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全国服务区域：
西安市(新城区、蓝田县、灞桥区、高陵区、莲湖区、雁塔区、周至县、碑林区、长安区、未央区、阎良区、临潼区、鄠邑区)
河池市(东兰县、巴马瑶族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、金城江区、凤山县、宜州区)
娄底市(娄星区、新化县、双峰县、冷水江市、涟源市)
信阳市(平桥区、光山县、新县、息县、淮滨县、潢川县、固始县、浉河区、罗山县、商城县)
玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、杂多县、玉树市、称多县、曲麻莱县)
济南市(槐荫区、市中区、历下区、商河县、章丘区、平阴县、钢城区、莱芜区、长清区、天桥区、济阳区、历城区)
本溪市(明山区、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、平山区、桓仁满族自治县)
南阳市(邓州市、卧龙区、西峡县、方城县、桐柏县、社旗县、内乡县、唐河县、镇平县、新野县、宛城区、南召县、淅川县)
荆州市(监利市、荆州区、沙市区、洪湖市、松滋市、江陵县、石首市、公安县)
日喀则市(聂拉木县、定结县、江孜县、萨嘎县、吉隆县、谢通门县、亚东县、定日县、桑珠孜区、南木林县、白朗县、拉孜县、仁布县、岗巴县、昂仁县、仲巴县、康马县、萨迦县)
连云港市(灌南县、赣榆区、海州区、东海县、连云区、灌云县)
塔城地区(乌苏市、托里县、裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县)
长治市(上党区、襄垣县、沁县、潞城区、潞州区、平顺县、长子县、黎城县、武乡县、屯留区、壶关县、沁源县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、阜康市、呼图壁县、奇台县、吉木萨尔县)
烟台市(莱阳市、莱州市、龙口市、福山区、栖霞市、莱山区、牟平区、蓬莱区、招远市、海阳市、芝罘区)
黑河市(北安市、爱辉区、嫩江市、逊克县、五大连池市、孙吴县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、盈江县、梁河县、瑞丽市)
张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、汪清县、延吉市、和龙市、龙井市、安图县、图们市)
广安市(前锋区、广安区、华蓥市、岳池县、武胜县、邻水县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、麻栗坡县、砚山县、马关县、广南县、西畴县、丘北县、文山市)
秦皇岛市(山海关区、海港区、北戴河区、昌黎县、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县)
南宁市(上林县、江南区、武鸣区、马山县、邕宁区、横州市、宾阳县、良庆区、隆安县、兴宁区、青秀区、西乡塘区)
白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、洮南市、大安市)
丽水市(景宁畲族自治县、松阳县、青田县、缙云县、遂昌县、云和县、庆元县、龙泉市、莲都区)
菏泽市(郓城县、鄄城县、单县、定陶区、巨野县、牡丹区、东明县、成武县、曹县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
眉山市(仁寿县、丹棱县、青神县、彭山区、洪雅县、东坡区)
贵阳市(乌当区、白云区、南明区、云岩区、观山湖区、修文县、清镇市、花溪区、息烽县、开阳县)
宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、萧县、埇桥区)
常德市(武陵区、桃源县、汉寿县、石门县、津市市、鼎城区、澧县、安乡县、临澧县)
葫芦岛市(绥中县、连山区、龙港区、南票区、建昌县、兴城市)
佳木斯市(桦南县、汤原县、东风区、抚远市、富锦市、向阳区、郊区、同江市、桦川县、前进区)
咸宁市(嘉鱼县、咸安区、通山县、赤壁市、通城县、崇阳县)
雅安市(雨城区、芦山县、天全县、汉源县、荥经县、石棉县、宝兴县、名山区)
广州市(天河区、南沙区、花都区、从化区、增城区、黄埔区、白云区、越秀区、荔湾区、海珠区、番禺区)
