拱墅区、富阳区、临平区、萧山区、西湖区、淳安县)

焦作市(博爱县、武陟县、孟州市、沁阳市、解放区、山阳区、修武县、温县、中站区、马村区)

那曲市(班戈县、色尼区、安多县、双湖县、比如县、申扎县、嘉黎县、尼玛县、索县、聂荣县、巴青县)

阿里地区(日土县、普兰县、改则县、措勤县、札达县、革吉县、噶尔县)

南昌市(新建区、青山湖区、西湖区、安义县、东湖区、进贤县、青云谱区、红谷滩区、南昌县)

崇左市(凭祥市、大新县、龙州县、天等县、扶绥县、宁明县、江州区)

娄底市(涟源市、新化县、冷水江市、娄星区、双峰县)

临夏回族自治州(临夏县、康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、永靖县、和政县、东乡族自治县)

信阳市(商城县、平桥区、潢川县、淮滨县、浉河区、固始县、罗山县、新县、息县、光山县)

绵阳市(游仙区、梓潼县、涪城区、江油市、安州区、盐亭县、北川羌族自治县、平武县、三台县)

吉林市(船营区、舒兰市、龙潭区、丰满区、磐石市、永吉县、昌邑区、蛟河市、桦甸市)

漳州市(芗城区、云霄县、龙文区、南靖县、平和县、东山县、华安县、长泰区、诏安县、漳浦县、龙海区)

济南市(济阳区、商河县、天桥区、章丘区、莱芜区、市中区、历下区、槐荫区、历城区、钢城区、长清区、平阴县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、四子王旗、商都县、卓资县、凉城县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、兴和县、化德县、集宁区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

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阜新市(太平区、彰武县、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、新邱区)

双鸭山市(集贤县、宝山区、友谊县、尖山区、宝清县、岭东区、四方台区、饶河县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)  襄阳市(谷城县、宜城市、南漳县、襄城区、樊城区、老河口市、襄州区、保康县、枣阳市)

东营市(利津县、垦利区、广饶县、东营区、河口区)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、湘潭县、韶山市、岳塘区)

抚州市(崇仁县、广昌县、临川区、金溪县、南丰县、东乡区、乐安县、黎川县、宜黄县、资溪县、南城县)常德市(石门县、临澧县、桃源县、鼎城区、津市市、汉寿县、澧县、武陵区、安乡县)

太原市(迎泽区、清徐县、娄烦县、万柏林区、阳曲县、尖草坪区、杏花岭区、小店区、古交市、晋源区)  玉树藏族自治州(称多县、治多县、杂多县、囊谦县、曲麻莱县、玉树市)

喀什地区(喀什市、麦盖提县、英吉沙县、疏勒县、疏附县、泽普县、莎车县、伽师县、叶城县、巴楚县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县)

银川市(贺兰县、永宁县、金凤区、兴庆区、西夏区、灵武市)

昌都市(左贡县、八宿县、类乌齐县、丁青县、察雅县、江达县、洛隆县、边坝县、贡觉县、芒康县、卡若区)五指山市(琼海市、陵水黎族自治县、临高县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、定安县、白沙黎族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、万宁市、东方市、昌江黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、同心县、盐池县、利通区)

南充市(营山县、南部县、阆中市、西充县、顺庆区、蓬安县、高坪区、仪陇县、嘉陵区)

定西市(陇西县、岷县、安定区、渭源县、临洮县、通渭县、漳县)

承德市(平泉市、滦平县、双桥区、承德县、隆化县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、兴隆县、丰宁满族自治县、双滦区)

南宁市(西乡塘区、上林县、宾阳县、邕宁区、横州市、隆安县、江南区、良庆区、马山县、青秀区、武鸣区、兴宁区)

防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、双塔区、朝阳县、建平县、凌源市)

文山壮族苗族自治州(丘北县、麻栗坡县、文山市、广南县、砚山县、西畴县、马关县、富宁县)

六安市(金寨县、霍山县、叶集区、金安区、舒城县、裕安区、霍邱县)

合肥市(蜀山区、庐江县、肥东县、庐阳区、包河区、瑶海区、巢湖市、长丰县、肥西县)

铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)

滨州市(惠民县、滨城区、博兴县、沾化区、邹平市、阳信县、无棣县)

徐州市(丰县、新沂市、贾汪区、鼓楼区、泉山区、云龙区、邳州市、睢宁县、铜山区、沛县)

保山市(腾冲市、龙陵县、施甸县、昌宁县、隆阳区)

鹤岗市(兴安区、东山区、南山区、工农区、绥滨县、向阳区、兴山区、萝北县)

德州市(临邑县、武城县、齐河县、乐陵市、庆云县、夏津县、德城区、宁津县、平原县、陵城区、禹城市)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。