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全国服务区域：
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
徐州市(新沂市、邳州市、铜山区、云龙区、贾汪区、沛县、泉山区、丰县、鼓楼区、睢宁县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、文山市、富宁县、丘北县、广南县、砚山县、马关县)
咸宁市(嘉鱼县、通城县、崇阳县、赤壁市、通山县、咸安区)
塔城地区(额敏县、沙湾市、托里县、裕民县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)
淄博市(临淄区、沂源县、淄川区、博山区、桓台县、高青县、张店区、周村区)
株洲市(醴陵市、芦淞区、渌口区、茶陵县、炎陵县、荷塘区、天元区、攸县、石峰区)
宿州市(灵璧县、砀山县、埇桥区、萧县、泗县)
海南藏族自治州(贵南县、兴海县、同德县、贵德县、共和县)
莆田市(城厢区、荔城区、秀屿区、涵江区、仙游县)
上海市(闵行区、长宁区、杨浦区、虹口区、宝山区、松江区、奉贤区、黄浦区、静安区、嘉定区、浦东新区、青浦区、徐汇区、崇明区、普陀区、金山区)
马鞍山市(和县、含山县、雨山区、花山区、当涂县、博望区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
吉安市(安福县、吉水县、新干县、永新县、吉州区、井冈山市、遂川县、青原区、永丰县、泰和县、吉安县、万安县、峡江县)
黄石市(下陆区、大冶市、黄石港区、西塞山区、阳新县、铁山区)
陇南市(礼县、康县、两当县、宕昌县、徽县、西和县、成县、文县、武都区)
赣州市(兴国县、章贡区、上犹县、大余县、定南县、赣县区、龙南市、信丰县、全南县、南康区、于都县、宁都县、石城县、会昌县、安远县、瑞金市、寻乌县、崇义县)
青岛市(胶州市、城阳区、崂山区、平度市、李沧区、市南区、即墨区、莱西市、市北区、黄岛区)
阿克苏地区(沙雅县、温宿县、新和县、阿克苏市、拜城县、库车市、阿瓦提县、乌什县、柯坪县)
玉林市(福绵区、博白县、玉州区、兴业县、容县、北流市、陆川县)
淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)
林芝市(工布江达县、朗县、察隅县、墨脱县、巴宜区、波密县、米林市)
宁波市(海曙区、北仑区、鄞州区、奉化区、镇海区、慈溪市、余姚市、象山县、江北区、宁海县)
桂林市(灌阳县、雁山区、七星区、龙胜各族自治县、兴安县、秀峰区、阳朔县、永福县、全州县、灵川县、恭城瑶族自治县、资源县、平乐县、象山区、叠彩区、荔浦市、临桂区)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、石屏县、屏边苗族自治县、开远市、弥勒市、河口瑶族自治县、个旧市、泸西县、蒙自市、绿春县、建水县)
淮南市(谢家集区、田家庵区、八公山区、寿县、大通区、凤台县、潘集区)
甘孜藏族自治州(康定市、德格县、泸定县、新龙县、稻城县、色达县、得荣县、丹巴县、炉霍县、雅江县、巴塘县、道孚县、九龙县、石渠县、乡城县、白玉县、理塘县、甘孜县)
抚州市(宜黄县、乐安县、广昌县、南丰县、东乡区、黎川县、资溪县、金溪县、临川区、南城县、崇仁县)
九江市(彭泽县、浔阳区、共青城市、永修县、柴桑区、庐山市、修水县、德安县、武宁县、都昌县、湖口县、瑞昌市、濂溪区)
秦皇岛市(卢龙县、山海关区、北戴河区、昌黎县、青龙满族自治县、抚宁区、海港区)
新乡市(延津县、辉县市、封丘县、原阳县、卫辉市、红旗区、新乡县、获嘉县、卫滨区、长垣市、凤泉区、牧野区)
天津市(河北区、蓟州区、东丽区、红桥区、河东区、滨海新区、武清区、西青区、宝坻区、津南区、南开区、和平区、河西区、静海区、北辰区、宁河区)
五指山市(东方市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、琼海市、定安县、昌江黎族自治县、临高县、澄迈县、文昌市、琼中黎族苗族自治县)
盐城市(盐都区、亭湖区、建湖县、响水县、滨海县、东台市、射阳县、阜宁县、大丰区)
湛江市(霞山区、坡头区、廉江市、赤坎区、遂溪县、徐闻县、麻章区、雷州市、吴川市)
阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)
大同市(灵丘县、云州区、新荣区、浑源县、阳高县、平城区、广灵县、左云县、天镇县、云冈区)
石家庄市(辛集市、正定县、深泽县、灵寿县、桥西区、长安区、裕华区、无极县、元氏县、井陉矿区、井陉县、新华区、新乐市、赵县、栾城区、行唐县、平山县、高邑县、藁城区、晋州市、赞皇县、鹿泉区)
连云港市(灌南县、东海县、灌云县、赣榆区、海州区、连云区)
六安市(裕安区、霍邱县、霍山县、舒城县、叶集区、金寨县、金安区)
洛阳市(宜阳县、孟津区、嵩县、西工区、汝阳县、新安县、涧西区、栾川县、洛龙区、洛宁县、偃师区、瀍河回族区、伊川县、老城区)
金昌市(永昌县、金川区)
黄冈市(蕲春县、英山县、团风县、浠水县、麻城市、黄州区、罗田县、红安县、武穴市、黄梅县)
潍坊市(潍城区、临朐县、安丘市、昌邑市、寿光市、高密市、寒亭区、诸城市、奎文区、青州市、昌乐县、坊子区)
临汾市(侯马市、霍州市、吉县、大宁县、尧都区、永和县、翼城县、浮山县、汾西县、乡宁县、古县、曲沃县、安泽县、隰县、洪洞县、襄汾县、蒲县)
四平市(铁东区、铁西区、伊通满族自治县、双辽市、梨树县)
舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)
周口市(沈丘县、川汇区、淮阳区、商水县、鹿邑县、扶沟县、郸城县、西华县、项城市、太康县)
通化市(集安市、柳河县、通化县、辉南县、东昌区、梅河口市、二道江区)
长春市(公主岭市、榆树市、德惠市、双阳区、绿园区、九台区、南关区、宽城区、二道区、农安县、朝阳区)
金华市(永康市、浦江县、金东区、武义县、兰溪市、婺城区、东阳市、义乌市、磐安县)
岳阳市(岳阳楼区、汨罗市、临湘市、岳阳县、云溪区、华容县、君山区、湘阴县、平江县)
铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)
三门峡市(灵宝市、渑池县、卢氏县、陕州区、义马市、湖滨区)
滨州市(阳信县、博兴县、惠民县、沾化区、邹平市、滨城区、无棣县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、若羌县、库尔勒市、且末县、和硕县、和静县、博湖县、焉耆回族自治县、轮台县)
哈尔滨市(木兰县、阿城区、双城区、南岗区、方正县、延寿县、通河县、松北区、五常市、尚志市、呼兰区、宾县、道外区、道里区、巴彦县、香坊区、平房区、依兰县)
宜昌市(远安县、夷陵区、伍家岗区、西陵区、猇亭区、秭归县、当阳市、长阳土家族自治县、宜都市、枝江市、兴山县、点军区、五峰土家族自治县)
朝阳市(龙城区、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市、凌源市、朝阳县)
锡林郭勒盟(正镶白旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、二连浩特市、镶黄旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、太仆寺旗)
济南市(济阳区、天桥区、莱芜区、钢城区、长清区、历下区、章丘区、历城区、市中区、商河县、槐荫区、平阴县)
西宁市(城中区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区、城西区、城东区、湟中区)
兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗)
阿里地区(措勤县、改则县、日土县、札达县、噶尔县、普兰县、革吉县)
烟台市(莱阳市、莱山区、栖霞市、福山区、龙口市、莱州市、芝罘区、牟平区、招远市、海阳市、蓬莱区)
信阳市(罗山县、息县、光山县、浉河区、固始县、潢川县、新县、平桥区、淮滨县、商城县)
贵阳市(乌当区、息烽县、开阳县、修文县、花溪区、白云区、观山湖区、云岩区、清镇市、南明区)
昌都市(左贡县、江达县、芒康县、卡若区、贡觉县、八宿县、类乌齐县、洛隆县、察雅县、丁青县、边坝县)
钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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