百色市(乐业县、德保县、那坡县、隆林各族自治县、右江区、凌云县、西林县、田林县、田东县、靖西市、平果市、田阳区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)
鹤壁市(鹤山区、山城区、淇滨区、淇县、浚县)
黔南布依族苗族自治州(都匀市、贵定县、平塘县、龙里县、长顺县、三都水族自治县、罗甸县、惠水县、荔波县、福泉市、瓮安县、独山县)
淄博市(沂源县、高青县、周村区、张店区、博山区、桓台县、淄川区、临淄区)
抚州市(资溪县、南丰县、南城县、乐安县、广昌县、黎川县、临川区、东乡区、宜黄县、金溪县、崇仁县)
太原市(晋源区、古交市、清徐县、杏花岭区、小店区、尖草坪区、迎泽区、阳曲县、娄烦县、万柏林区)
日照市(东港区、岚山区、五莲县、莒县)
海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、乐都区)
吕梁市(孝义市、离石区、石楼县、岚县、汾阳市、交城县、柳林县、临县、方山县、中阳县、交口县、兴县、文水县)
丹东市(元宝区、凤城市、宽甸满族自治县、东港市、振兴区、振安区)
汉中市(略阳县、镇巴县、佛坪县、汉台区、洋县、城固县、留坝县、西乡县、勉县、南郑区、宁强县)
榆林市(米脂县、吴堡县、神木市、横山区、定边县、榆阳区、佳县、绥德县、府谷县、子洲县、清涧县、靖边县)
甘南藏族自治州(合作市、卓尼县、玛曲县、夏河县、迭部县、临潭县、舟曲县、碌曲县)
五指山市(东方市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、万宁市、临高县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、定安县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、澄迈县)
那曲市(申扎县、尼玛县、安多县、索县、班戈县、聂荣县、嘉黎县、色尼区、巴青县、双湖县、比如县)
清远市(连南瑶族自治县、清城区、阳山县、英德市、佛冈县、清新区、连州市、连山壮族瑶族自治县)
金华市(东阳市、磐安县、婺城区、永康市、武义县、金东区、浦江县、义乌市、兰溪市)
山南市(贡嘎县、隆子县、错那市、洛扎县、扎囊县、曲松县、措美县、浪卡子县、加查县、桑日县、琼结县、乃东区)
西宁市(湟中区、城西区、城北区、湟源县、城东区、大通回族土族自治县、城中区)
天水市(秦安县、甘谷县、武山县、麦积区、清水县、张家川回族自治县、秦州区)
宁夏回族自治区
随州市(随县、曾都区、广水市)
天津市(武清区、河东区、津南区、宁河区、西青区、红桥区、静海区、滨海新区、宝坻区、南开区、北辰区、蓟州区、东丽区、河北区、河西区、和平区)
东营市(利津县、垦利区、东营区、广饶县、河口区)
东莞市
徐州市(邳州市、睢宁县、泉山区、鼓楼区、云龙区、沛县、贾汪区、新沂市、丰县、铜山区)
济源市
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县、东乡族自治县、永靖县、和政县、临夏市、临夏县)
延安市(延川县、洛川县、子长市、黄龙县、甘泉县、宝塔区、黄陵县、安塞区、吴起县、志丹县、宜川县、延长县、富县)
湖州市(安吉县、南浔区、长兴县、德清县、吴兴区)
九江市(濂溪区、永修县、彭泽县、武宁县、湖口县、庐山市、修水县、德安县、共青城市、瑞昌市、浔阳区、都昌县、柴桑区)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、黎平县、黄平县、凯里市、天柱县、三穗县、岑巩县、麻江县、台江县、剑河县、镇远县、从江县、雷山县、榕江县、施秉县、锦屏县)
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武汉市(汉阳区、汉南区、江夏区、硚口区、蔡甸区、青山区、黄陂区、江汉区、洪山区、东西湖区、江岸区、新洲区、武昌区)
大连市(庄河市、金州区、西岗区、中山区、长海县、甘井子区、瓦房店市、旅顺口区、沙河口区、普兰店区)
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证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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